信用卡分期利率是怎么计算的?

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经常收到银行电话,推荐信用卡账单分期,说每期手续费只有0.66%,这个到底是不是划算啊?


大多数信用卡小白,都会这样算,比如账单5000元,每期手续费0.66%,拿5000乘以0.66%,每月才33元利息,年利率才0.66%*12=7.92,比自己的P2P收益还低,划算啊,果断分期。


信用卡分期利率是怎么计算的? 信用卡 第1张


但真实情况是,如果按照标准利率的算法,这笔分期利率实际高达14.3%,月息12以上,不算高利贷,但利息也是不低了。


那14.3%是怎么得来的呢?

 

先给大家说下银行的算法,他们是按照全额息算的。

 

举例:你分12期,每月还的是利息+本金,到第12个月时,可能本金已经还的差不多了,本金可能只剩50块了,但是利息还是按5000元计算的。

 

想算的朋友,可以打开Excel,里面有一个IRR公式,直接套用公式就可以了:

 

我们以5000元账单为例,假定分期12期,每月手续费0.66%,每月手续费33元,每期还款449.67元。根据IRR计算:

 

第一个月等于从银行借款5000元,后期每月还款449.67


信用卡分期利率是怎么计算的? 信用卡 第2张


结果显示,实际年化利率是14.3%。

 

那银行报价0.66%,是怎么来的?

 

如果你打电话问客服,他们会告诉你,是这样算的:0.66% = 33 / 5000

 

简单粗暴,而且还有障眼法。

 

MMD,提前还的钱,就不算钱啊?我还进去了,你再放给别人用,再赚别人利息,然后我的利息还是一直不停。


难怪银行爸爸这么有钱啊!

 

如果按照银行的这种还款方式,最后一个月的时候,我还449.67元,手续费依然是33块钱。那利息就是 33 / 449.67 = 7.3%,换算成年化7.3% * 12 ~= 88%

 

是的,你没看错,年化88%,怎么样,惊不惊喜!意不意外!


超哥教大家一个“省事”的建议,以后只要银行给你报每月手续费的时候,你直接用月利率乘以22,就可以了,这是个约数,虽然不能百分百精确,但是大差不差。

 

比如:0.66% X 22=14.52%(是不是和上面公式算的14.3%差别不大)

 

正常来说,银行信用卡分期,实际利率基本都在14%-15%之间。有时候会搞个促销打个折,也基本都在11%-12%左右。


当然了,也不是说分期,就一定不可取,如果你能接受这个利息,也可以用分期合理安排自己的还款,没问题的。

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