负利率时代来了,保守理财买什么理财产品好?

admin 13 0

“你不理财,财不理你”,

这句话应该不少朋友听过吧。

不过现实中我们遇到更多的可能是:

“你一理财,财就离你”


现在利率下行已成定局,放银行利息是越来越少了。

炒房?炒股?怕是一不小心就血本无归咯。


这也是这两年储蓄险爆火的原因。

它可以提前锁定终身复利,并且100%保证刚性兑付。


不过随着互联网新规的落地,

市面上绝大多数的高性价比储蓄险都要下架。

如果想要购买高性价比的储蓄险产品,


像是年金险或者增额终身寿险,现在是最好的时机。

先看看年金,

年金险的万能账户是很多人购买年金的原因,

新规落地之后,万能险就不能在互联网销售了,

年金险的优势就少了许多。

其次是增额终身寿,

增额终身寿的回本速度很快,比较灵活,这也是很多人选择它的原因。

但是监管明确点名说了增额终身寿长险短做的问题,

所以以后再想要五年缴费五年回本的产品估计是没有咯。

最后最重要的一点,

预定利率从之前的4.025%到现在的3.5%,是一个下降的趋势。

不难看出来,以后的储蓄险产品性价比大概率是比不上现在的。


所以现在算的上是购买储蓄险产品的黄金时机。


篇幅有限,今天我们先聊聊增额终身寿。

有需求的朋友,一定要看完这篇文章。


关于增额终身寿大家问的最多的问题就是:

既然产品像你说的这么好?为什么监管要他下架?


两个字:风险


产品对我们来说是很好的,但是对于保司来说,存在着极大的风险。


首先是利率下行带来的风险。


我们都知道保险是100%保证刚兑的。

银行可以根据经济大环境去下调利率的,但是保险不行。

不管利率如何下降,保险公司都要按照合同约定的初始利率进行兑付。

就拿老牌保险公司平安来说吧。


90年代平安的储蓄险产品利率高达8%-9%,

随着经济的发展,银行利率倒是降到了2%-3%。

但是保险锁定利率的特性导致了平安必须按照高利率进行兑付。

负利率时代来了,保守理财买什么理财产品好?-第1张图片-牧野网

这一前一后的利差损高达800亿。

对90年代购买了储蓄险的朋友来说是挺舒服的,

现在哪还有利率8%-9%,还没风险的产品啊。

但是保险公司就疯了,巨大的利差损不是所有保司都能承受的。

虽然我们一直说保险公司会有监管兜底,

但是监管也想轻松一点,

一直兜底的话,用户对保险的信任度都会变差。

所以,兑付能力不够强悍的保险公司,先别卖了。

等你啥时候够牛逼了,符合我的要求了,你再继续卖。


除了利率下行带来的利差损风险之外,

还有一个不容忽视的风险:长险短做

目前市面上的互联网保险公司也在不停的内卷,

为了让自己的产品更有竞争力,

会把前期现价做的很高,回本时间做的很快

就拿墨墨之前推荐过的几款产品来说,回本速度都比较快,


尤其是利多多,5年缴费当年就回本了,

10/15/20年更是保费还没交完就回本了。

可能会有朋友问了:

回本快有啥风险啊,不挺好的吗??

对我们来说,没啥问题,我早回本,早赚钱,早享受

但是保险公司可就惨咯,

你想想,增额终身寿本来就是一个长期保终身的产品。

就拿利多多来说吧,3年缴费第4年就回本了。

那可能很多人就会忍不住第5年退保或者是减保一部分钱做别的事情。

要知道,保险公司也是用你交的保费去投资赚钱的。

你要是这么早就退保或者是操作减保领钱了,保险公司自己还没赚到钱呢!

保险公司的投资盈利也是需要时间的。

这就会对保险公司的资金链造成一定的赎回压力。


所以啊,监管要求下架其实也是为了保护保险公司啊...


总结一下监管要求下架的原因吧:


1、利率下行,使得保险公司面临利差损风险。


2、保险公司内卷导致长险短做,后期可能会面临赎回压力。


这也是为什么墨墨说现在是入手的最佳时机。

不难看出来,监管下架增额终身寿的主要原因就是怕保司顶不住压力。

这一波产品下架过后,短期很难再有性价比这么高的产品了。

现在市面上的产品收益不错是因为,

互联网保险公司的运营成本比较小。

他们不需要开设太多的线下机构,省去了房租人力等成本。

所以他们可以让利给消费者,把收益做的足够诱人。

但是等新规落地后,这些互联网公司就要开始转战线下了,

随着运营成本的提升,产品的性价比肯定会大不如前。

你问大公司?

你都说是大公司了,体量肯定也大。

首先,他们的运营成本肯定是高过互联网保险公司的。

那么他肯定也没有那么多利润可以让利给用户。

其次,像平安这种老牌的保险公司,

800亿的教训还在眼前,怎么可能再吃第二次亏。

所以他们的定价性价比是不太可能比现在要好的。

还有一点,监管在新规里明确说明了:

负利率时代来了,保守理财买什么理财产品好?-第2张图片-牧野网

简单来说就是:不可以再人为设置收益过高的产品

如果被发现了,监管就会请精算师去喝茶。

墨墨觉得以后再有高收益的理财产品是难了。

如果你有以下几方面的规划和考虑,抓紧时间考虑一下吧:

1、给儿子或者孙子准备一笔存款,用于教育深造或者婚嫁储备

2、给自己或者父母准备一份养老金,退休生活有保障。

3、近两年准备结婚,希望在婚前做好个人资产隔离

4、想要提前锁定利率,规避未来利率下行甚至负利率的风险。

虽然墨墨一直强调产品虽好,也要弄懂了再买。

但是现在产品下架的速度比墨墨想象中快多了。

墨墨月初推荐的利久久和金满满都已经下架了。

所以有需求的朋友还要抓紧时间,

好产品是不等人的,不知道哪天就下架了...

如果已经有中意的产品的,可以找墨墨帮你测算一下收益。

如果不知道买哪款的,墨墨这两天给大家出个测评吧。

毕竟增额终身寿买了就是一辈子的事儿,

墨墨一定要让你们买的明白!

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~