什么是学平险 学平险报销范围包括什么

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虽然最近由于疫情因素,部分地区学校推迟了开学,但是大部分照常开学了,家长们终于能稍微松一口气了。

不过,娃在学校,家长们也不免担心有个头疼脑热、磕磕碰碰的。

以前学校都会统一组织投保学平险,现在不组织了,不过也会嘱咐家长自己去给孩子买一份。

之前,学平险都是强制要买的,话语权在学校,家长无法自由选择。2015年教育部规定,严禁学校代收商业保险费,算是把这股不正之风给压了下去。

每年,学校都发通知请家长为每个孩子购买学平险,所以学平险基本上是每个孩子都会拥有的保障。

但是很多家长并不了解它的优点和缺点,也不知道如何办理理赔。

所以写这篇文章帮大家了解学平险,为宝宝们的成长保驾护航!

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什么是学平险?

学平险全称“学生平安保险”,是属于人身意外伤害保险的一种;往往由学生入学时自愿投保,其最大的特点就是保费便宜而保障群体较为广泛;

  • 被保人群:在校学生(涵盖幼儿园到大学)

  • 保障内容:意外伤害(身故及伤残),意外医疗和住院,疾病住院;部分产品还附加住院津贴,重疾补偿,疫苗接种保障等;

  • 产品优势:涵盖高发风险,投保门槛较低,价格低廉

  • 产品不足:保额不高、保障范围有限;

  • 总的来说:学平险的最大特点是保费低,保障比较全面,是相对“物美价廉”的一种保险,值得给学生买。

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学平险报销范围包括什么?

  

      学平险的报销范围主要包括人身意外、意外医疗和住院医疗补贴三个方面:

  1、意外人身报销:包括意外事故和意外伤残,其保险责任为学生、幼儿(被保险人)因遭受意外伤害导致身体残疾时,给付残疾保险金;

  2、意外医疗报销:包括门急诊费用的补贴,此项保障范围较大,体育课摔伤、碰伤、交通意外、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外事件皆在保障之列;

  3、住院医疗补贴报销:因病住院,只要不属于有限的责任免除之列,就可以申请理赔。

  目前市面上大部分的学平险的身故保障,从1万元到8万元不等,一般医疗保障的额度会高于身故的赔付。医疗赔付的比例各家公司大致是差不多的,一般1000元及以下,报销55%。1000元以上至4000,报销60%。

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对于学平险的几个误解

  • 误解1:学平险在学校里出了险才给赔

不是的!虽然学平险是在学校里买的,但并不意味在学校里发生意外伤害才给赔付;

没有对发生风险的场所做范围规定,学生在校内和校外发生的意外和疾病住院都在保障范围之内


  • 误解2:只能报销意外医疗,生病住院不给报销;

很多家长一直以为学平险只是报销孩子发生意外,磕磕碰碰后,包扎治疗的意外医疗,当孩子发生疾病住院时,比如常见的肺炎,轻度手足口病,轻度川崎病,小儿支气管炎等,以为社保报销完后就好了,剩下的钱需要自己自费;

其实,学平险最大的一个亮点是,赔付因住院产生的经社保报销后剩余的合理医疗费用,每次报销会有一定免赔额(通常是100元)剩余合理医疗费用按比例进行分段赔付;

由此看到学平险一定程度降低了孩子在疾病住院上的损失;

另外,学平险的疾病住院赔付,并不限次数赔付,只要在保障期限内,保障额度内,可多次赔付,直至用完额度;


  • 误解3:认为买了学平险, 可以解决孩子的所有保障问题;

很多家长看到学平险既保障了意外,又保障疾病,还有住院津贴等责任,认为孩子买了学平险之后就解决了所有保障问题?

非也非也!

总的来说,学平险,解决的是“喝粥”的基本需求,但不能解决“吃肉”的问题

因为学平险针对其他全面保障的产品, 它有许多不足:

1、保额较低

一般的学平险,意外和医疗的额度相对较低,用来对付磕磕碰碰,看些小病小痛足以应付。如果不幸遭受重大意外或罹患重疾,这点保额远远不够。

2、大部分只报销社保内用药

大多数学平险都只能报销社保内费用,对于社保外的费用是不赔的。此外,不少产品还会有单次免赔额及报销比例的限制。

3、产品容易发生变动

学平险由于覆盖住院、门诊等保障,免赔额低,所以很容易发生理赔。一旦保险公司赔得多,很可能下一年就会发生调整甚至停售,会影响第二年续保。

所以,为了给孩子一个完整的爱的保障,大家还是需要配置完整的商业保障方案;特别是重大疾病保险与保障额度较高的医疗保险;

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学平险理赔注意事项

学平险因为其保障范围广泛, 所涉及风险较常态,所以赔付率较高, 

但由于该保险一直以团险形式办理,所以各家保险公司只和学校打交道,并不直接向家长就具体条款进行说明。学校也不负责理赔;

