老百姓讨厌保险的原因有哪些?2020年各保险公司理赔率是多少?

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‍我是一位互联网保险从业人员,也就是人们口中常说的“那个卖保险的”。

特殊的工作性质,导致我基本每天下班都挺晚。

为了能赶上某打车软件的7折优惠,我往往强迫自己23点之前必须走人。

于是,每天晚上的23点,都是我和网约车司机的二人世界。

两个成年男性半个多小时都挤在一个狭小的密闭空间里,难免有点尴尬。

作为一个一米六八的壮汉,为了不让气氛那么暧昧,我往往会主动挑起话题,和司机大哥唠一路。

所以,最近两个月,我一共唠了40次。 

由于职业病,在聊天的过程中,我难免会扯到保险。

于是顺手做了个统计:在我遇到的这40位司机师傅里,他们的40台车子全都有车险,但只有11个人,自己有人身保险。

这里的“有保险”,指的是有社保或商保其中之一。

其他29位师傅,完全没有任何保险,算是彻底的“裸奔”。

这些网约车司机,多数都是外地人。

他们的车子一般都是找租车公司租的,每天的租车成本在200到350元之间。

王哥(40岁;无保险)说:

“租车太贵了,每天上午都是在给租车公司打工,运气好的话,下午就能开始给自己赚钱了”。

这些租车的司机师傅,一天基本上要开14个小时以上。

早上九点出车,晚上一两点入睡,是他们的常态。

说实话,真挺危险的。

上海的路很堵,而他们又需要保持时刻的精神高度紧张。

就这么盯着马路、听着导航里面的机器女声高强度开十几个小时,累且危险着。

聊到这里,我问他们为啥没买保险,一般有两种情况:

不知道,或者不想花钱。


1.不知道

真的有人不知道保险吗?

真的有,我自己就是。

作为一个二十来岁的小伙,在来保瓶儿之前,我对保险完全没概念。

谈不上喜欢,但也谈不上讨厌。

但在进入了保险行业之后,也就是当我发现了保险是有用的之后,我马上就开始着手给自己和家人配置保险。

——可能是看多了朋友圈里面的水滴筹,以前我很害怕自己不小心得了什么大病,治病要花很多钱,担心直接倾家荡产。但是又不知道怎么才能避免这种事情,所以只能祈祷自己不要生病。

但当我知道只要每年交个几百块钱的百万医疗险,就能解决我这个问题之后,我没理由不去买它。

开了两年网约车的牛哥(28岁;无保险),和我的情况一样。

他从来没有学过保险知识,也从来没人说保险有用,于是就没买过。

但是从我口中得知了保险的用处之后,马上表示要关注我的抖音号,并且很想买。

我劝他,先想办法挂个社保,再考虑商业保险;

如果真的要买,先找个专门的规划师问一问,再买。

牛哥说:“行啊,兄弟”。

但是,向牛哥这样的年轻司机并不多,像他这样非常想买保险的就更少了。

更多的司机师傅们,是第二种情况:不想花钱。

2.不想花钱

长相黝黑的赵哥(45岁;无保险),是一位坚定的“保险黑”。

上来第一句,他就语重心长的告诉我:

“小伙子,保险都是骗人的”。

十年前,赵哥和父亲在西部某省种地。

那一年,冰雹满天飞,把所有庄稼都砸的稀碎。

赵爸每亩地交了50元的保险,已经交了好几年。

当时,他们觉得,按每亩庄稼值2000块钱算,卖保险那人就算不赔我们1000,赔个800、500的也行。

想要补偿是一回事,另外也是想要一点心理安慰。

但是,最终保险公司给每亩地就赔了30元,还没交的钱多。

赵哥说:

“好家伙,后来我爹每次见到卖保险那人再来,都追着骂。”

“你说说,这保险是不是骗人的?”

