(人寿康悦保险百万医疗险怎么样)国寿如E康悦百万医疗优缺点分析

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自从众安在线的第一款百万医疗“尊享E生”问世,百万医疗险就开始成为各家保险公司竞相模仿的对象。

有人说百万医疗差别不大,买哪个都一样。其实真的不是这样。不同公司、甚至不同公司投放到不同渠道的百万医疗,差别还是挺大的。特别是细节上的差别是客观存在的,投保的时候感受不到,但理赔的时候就会体现出来。


如果等到体验过一次理赔再换,恐怕来不及,也不合适。因为一旦住过院、理赔过,多少会对今后重新投保造成影响,严重的可能再也买不了商业保险,所以最保险的方式还是在第一次投保就把产品挑好。


从今天起,首席探险官开始陆续为大家介绍各家公司的百万医疗。买过的看看可以做到心中有数,没买的看看可以帮你挑到更适合的。


今天介绍的是中国人寿的如E康悦百万医疗,这款产品分为A/B/C三个版本,目前主要售卖的是如E康悦C款,所以我们介绍的也是C款:


01

谁可以买?


出生28天到60周岁,非高危职业都可以投保。


02


保什么?

1、因意外或者投保30天后因疾病在二甲以上公立医院住院可以报销。


以有社保的身份投保更优惠,所以大多数人会选择以有社保身份投保。在以有社保的身份投保的情况下:


因除癌症之外的疾病住院,先用社保支付,扣除1万元的免赔额后再用如E康悦C进行报销,报销比例100%,不限社保范围,每年报销的上限为300万元


因癌症住院,先用社保支付,也是扣除1万元的免赔额,再用如E康悦C进行报销,报销比例100%,不限社保范围,每年报销的上限为600万元


如果因为癌症住院,按照实际住院天数,每天给200元的津贴,每年最高不超过5万。注意,是住院才给,在门诊检查和放化疗是不算的。


2、除了住院报销,特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊也可报销:


● 特殊门诊:门诊恶性肿瘤放化疗、恶性肿瘤的免疫疗法、内分泌疗法疗法、靶向疗法、血液透析、腹膜透析或肾移植后抗排异治疗;


● 住院前后门(急)诊:与住院相同的原因,前7天后7天看门诊;


● 门诊手术:因为百万医疗有1万元的免赔额,而门诊手术普遍花费不大,所以实际上比较难用得到。


3、质子重离子医疗保险金:


每年报销上限150万元,报销比例100%。但若以有社保身份投保,又没有用社保报销,报销比例降至60%。


03


保多久?怎么续保?

国寿如E康悦C的保障期是1年,关于续保,条款是这样约定的:


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本产品不是保证续保的医疗险,第二次续保需要审核,如果发生过严重疾病的理赔,存在无法续保的可能。通过第二年的续保审核,今后续保就不需要审核了,最高可以续保至80周岁。如果对自己的身体不是很自信,担心首年会出险,这款产品不是很适合。


至于是否能终身保证续保?这个是存在不确定性的,理论上,非终身保证续保的产品,中途都存在无法续保的可能。但是考虑到国寿的品牌和体量,以及在咱们国内保险老大哥的位置,我还是愿意相信国寿的责任和担当,中途不顾广大客户利益去一刀切的停售不让续保,这种可能性非常小。


04

保障细节好不好?


1、关于住院前后门急诊,其他产品大多是前7天,后30天都可以纳入此次住院的报销范围,但国寿如E康悦C款只能报销前7天后7天的费用,算是一个小问题;


2、关于质子重离子,以有社保身份投保却没有用社保结算,报销比例只有60%。这个规定我们就可以当做质子重离子的报销比例只有60%,因为质重医院本身就不纳入社保报销,全额自费。其他产品多没有类似限制。


3、关于免责条款,投保后120天内腺样体肥大、疝气、扁桃体疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不能报销,但超过这个时间后可以报销。


为啥会有这样的规定?因为这几种情况存在择期手术的可能。比如,孩子腺样体肥大,我心里是清楚的,我可以买个保险,然后过了观察期再去手术。所以,某些医疗险为了规避这种逆选择,会存在这样的免责规定。


