如何给自己定制一套养老金计划?

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团队长设计的FIRE工具,给每一个想要实现FIRE的伙伴提供了一种新的Option。

DIY这款36岁就可领取的养老金的起因来自于FIRE群友让我找一款能够在35岁退休了就可以领取的养老金,而目前保险行业里面又非常匮乏现成的产品,我找了一圈没找到。(如果有现成的产品的可以评论区留言和我说)

于是我就想可以自己动手来DIY一个类似功能的产品,只要用一款能够减保的储蓄险即可解决,我找的工具是增额寿险,号称保险届的变形金钢。

最后这就是我设计的成品:

当然未来可能会随着产品的更新再不断的迭代,目前是Beta1.0版本

如何给自己定制一套养老金计划?-第1张图片-牧野网

这款产品的模型是这样的:

如何给自己定制一套养老金计划?-第2张图片-牧野网

投入10万本金,分别投入5年
从第六年开始每一年领取2万,可持续100年

资金回本时间为第七年,意味着存在一定的流动性,遇到问题也可以提前支取

同时产品还有身故杠杆,不用担心提前挂了钱就浪费的问题

接下来是回答一些常见的问题:

1.这个计划是否安全,本金和利息是否保证?

保险产品受到中国银保监会严格监管,同时受到《保险法》保障和保险保障基金的托底,安全性是与50万以下存款以及国债同等安全系数的金融产品。

在《保险法》92条中有明确规定,如果保险公司经营有问题,其人寿保单会转移到其他保险公司,同时维护被保险人和受益人合法权益,也就是说保险公司可以破产,但是保单的权益必须保证。

如何给自己定制一套养老金计划?-第3张图片-牧野网

同时所有保险公司背后都有一个共同的爸爸——保险保障基金,每一单保险都要给保险保障基金一笔保护费(管理费),如果真的出现风险了,保险保障基金就会出马救市,最有代表性的案例就是AB,现在已经变成了大家人寿,但是所有的保单权益是没有丝毫的变化的。

如何给自己定制一套养老金计划?-第4张图片-牧野网

2.我没那么多钱怎么办?

选择这款产品的一个非常大的原因就是起投资金需求非常之低,低到什么程度呢?1000起投。

选择1000的计划就是等比例缩小100倍,选择10000的计划就是等比例缩小10倍。

乍一看10万的储蓄很难,但是如果把它拆解成100个1000的计划或者10个1万的计划,任务拆解开来好像10万的储蓄也不是特别难。

FIRE的第一步就是有计划的储蓄和投资

所以储蓄金额是丰俭由人,自己来决定的,我觉得想做长期安排的,可以多投一些,如果现在压力较大的可以每年先投个几千块,等有余钱了再加。

存钱这种事情,就是进一寸是一寸的欢喜。

我一个90后朋友平时吃饭用钱都特别节约,但是每次找我投年金产品都是大几万的投,其实和消费一样,存钱是一件让人上瘾的事儿,但消费很大程度上满足的只是短期的欲望,而存钱却能让你完成更长远的梦想。

3.为什么拿保险产品做退休规划?

1.安全安全还是安全

随着HD事件爆出,在爆雷频出的市场环境中,我们可投资的项目越来越少了,原本被很多人认为是刚兑的信托产品也出现了爆雷的情况,银行代销的各类理财产品也出现了各种问题,如原油宝还有各种资管计划

如何给自己定制一套养老金计划?-第5张图片-牧野网

随着资管新规的进一步落实,银行理财净值化,不再是原来那个“保本保息”的产品之后,我们的投资格局发生了非常大的变化,从理财随便买到必须睁大眼睛买,在这样的一个经济环境当中产品的安全性就是我们必须要去考虑的事情了,特别是面临一个非常长期的事情的时候。

2.面对长期利率下行的防御手段

2019年11月,原央行行长周小川行长在创新经济论坛表示:只要能够管理好微观货币政策,我们中国还是可以尽量避免快速进入到这个负利率时代。

注意措辞:尽量避免快速进入

意思未来中国也会进入负利率时代,只是或早或晚,进入负利率时代有什么坏处?

用一句官方的话叫做”负利率会把老年人踢下公交车。“

因为我们再也不能使用储蓄的孳息来给予我们充足的养老的费用,在一个负利率的环境下,老年人们无法用储蓄养老。具体可以看这篇负利率大逃杀:附生存指南

这是我之前发在群里的两张图分别对应的是澳门的理财产品和台湾的理财产品,群友们纷纷说那么低利率谁会去买啊?现实情况就是如果我们的利率持续下行,我们的理财产品收益未来就会变成这样。

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经典著作《利率史》当中有一句话

“利率是一个国家文化水平的反应:一个民族的智力和道德力量越强大,其利率水平越低下”。

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利率下行会是长期的资产配置中无法逃开的话题,所以我们使用长期跨周期的配置工具的目的是做风险的对冲,保单具有锁定利率的特质和属性,所有的数字写入合同不会受到外部利率变化的影响,在长期的利率下行的趋势当中可以为我们守住一笔资产。

3.资产配置的一环

在达利奥的全天候投资模型中大量的资产配置在了长期国债上,配置国债的目的就是为了降低整体资产波动性,增加整个资产包的收益能力。

配置保险储蓄的目的是一样的。

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一方面保险储蓄的长期回报率还是略高于10年期国债的,而且根据中金等研究机构的预测长期国债利率还有进一步下行空间,如果是做一个超长期的规划保险储蓄的抗风险能力显然会更强。

当然对于大多数的家庭来说我并不建议把所有的钱都放在这一个篮子里,保守投资持仓最多占你家庭资产配置的50%,我们还应该把剩余的钱投在不同的篮子当中以获取可能的超额收益。

OK,这期的DIY养老金到这里结束了

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