“打那以后,老子再也不相信保险了。”

我一时语塞,只能拼命点头赞同。

孙哥(50岁+;有保险)告诉我,很多司机不愿意买保险,是因为“不想为眼下看不到的东西花钱”。

孙哥的社保挂在朋友公司里,现在已经快退休了,每天开几个小时就下班。

他年轻的时候是一位卡车司机,收入比较高。

由于职业太特殊,当时经常半夜开车拉货,所以很早他就和保险公司有接触,希望给自己早做打算。

他一直想办法给自己交社保,而且当年就买了很多商业保险,“疾病险、理财险什么乱七八糟一大堆”。

孙哥说:“但身边也有很多同事没买,因为他们觉得这个东西买了之后看不到,就一直拖着了”。

保险不像车子、房子,从某种意义上说,甚至连一根冰棍都比不上。

因为买完之后很难马上用到,甚至可能一辈子都用不到。

对于孙哥的一些同事来说,你让我给孩子买一根冰棍可以,但你让我买一个虚无缥缈的东西,我得考虑考虑。

这一考虑,就是不考虑了。

但齐哥(30岁;有保险)是第三种情况。

他会考虑、考虑、并且一直在考虑,只是“下不去手”。

齐哥是一位做IT的理工男,有老婆,还有两个可爱的孩子。

他和老婆都有社保,也都买了好医保。为了补贴家用,下班后他会出来开四五个小时的夜车。

他的两个孩子,一个上初中,一个上小学;一个有学平险,一个没有保险。

说实话,在我遇到的司机师傅里面,齐哥已经是保险意识最强的之一。

但是,他说,给孩子买学平险,其实也是学校强制的。

“我也一直想给孩子买,但一直没买;直到学校强制要求了才买,相当于人家学校帮你下定了决心。一个学期500块,一年1000多,不多吧也不少。”

其实我们会发现,不想花钱这个原因,归根结底可能还是因为“比较穷”。

全职的网约车师傅,抛开租车、吃饭、睡觉、抽烟这些固定支出,一般每月到手的钱不到一万。

在上海,对于四五十岁的成年男性来说,确实不多。

魏哥说(40岁;无保险):“小兄弟,我跟你说的啊,我这天天坐在这里开车,现在尿尿一次都尿不完了。一身病,没办法呀!”

孙哥说:“他们每天开15个小时的,都是在拿命赚钱。”

让我拿玩命儿赚来的钱,去买一个不了解的、虚无缥缈的玩意儿——好像确实挺难的。

但作为从业者,我又忍不住的去想:

最需要保险的人,却没有保险。

说实话,心里挺难受的。

网约车司机、外卖员、以及各种互联网平台的打工人,互联网给他们创造了新的工作机会,但却带走了他们的基础保险。

当然,这只是冰山一角。

我们的保险业,和发达国家还有很大的差距。

以邻国日本为例,虽然“每个日本人手里都有7张保单”这句传言太过夸张。

但根据知乎博主@业务员小王 的统计,2018年日本的人均保费支出达到了0.76万/年,人均身故保额为45万元。

相比之下,我们现在仍有数不清的老百姓,没有足够的保障。


我想,可能有以下几个原因:

1.正确的保险宣传不够多

除了基础社保,我们对商业保险的科普实在太少了。

作为一个经历过16年教育的人,我从未在任何地方学到过系统、科学的保险知识。

而多数人对保险的了解,可能都来源于身边的保险销售。

没有风险意识,也没有保险意识。

我问过很多人,对保险的认知就是:我买了,生病给我赔钱。

仅此而已。

再多就真不知道了。

不知道保险是什么,不知道去哪里买,更不知道哪些适合自己。

自然也就没法买。

2.保险从业者的服务质量参差不齐

在行业发展早期,保险的确是在野蛮生长。

坊间一度传言,只要拿个身份证就能去保险公司上班。

据统计,我国从事过保险工作的人有几千万;