每年因学平险引发的各种纠纷和质疑不断,更多的则是在孩子出险时不知道是否该向保险公司申请理赔以及如何进行理赔;

学平险并不是什么都能赔,注意事项如下:

1,仅可在限额内报销社保范围内医疗费,进口药、特效药除外;该险种是补偿型保险,所以如果其他地方已经有过赔付,该险种不再赔付;

2,事故发生后,报销时效为二年,二年内不报销,算自动放弃,  二年内只要把所有凭证保留好,可以随时理赔;

3,意外伤害责任不包括被保险人从事探险活动、攀登运动、武术比赛等竞技高风险运动造成的伤害, 不包括投保人故意伤害(家长家暴)

4,投保前请看清楚询问告知,如实填写健康告知

5,必须在当地二级(含)甲等以上医院就医才可报销(有些社区医院除外)或保险公司定点医院

6,发票的时间一定要跟门诊挂号的时间一致。如果不一致的话,不一定能顺利理赔;

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学平险理赔手续

(各家保险公司不同)

当孩子因罹患疾病办理理赔时所需手续为:

1)医学诊断证明或出院小结;

2)医疗费原始收据;

3)费用清单及结算明细;

4)本人身份证或户籍证明复印件;

5)保险单正本(或电子保单)。

当孩子因意外伤害办理理赔时所需手续为:

1)医学诊断证;

2)有关部门出具的意外伤害事故证明;

3)医疗费原始收据及处方;

4)本人身份证户籍证明复印件;

5)本人或监护人的授权委托书;

6)保单正本(或电子保单)。

注意:各家保险公司都有自己的理赔须知与流程, 所以以保险公司为准;目前很有保险公司都可以通过公众号或微信上传发票进行理赔,非常方便! 

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如何挑选学平险

6.1、关于身故保额

根据保监会的规定,未成年被保险人投保的身故保险金额,10岁以下的,累计不能超过20万元;10以上未满18岁的,累计不能超过50万元。

超出部分保险公司不承担赔偿责任并不退还所缴保费。

所以如果孩子还有其它的商业保险,没有必要太在意学平险的身故保障的保额。

6.2、注重医疗保障

选择学平险是,要重点注意医疗保障。

要尽量选择保障范围广、赔付比例高、免赔额度低的产品。

另外强调一点,发生意外后,一定要去二级或二级以上公立医院就诊,否则学平险是无法理赔的。

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买了学平险还需要买其他商业保险吗

但也有人看到学平险的保障范围和医保有重复的地方,毕竟大部分家庭会在孩子出生以后办理少儿医保,那有了医保,是不是就不需要买学平险了?

虽然保障范围上两者是有一些重复,但还是有很大差别的。

第一:两者的核保条件不同

医保对参保人的身体健康没有特殊限制,只要符合投保条件就能参保;学平险不行,如果被保险人投保之前,患过重疾或者在上一保险期内赔付过重疾,不可以再投保学平险。

第二:医保和学平险的保障范围也不一样

学平险包含身故和伤残责任,而医保没有。所以说即使有了医保,最好也要给孩子买学平险,毕竟在医保的基础上购买一份学平险就相当于有了“双保险”,学平险是医保的有效补充。

比如孩子不幸发生意外事故或者生病今住院,医保报销后的合规费用可以日根据保险合同在学平险中进行补充保报销,意外身故或致残、疾病身故条则可得到叠加赔付,这有利于减轻学生家庭的医疗费用负担。

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买了学平险还需要买其他商业保险吗

总的来说,学平险是一款比较基础和普及的商业保险。

保费便宜,保障项目多,但是保额往往都不高,通俗点说就是只能应对小风险。

而且大部分限定医保范围内,导致在实际报销中作用有限,报销不够充分,很多费用没法报销。

所以如果预算充足,建议家长还是应该给孩子购买其他的商业保险,进一步完善保障。

01 重疾险

重疾险原理就是患上合同约定的疾病,保险公司就赔付一大笔钱,其本质是“收入损失险”更多的作用在于弥补患病期间的经济损失,例如父母因照顾孩子的误工费,孩子后期康复费,营养费等等。

02 医疗险

孩子经常会因为发烧感冒、肺炎等病往医院跑,孩子可能就会住上几天医院,花费几千到几万不等的医疗费用。

虽然费用不多,但是次数多了,钱包也吃不消。如果说购买了医疗险就能报销这些治疗费用,保费也不是很贵,几百块就能买到几十万的保额,性价比很高。

03 意外险

如果孩子比较调皮,出去玩的时候就有可能发生意外,例如摔伤、烫伤等等,这些都有可能影响孩子的一生,担心孩子出意外是需要配置一份意外险的。

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总体来说,学平险只适合孩子在学校的基础保障,如果真遇到大病,仅仅凭学平险是不能保障孩子周全的,因此给孩子配齐保险非常有必要。

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