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05

关于增值服务


虽然我们购买的是一款住院医疗险,但其实除了保障内容本身,附加的增值服务非常重要。百万医疗的增值服务一般包括:


1、住院医疗费垫付/直付


普通医疗险的报销逻辑正常情况下是先住院,出院结算后拿着发票到保险公司报销,这个讲的是“报销”。高端医疗险的“高端”,有很大一部分体现在“直付”上面,也就是说,客户是省略了报销这个流程的,出院的时候拍拍屁股走人就行了,保险公司和医院你们去算账就好了。


但是“垫付”和“直付”又是两个不同的意思。垫付是百万医疗创造出来的一种服务,当我的住院押金太高了,交不起的时候,我可以申请保险公司来给我交这个押金,等出院的时候保险公司再来跟我核算报销的事,这个叫垫付。垫付肯定没有直付省事省心,但是有垫付服务显然比没有垫付服务好。


由于“直付”对于保险公司的要求非常高,一般是通过保险公司购买第三方机构的服务来实现的,所以成本也非常高。所以,只有年交几千上万的高端医疗才有这项服务,个别的百万医疗有直付功能,但是可想而知价格也是比常规百万医疗贵了不少。


国寿作为咱国内的寿险老大哥,比较让我吃惊的是,这项功能居然是没有的。有国寿内部的同行跟我反馈,垫付的功能已经在试运行中,但是这个效率确实是需要提升。


2、重疾绿通服务


这项服务详细大家都不陌生,重疾安排专家门诊、入院协调、二次会诊、专家手术、海外视频会诊等等,可以说这是保险公司为客户提供的最有价值的一项服务之一。如果没有保险,我们个人要去协调这些方面的问题是非常困难的,付出的代价也是很大的。


更让我惊讶的是重疾绿通服务过去也是没有的,说是目前也在实验阶段。相信不久后会跟上了。


3、恶性肿瘤院外购药/特药服务


大家都知道癌症患者除了做放化疗,目前最好的治疗方式是服用靶向药。但是靶向药是又贵又难买,特别是在部分新特药纳入医保后,供不应求,在医院就更难开得到了。身边有罹患乳腺癌的朋友反馈,目前乳腺癌的靶向药特别难买,要搞关系才拿得到,十个病人可能只有两个能及时吃上药。而肿瘤特药服务,对于处方开出的院外购买新特药也是支持的,甚至有的产品可以直接提供送药的服务,这就解决了癌症病人用药的后顾之忧。


有这项服务,院外购买的靶向药也不用花钱。但是没有,就只能自费,因为它不属于住院医疗报销的责任范围。有没有,区别还是很大的。


可惜的是目前国寿如E康悦C这款产品还没有恶性肿瘤院外购药的服务。

总的来说,老大哥的服务有点不大跟得上的感觉。


06

同类产品的横向对比


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我们选择了目前市面上比较顶尖的、有代表性的五款百万医疗险进行横向对比,对比下来再对国寿如E康悦进行一个总结。


这个产品有4个优点:


1、国寿大品牌、线下服务网点多;


2、除了第一次续保需要审核,后面核保都不用再审核,这比一些年年续保都要审核的医疗险还是强多了;


3、癌症住院每天有200块的津贴;


4、线下产品,可以人工核保。


缺点有5个:

1、首年出险会对第二年续保产生影响,严重的可能不能续保。保证续保未进条款,理论上续保会存在不确定性;


2、住院前后门急诊只包括前7天后7天,而常规是前7后30天;


3、质子重离子保额不足,报销比例低了;


4、癌症住院有1万免赔额,一年要住50天院津贴才够填上免赔额;


5、增值服务跟不上,绿通、垫付、特药暂时都没有;


6、你要想买,很可能不单独卖给你,非要带个长期险,就是咱们说的捆绑销售的问题。


一个温馨小Tips:肿瘤特药服务还是很重要的,建议买过这款产品的客户,单独再买一款癌症特药险补充一下,价格也很便宜。


如果你对大品牌青睐,不那么在意产品本身的细节特别是增值服务,国寿老大哥这款如E康悦C百万医疗总的来说也还不错。如果没有品牌情节,市面上还有不少百万医疗可以选择。

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