保险公司会破产倒闭吗?

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安邦风云不再,“大家”江湖争雄。7月11日上午8:30,大家保险成立一事正式官宣!


保险公司会破产倒闭吗? 保险 第1张


在“5、4、3、2、1”的倒计时声中,大家保险在安邦保险旧址上正式揭牌,logo从“安邦保险集团”变为“大家保险集团”。如今,这栋位于北京市朝阳区建国门外大街6号的“小黑楼”,旧貌换新颜,安邦留在了历史中,与未来作别。


保稳定、瘦身、纠偏、推动重组……,自2018年2月23日接管以来,安邦保险集团终于迎来新资金入场,满血复活的曙光时刻似乎就在眼前。网友们喜气洋洋,段子一个接一个:


保险公司会破产倒闭吗? 保险 第2张


新的一页已被翻开,人们不禁要好奇地问,“安邦”变“大家”,旧貌换新颜,我的保单怎么办?


面对这个曾号称总资产2万亿元、全球布局超3万名员工、十几张金融牌照、3500万客户的庞大金融保险集团,伴随着旗下子公司和谐健康保险被出售,一个个问题呼之欲出,“保险子公司被卖了,我的保单出险了还能理赔吗?不能理赔我要找谁退保?退保又能拿到多少?不退保续保应该找谁?……”


疑惑伴随着焦虑感从多方渠道席卷而来,透过这一个个问号,我们深切体会到,每一个问句背后都是一个为家庭保单,为个人健康焦急的灵魂。所以,在解答大家的疑惑之前,先说结论,给大家吃颗定心丸:安邦保险虽已成历史,但保单仍然有效“存活”,并且只要您不退保,它还将继续履行合同条款约定的责任。


01保险公司会不会破产?


P2P会卷钱跑路,股市能血本无归,银行被允许倒闭,那保险公司会不会破产呢?


很多业务员会跟我们说,国家是不允许保险公司破产的,其实这是对《保险法》的曲解。


《保险法》第90条:保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。


由此可见,保险公司是可以破产的,只是我国成立几十年以来,暂时还没发生过这种情况。


那如果保险公司真的破产了,怎么办?


《保险法》第92条:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。


换句话说就是,即使保险公司真的破产了,人寿保险合同也会由其他保险公司接手,消费者的利益是不会受到损害的。


此外,保险公司还有“保险”。这里讲的“保险公司的保险”,其实就是再保险机制。再保险听起来很神秘,其实原理和“工程分包”是一样的:假如我们在A险公司买了一份保险,A公司有可能会把这笔业务分包给B、C两家公司,以后发生理赔,其实是 3 家公司一起来分摊理赔……。所以说,保险公司都是“你中有我,我中有你”的关系,这就为我们的理赔提供了更多的保障。


保险公司会破产倒闭吗? 保险 第3张


除了《保险法》的明文规定,保险保障基金也会提供救助。《保险保障基金管理办法》的第19条到25条做出明确说明,给大家翻译一下:


1、财险公司的个人客户,损失在人民币5万元以内的部分,保险保障基金全额救助;5万元以上的部分,给90%救助。


2、寿险公司破产,保单必须转给其他公司,没有人愿意接就由银保监会指定一家接管。保险保障基金对后期接手的保险公司进行救助,个人保单,最高给90%的救助。


3、保险保障基金的救助金额和比例是可以调整的,但是要经国务院批准。


4、保险公司从事的企业年金受托人、账户管理人等企业年金管理业务不在保险保障基金的救助范围。


其实,保险公司与银行一样,时刻受到政府的监管。所以,我们购买保险的利益基本能够得到兑现。以上规则基本适用于全球保险业,比如在美国,就算保险公司倒闭,保单也照样有效,只不过是由其他公司来接纳,继续履行原保单上的承诺。


02监管设多重防火墙


虽然保险公司在理论上是可以破产的,但真的走到那一步的可能性微乎其微。究其原因,是因为除了保险公司的自身经营、治理之外,银保监会制定了制定了多道“防火墙”来保证保险公司的履约能力。


保险公司会破产倒闭吗? 保险 第4张


第一道防火墙:交保证金。


保险公司想要从事和保险有关的业务,首先就得先交一笔“押金”。


《保险法》规定,保险公司应当按照其注册资本的20%提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行。需要强调的是,这笔保证金得一直存放于银行里,并不是验完资就可以抽走,除非是公司清算时用于清偿债务外,否则不得动用。


第二道防火墙:交责任准备金。


好了,保证金交完就可以开始做生意了。但保险公司每做一笔生意,就得拿出一笔自己的钱来保证自己能赔得起,这个叫做偿付能力。银保监也会对保险公司的偿付能力进行考核,考核频率为每个季度一次,合格的将继续经营,不合格的就得接受整改。


简单来说,就是评估保险公司的钱够不够理赔。根据银保监会的要求,偿付能力“达标”需要同时满足综合偿付能力充足率≥ 100%、核心偿付能力充足率 ≥ 50%、风险综合评级 ≥ B 级这三个要求,才能够继续开展正常业务。


偿付能力是一个动态变化过程,偿付能力应该达到多少,银保监会都有规定。本钱不足的,银保监会就会催保险公司的股东继续投入本钱,如果总是拖着不投,那就可以处罚保险公司不让它继续销售保单,甚至直接清算。

保险公司会破产倒闭吗? 保险 第5张

第三道防火墙:保险保障基金。


保险公司出现问题,不会是集中在某一天突然爆发,而是有一个逐渐恶化的过程,以安邦为例,当年安邦大推投资型万能险,无法保证未来资金的稳定性,出于安全考虑,银保监于2018年2月23日接管安邦,为这些潜在的偿付风险兜底。


