相互宝关停后该怎么完善自己的医疗保障

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「相互宝」这个中国最大的互助计划(巅峰人数以亿计,截至目前7千万),1月28号也要关停了。

后续事宜也安排的挺妥当的:

A. 在2022.1.28关停前发生的理赔,照赔不误。

B. 从2021.12月开始,不会再扣款,出现理赔由相互宝掏钱。

C. 所有人可以免健康告知+免等待期,投保支付宝上的短期重疾险。

也算是善始善终。

我身边买相互宝的主要是3类人:

1.手头没啥闲钱买不起长期重疾险,但仍想有保障的。

2.已经打底了良好的商业保险,想用极低成本帮自己再往上冲一冲保额的。

3.年纪大了,买不上商业保险的。

分别写写这三类人该如何应对这次相互宝关停。

第一类人:手头确实不宽裕但仍想有些保障。

相互宝关停后,

建议这类人考虑一下「保定期的、产品设计的很激进的、首次重疾有额外赔付」的重疾险产品。

其实并非所有重疾险都很贵,

只要你肯阉割一部分保障力度,也可以便宜的很。

简单设几个参数:

24岁女生  * 保至70岁 * 不加身故。

一些激进些的产品,

比如信x的xxx5号,

2300元就能保到30万保额,

60岁前的重疾额外赔80%,相当于54万赔付。

2300+的保费,撬一个54万的杠杆。

也算是在短期内有个相对充足的保障了。

一个月帮自己存200元,一年后买个基础的保障,代替一下相互宝。

试试。

但这只是权宜之计,一旦经济宽松,还是得专门梳理需求选择一款合适自己的终身重疾险。

第二类人:已经打底了良好的商业保险,想用极低成本帮自己再往上冲一冲保额的。

我就是这类人。

实话说,因为自身的重疾保额比较足,相互宝关停对我的影响不大。

关于加保额,目前我的计划是:

冲一波保30年的重疾险,不讲究品牌,只看性价比。

目前看下来,支付宝上的「健康福(20年/30年)」是不错的。

相互宝关停后该怎么完善自己的医疗保障-第1张图片-牧野网

选30万保额,交30年保30年,每个月100元左右保费。

重疾、中症、轻症赔付比例中规中矩,

背后的承保公司也比较稳,中国人保。

但这款产品最大的缺陷是:没有智能核保。

只适合超级健康体。

只要存在告知项的任何一项(比如结节、囊肿之类的),就买不了。

购买难度很高。

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如果身体有点小亚健康买不上健康福,可以参考第一类人的买法。

第三类人:年纪大了,买不上商业保险。

比如我的老父亲老母亲,年纪越大,患病风险越高。

这类人群是最需要保障的。

根据当下保险市场环境看下来,

最好的思路是:

a. 跟着相互宝做转保,免健康告知/等待期投保新的1年期重疾险

原本参加的不同互助计划,匹配的是不同的产品。

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这种产品都是一年期重疾险,不保证续保,说不定哪天就停了。

但老人家本身买保险就很难,能买一年是一年,聊胜于无。

b. 所在城市的惠民保,能买就买上

惠民保是各地政府开发的半官方形式的医疗险,几百一年,免健康告知,保既往症,报销额度百万级。

简单理解就是政府/医保局联合保司一起给老人家(特别是已经生病了的老人家)送钱的。

具体介绍可以看:

各大城市的「惠民保」,该不该搞一份?

c. 国家医保


中华人民的福祉,不多说。

d. 专门帮自己存一笔医疗储备金,专款专用


老人家买保险,注定是个短期配置,因为未来价格会上涨而且容易停售。

比保险更靠谱的手段就是「存现金」。

比如每年存2w,存10年。

这笔钱,不给孙子买糖,不帮儿子买房,只用于未来可能会发生的医疗费用。

能想到的比较好的渠道是:

· 国债:国家背书,3.4%左右收益,但巨火爆,能抢到算本事。

· 大额存单:5年期的接近3.9%单利,风险低。但得20万起存,可能会劝退一些存小钱的用户。

· 储蓄险:保险法兜底,约等于0风险。收益3.5%,锁死的,终身不会降。可以分期存,没有起存限制,100块也行10万也行。

ok,这部分写的有点多,总结一下:

年纪大了买不上商业保险的人群,在相互宝关停后,一个相对稳的思路是「跟着相互宝做转保 + 惠民保 + 国家医保 + 存一笔专款医疗储备金」。

最后再说说为什么相互宝这么大的计划(看起来也很便宜很利民)要关停。


最核心的原因是:「相互宝」的本质跟商业保险没差,但「相互宝」没有保险牌照,游离于监管之外,来去自如。

无信任,不金融。

金融业要想稳定,关键在于维持大家对金融机构的「信心」。

维稳是第一要义,信心比任何东西都值钱,维持信心的核心举措就是偿付能力监管。

相互宝的用户体量以亿计,却完全不在银保监的管辖范围内,没法对偿付能力做把控。

但凡有些不可控现象出现,都会消耗整个保险业的公信力,让全行业来买单。

相互宝关停后该怎么完善自己的医疗保障-第4张图片-牧野网

数据来源:东方证券研究所、支付宝

从2019年开始,相互宝每月分摊金额在逐步提升。

这会造成一个现象:

涨价 → 健康的人逐渐退出 → 留下的都是身体不太好的 → 赔付率越高 → 越涨价 → 健康的人逐渐退出...

相互宝关停后该怎么完善自己的医疗保障-第5张图片-牧野网

数据来源:东方证券研究所、支付宝

这玩意叫「死亡螺旋」,

相互宝根本压不住这个趋势,风险逐渐露头。

但监管却没办法对相互宝的偿付能力做监管。

没办法,只能一记铁拳将相互宝打散。

ok,就说到这。

以上,是我针对「相互宝关停」给各位彭友的一些后续小建议。

怎么选,看大家自己的抉择,兼听则明

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