小额医疗险哪个产品好 小额医疗险退步了?

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最近这段时间,一直在同步新产品。

有心人估计注意到了,年前互联网保险在新规要求下集体停售后,年后的保险市场变动巨大。

有的产品,永远地离开了;

有的产品,下架之后重新上架,但保障缩水了;

有的产品,重新上架了保障也没变,不过价格涨了;

也有的产品,保障基本不变,价格也没咋调整。

今天要聊的小额医疗险,在下架前市场上顶尖产品有两款,一款是国寿小医仙2号,一款是平安少儿万元护。

小医仙2号保障更好,但新上架的产品退步了些,平安万元护差一些,但它的保障基本没变。

很多人在投保时就犯了难,这俩产品都这么不长进,选哪个才好呢?

我猜你们心里有答案,退不退步是其次,现在给我选,当然选目前保障更好的那一款。

这个思路很对,但大家难免会买得不开心,我来说几句实在话。

 


 小医仙2号确实退步了 

尽管名字不变,但跟年前相比,国寿小医仙2号确实退步了,这是事实。

看下它年前的版本,跟现在版本的保障变化。

小额医疗险哪个产品好 小额医疗险退步了?-第1张图片-牧野网

调整了两点,一个是等待期,一个是赔付比例,调整之后都更差了。

调整一:等待期变长了

新规前,小医仙2号的等待期是30天,现在变成了60天。

这意味着什么呢?

如果你是第一次投保,那么,你的实际保障期会减少一个月。

上周刚分享过一个理赔案例,客户去年11月11号给小孩儿投的保,12月16号小孩就生病出险了。

详情看:【理赔实录】小额医疗险保障变差了,还值得买吗?——第383期

他买的旧版本,等待期已过,所以能赔,如果是新版本,这时还处于等待期间内,就不会给理赔。

这一调整,会导致实际保障期变短,获赔的概率稍有降低。

但到第二年续保时,可以免等待期。

调整二:报销比例变低了

疾病住院费用,原来医保报销后能赔90%,不经医保报销能赔60%。

调整过后,医保报销过后能赔80%,不经医保报销能赔50%。

我们简单来算一下,如果自付金额为1000元左右,小医仙2号新版本比旧版本大致少报销100元。

自付金额为2000元,少报销的大概有200元,自付金额为3000元左右,少报销的大概有300元,以此类推。

这两个调整过后,很明显,小医仙2号的保障不如之前好了。


 退步后,依然是有优势的 

但不管怎么说,说小医仙2号退步,总归是跟过去的自己对比后的结果。

让人无奈的一个事实是,如果拿它跟其他小额医疗险比,小医仙2号依然是非常能打的。

现在市场上产品不多,我逐个对比筛选了,结果确实是这样。

跟另外几款,曾经也是小额医疗险网红,现在也还不错的平安少儿万元护2020、天安成人万元护2020,平安1+1住院医疗放一起来看看。

小额医疗险哪个产品好 小额医疗险退步了?-第2张图片-牧野网

小医仙2号和它们的差别,主要体现在2方面。

第一,小医仙2号的等待期更短

意外导致的门诊或住院,三款产品都没有等待期。

因为疾病住院了,小医仙2号的等待期是60天,平安少儿万元护和天安成人万元护都是90天,只有平安1+1住院医疗是30天。

就算小医仙2号等待期延长了,还是比平安少儿万元护2020、平安成人产品短了一个月。

平安1+1住院医疗虽然等待期最短,但它的价格,明显比其他两款贵出了一个档。

第二,小医仙2号的保障范围更广

对于疾病住院的费用,平安少儿万元护、天安成人万元护、平安1+1住院医疗除了能报销社保范围内费用。

还能报销社保外的自费药,但自费的其他项目不能报销。

小医仙2号则不限社保范围,社保外的所有项目,不管是自费药、自费诊疗项目还是服务设施,都能赔。

具体细分的类目有点复杂,之前在理赔实录(教你一招!不用担心保司少赔漏赔了)我详细写过,感兴趣的可以去看。

不想费劲研究的话,直接看这张图。

小额医疗险哪个产品好 小额医疗险退步了?-第3张图片-牧野网

简单点理解,自费药只是医保范围外的医疗费里,很小的一部分。

用我们真实发生的理赔案例来对比下,两种理赔条件,在实际报销时差别有多大。

有客户给自己买了天安成人万元护,因为类风湿性关节炎住院了。

详情可见:【理赔实录】医疗险,就该这么选!——第370期

医保报销后,客户自己一共付了6175.31元。

根据天安成人万元护医保范围内报销90%、自费药报销60%的规则,她最终拿到了3680元的理赔款。

但如果买的是现在的小医仙2号,可以获赔4940.25元,多拿将近1300元。

理算公式为:(发票总金额10558.8元-统筹总金额4383.48元)*报销比例80% =4940.25元

另外一个客户,给小孩买了平安少儿万元护。

详情可见:【理赔实录】教你一招!不用担心保司少赔漏赔了!——第307期

自己一共花了六千出头的费用,其中自费项目将近三千元。

但因为平安少儿万元护,不报销自费项目,小孩最终只拿到了3365.77元的理赔款。

如果买的是小医仙2号,可以获赔5412.04元,能够再拿2000多块。

理算公式:(发票总金额8314.39元-统筹总金额2201.01元-100元免赔额)*报销比例90%=4810.7元

当然,也有少数的出险情况,实际花费大部分都是社保内的,自费项目很少。

这时,另外两款社保内费用报销比例更高的,真实赔得会比小医仙更多些。

但整体来说,大部分情况下,按照目前的报销规则,小医仙2号还是完胜的。

 


之所以出现现在的结果,可能的原因有很多。

或许是国寿小医仙2号设计过于激进,卖了几个月,保险公司发现赔钱了。

这点很有可能,小额医疗险太实用了,只要住院,不管意外导致的、还是疾病导致的,都能赔到钱。

不少人都把它当成薅保险公司羊毛的产品。

因此,它的理赔率特别得高。

保险公司发现它明显比其他产品赔得多,最后亏钱了,开始调整保障,降低一点理赔概率,也不是不可能。

还有可能,是国寿看市场上其他产品太菜了,自己也不想那么卷了。

反正它退步点之后,对它的市场地位也没啥影响。

那何必呢?

作为一个消费者,不管真实理由是哪个,我都能理解,但不妨碍我心理上感觉到不爽。

但站在一个保险测评人的角度,我一样感觉不爽,但不得不说,国寿小医仙2号虽然退步了,也还是蛮划算的,值得买的。

尤其对于家里有小孩,小孩一年到头总要住个一两次院的家庭来说。

另外一点是,国寿小医仙大概是在去年9月份上架的。

在此之前,市场上的小额医疗,大多还是平安少儿万元护、天安万元护这类只报社保内医疗费+自费药的产品。

到现在,国寿小医仙出现了4个多月,其他产品还是没变化,这次集体停售,原本是个不错的契机的。

这说明了啥?小额医疗险,维持原来的形态,保险公司才会更加安全。

换句话说,未来想靠保险公司自发的积极性,不断设计更好的产品,几率不大了。

所以,不管你再有意见,在当前,如果你有需要,国寿小医仙2号,还是可以买的。

不太放心,想等等产品上架多了再选更好的,当然也可以,但蛮难了。

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