但最终只有不到20%的人能够留下来。

过高的人员流动性,过低的从业门槛,注定了行业的服务质量参差不齐。

但偏偏,保险是一个对服务要求特别高的行业。

有些销售员为了赚快钱,把自家的产品吹的天花乱坠。

但大家都不是傻子,迟早会发现问题。

可能买贵了、可能保障不全、可能不好好赔。

这就造成了老百姓的体验很不好。

3.新闻媒体对保险负面形象的过度宣传。

我大学的专业是新闻,所以我深知媒体的特性。

如果我天天吃饭,媒体是不会报道的;

但如果我哪天吃出了一条虫子,并且在地上打了十八个滚儿后表示要将饭店告上法庭,媒体会马上一拥而上。

正常不是新闻,反常才是新闻。

对保险来说也是这样。

赔了不是新闻,不赔才是新闻。

这就造成了,我们一旦看到了关于保险的新闻,基本都是不赔的。

日积月累,保险=不赔。

好家伙,这还得了。

我们现在随便在抖音上发一条保险视频,有90%的概率能看到这样一条热门评论:

“保险只有两样不赔,这也不赔,那也不赔。”

在现实中,确实可能因为这样那样的原因,造成了一些“保险不赔”的现象存在。

但实际上,当我们去扒一下各家公司的报表时会发现,保险还是赔的多。

而且大多数公司的赔付率都在98%以上: 

老百姓讨厌保险的原因有哪些?2020年各保险公司理赔率是多少?-第1张图片-牧野网

对于老百姓来说,我们肯定希望当“不赔”的时候,有新闻媒体来给予帮助,这没有任何错。

但另一方面,这种带有偏见性质的报道会让真实赔付情况被长期蒙蔽,让一些本来可以获得保障的朋友,只能自己去承担风险。

4.国民收入不够高

说白了,就是咱依然没钱。

谁都知道保险没坏处,但是当我很穷的时候,保险在我心里就不是必需品。

我知道有保险这个东西,但我更喜欢把钱握在手里。


关于“最需要保险的人往往没有保险”这个事儿,可能还有很多其他的原因。

于是,我一直在想,我们到底能做点啥,才能改变现状?

作为一家保险自媒体,从赚钱的目的来说,我们当然会不遗余力的宣传保险;

但为了避免动机不纯粹造成的误解,我们愿意说:

大家不一定要找保瓶儿买保险,但大家一定要买保险。

真的,这句话是真心的。

因为从保障的角度来说,哪怕咱买了一份最烂最烂的百万医疗险,也比“裸奔”要好的多。

当你不幸生病的时候,它可能真的就派上用场了。

但是,个体的努力往往作用有限。

我们也不可能凭一己之力,就让整个行业产生什么理想化的质变。

所以,保险行业的大发展,还是需要政府的推动。

按照《“健康中国2030”规划纲要》的目标,2030年我国的健康服务业总规模将会超过16万亿元。

在这个过程中,势必会有政府的支持与推动。

今年3月份的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中,一共提到了35次保险关键词。

政府自带信任感,而其宣传和强监管,势必会大大的提升保险行业的影响力和规范程度。

以惠民保为例,它当时仅用3年就走进了140座城市。

如果政府多开展一些类似的新型保险尝试,将会更快的推进商业保险走进千家万户。

如果人人都能有一份百万医疗险,那将会是一件多么幸福的事情。


最后,还想说一句:

在座的各位,真的很幸运。

因为,能够关注到保瓶儿的你,可能已经或正在为家庭配置保障。

你了解保险、学习保险,并且购买保险。

已经走在了多数人的前面。

大家懂得转嫁风险,凭自己的努力,让自己比多数人都要幸运。

而且我发现,凡是在保瓶儿购买过保险的人,往往都还蛮喜欢保险的。

前两天听到过一句话:“我很感激十年前的那个房产中介,当时我不想买房,但他非拉着我买”。

保险虽然不能像近十年的房价一样,带给大家疯涨的快感;

但是有了保险,我们会比其他人多一分生活的底气。

更踏实,也更安稳。

这种感觉真的很美妙。

很幸运遇到各位,也很感激大伙儿的支持。

在保险的路上,保瓶儿会死磕到底。

希望我们能一起见证“所有需要保险的人都拥有保险”的那一天。

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