招行信用卡分期利息打了5折后还高吗?

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前两天,七七去查信用卡账单明细的时候,登录app发现,8月份招行信用卡账单分期,推出了费率5折活动。

原本分12期,月利率是0.66%,现在打了5折之后,就是0.33%。

算下来分期10000元,一年下来的总共要还的利息就是33*12=396元。

确实比以往要划算很多……

七七的朋友正好在身边,他算了笔账说:

“假设拿10000块钱去买定期理财,按年化4%计算,一年利息是400元。

这么看来,打完折后信用卡分期的利率比4%还要低呀!

他要赶紧将这个月的账单进行分期,然后把钱拿去理财。”

七七也赶紧制止了他……

在计算信用卡分期的利率时,很多人经常会走进一个误区。

以为把月利率乘以期数,就是信用卡账单分期的实际利率。

就拿这次的5折活动来说,朋友就以为,按照打完折后月利率0.33%来算,年利率就是0.33%*12=3.96%。

但其实,分期的利率是不能这么简单粗暴地计算的。

账单分期是采用等额本息的还款方式,虽然每个月的还款金额不变,但实际上本金是在不断减少的,而利息却一直保持不变。

假设我们拿12000块钱分期12个月,这笔钱并没有被我们用一年。

每个月还款1000,第一个月还的1000元,相当于只用了1个月,第2个月还的1000元,相当于只用了2个月,以此类推……

看似要等一年后才能把钱还完,实际上资金的使用率并不高。

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信用卡账单分期的真实利率是多少呢?

咱们就拿这次招行的活动来举个栗子。

分12期的月利率是0.66%,打完五折后是0.33%,如果是分期10000元,每个月要还款的本金是833.33元,折后利息是33元,每个月总共要还款866.33元。

在Excel表格中把现金流列出来。

招行信用卡分期利息打了5折后还高吗? 信用卡 第1张

用IRR函数计算出每期的真实利率。

招行信用卡分期利息打了5折后还高吗? 信用卡 第2张

最后乘以期数12就是账单分期的真实利率。

招行信用卡分期利息打了5折后还高吗? 信用卡 第3张

从结果中可以看到,打完五折后,账单分期实际的年利率是7.23%,并非是上面得出的3.96%。

当然,如果没有打折,分期的真实利率是14.31%,就更高了!

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除了信用卡账单分期,我们看到的其他消费分期标出来的利率,往往都不是真实利率。

大家在办分期之前,手动算算,就能明白,分期还款并没有表面上看到的实惠,真实成本要高得多。

在信用卡办理账单分期之后,就算你提前还款了,剩余的手续费还是要正常缴纳,并不会因为你还钱了就会消除。

所以,办理了分期的小伙伴,就不要提前还款了,不划算。

有时候,银行为了推广分期业务,还会打着“免息”,“满减”的旗号,有的还会送些小礼品鼓励客户办理分期,算下来手续费听着好像还蛮便宜的,但转换成真实的年化利率时,就能看出我们去借这笔钱的时间成本还是有点高的。

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