保险公司会破产倒闭吗? 保险 第6张


在接管组接管安邦一个多月后发现,安邦内部存在使用非自有资金出资、编制提供虚假材料等行为,偿付能力大大降低。于是,中国保险保障基金在2018年4月4日,赶紧增资为安邦注入608.04亿元。


为了确保保险的安全性,每当有保险公司经营不善或者面临风险时,保险保障基金就会带着资金出马,抚平暗涌。那保险保障基金的钱从哪那儿来?当然来自保险业自身,是由全行业的保险公司定期缴费形成。截至2018年9月30日,保险保障基金规模已达1252亿元,而且还在逐年增长中。


近年来,保险保障基金已经出手过两次,一次是新华保险,一次是中华联合保险。公司的问题解决后,治理好了,保险保障基金会全身而退。拿着这两家保险公司保单的人不少,你看看他们受什么影响了吗?没有。


03大的保险公司才靠谱吗?


买保险,就是买一份保障,但很多人买保险都用错了方法。选人身保障类保险的正确方法,一是看条款,二是看保额,即使保险公司破产了,我们的保单依旧是有效,至于保险公司规模大不大,其实对自己影响并不大。


当保险公司破产了,您可以随时留意银保监会的公告,找出接替自己原来保单的公司,或是直接拨打接管公司热线、与投保的保险经纪人沟通,一旦出险,理赔流程与之前差别不大。同时只要您正常续保,保单仍然会发挥效用。保险理赔按照合同规定来操作,白纸黑字,没有人可以耍赖。这就是为什么说买保险,条款才是王道。


那买保险,是不是大公司才靠谱?这又是一个困扰大家多年的伪命题。因为国家严格监管以及保险公司售卖产品需要相应的保险牌照,某种程度上来说,保险是我国最安全的金融产品。


为什么呢?因为成立一家保险公司,我国法律规定,注册资本最低限额为人民币2亿元,且注册资本必须是实缴货币资本。这意味着,要想成立保险公司,除了有钱,你还得会赚钱,否则可能连进场门槛都够不着。


由此可见,其实在中国大陆要想成立一家保险公司,光是注册实缴货币资本2亿元就已经消灭了“保险公司大小”这个伪命题了。


现在存在的“大”公司,或许更多是指注重品牌宣传,斥巨资广而告之,打响了知名度或分支机构多的保险公司。但是,规模再小的保险公司也有成千上万的投保人,一旦出现问题,行业的形象将遭受重创,政府也不会坐视不管,因此,不但会有“大而不能倒”的保险公司,就连小保险公司也“不能倒”。


归结起来,买保险,条款永远是王道,其次是公司服务和核保规则。至于保险公司规模大小、知名度高低,就保障类保险而言,没有关系。真正出险的时候,理赔快、服务好,才是我们需要的“心头宝”。


所以,无论是大公司还是小公司,我们大可以放心去买保险,不必战战兢兢提心吊胆,不管你买几百几千,还是几万几十万甚至是上千万和过亿,都不用害怕以后保费打水漂,因为总会有人出面替我们兜着风险。但是不买保险,风险就只能自己兜着了。


04买保险千万不要等


哲学里有句话叫做:要用发展的眼光看待问题。从1982年新中国恢复保险行业,直到现在才不过短短37年。大家印象中的大公司大品牌,无一不是从零开始、从小到大……。


在发展的过程中,难免会遇到波折,有保险公司被兼并重组也是很正常的事情。还是那句话,我国保险业有完善的事前监管和事后救助机制,大家以平常心看待就好。


此外,再说个题外话,我们都知道,自2015年5月1日《存款保险条例》生效以来,银行必须购买存款保险,当银行破产时,储户最多能拿回50万,这50万还是保险公司给的。你看,连银行都需要买保险,可见我们国家对保险的监控要有多严。


保险公司会破产倒闭吗? 保险 第7张


2014年7月9日,CCTV《今日说法》透过一起意外身故案件警示了保险单提早生效的重要性,呼吁我们老百姓应多了解保险的属性,买保险千万不要等!


“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”的例子屡见不鲜。“什么时候办理保险合适?”“如果你知道明天你要发生意外,今天办就合适;如果你知道在50岁会发生医疗费用,你49岁办最合适。如果你不知道你什么时候会发生这些情况,那么现在办理最合适!”因为一旦发生,一切就都晚了,为什么不提前准备好呢! 


所以关于保险,“宁可千日不用,不可一日不备”,保险的标准是家庭成员都要有,不同时期侧重点不同,但前提一定不影响自己家里的最基本生活,吃饱和穿暖,千万不要让自己“穷的只剩下保险”。


一个家庭最好的家风是爱与责任,既然活着,就应担起生存的职责,不是因为执着,而是因为值得。不必太美,只要有人深爱;不必太富,只要过得幸福;不必太强,只要活的有尊严。


保险公司会破产倒闭吗? 保险 第8张


没有谁的一生,阳光朗月永相随;没有谁的一生,欢声笑语永相伴。无论是谁,都选择不了命运,总有一些困难,一些痛苦,需要我们去经受,去承担。20岁时,保费便宜,保障全面,要买!30岁时,家庭栋梁,万无一失,要买!40岁时,保全资产,避债避税,要买!50岁时,养老医疗,尽早规划,要买!


胡适曾经说过:保险的意义,是今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母作儿女的准备,儿女幼小时作儿女长大时的准备,仅此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱。

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