同样20年保证续保,为什么推荐好医保而非医享无忧?

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今天来跟大家说说好医保长期医疗险20年版与医享无忧医疗险(20年期)的选择问题。

它们都是20年保证续保,并且保障也差不多,我常规跟大家推荐的是好医保20年版。

所以问题就来了:

为什么不推荐医享无忧呢?

咨询这个问题的伙伴越来越多,我也理解,因为挺多公众号都把医享无忧当做目前最推荐的百万医疗险了,而我还在坚持推好医保,这到底是为什么呢?

是好医保太好了吗?还是医享无忧有什么不好?

今天就跟大家说说心里话吧。

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首先跟大家坦白:

我也非常想跟大家推荐医享无忧(20年期),原因很简单,推荐医享无忧有钱赚,好医保则没有。

特别是在两款产品保障差不多的前提下,从免费宣传的好医保切换到有报酬的医享无忧是再自然不过了,并且也无可厚非。

但对我来说,有点困难,它关乎两个字——初心!

既往的文章,我反复跟大家分享过两个观点:

观点一:

一款新产品,如果相比较于老产品没有明显的优势,那我一般不会跟大家重点推荐。

医享无忧就是这样的一款产品,它相比较于好医保长期医疗险20年版,虽然没什么明显不足,但也没有明显优势;因此,医享无忧没有理由能替代好医保成为我更推荐的百万医疗险。

关于医享无忧的详细介绍可参考《来!看看这款新的20年版百万医疗险》。

观点二:

百万医疗险,我更推荐大家去考虑那些热门的网红产品,因为对于百万医疗险来说,销量很重要,销量越多,理论上产品会越稳定,具体可参考《如何挑选一款百万医疗险?》

销量上来讲,毫无疑问,好医保长期医疗险的销量是远远多于医享无忧的。

这个角度,医享无忧也没有理由能替代好医保成为更推荐的百万医疗险。

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总而言之,

虽然医享无忧也的确很不错,但我内心真的并不认为它要比好医保更值得购买。

如果我把医享无忧作为最推荐的百万医疗险,那只有一个解释:

我为了赚钱,才把好医保替换为医享无忧;

我为了赚钱,才把一款我并不十分认可的产品作为第一推荐。

这于我自己来说,是一种背叛。

不管大家信不信,一直以来,我对自己的要求都是:

在跟大家推荐最好的保险产品的前提下,如果有可能,顺便赚一点钱,推荐最好的产品永远是第一位的。

当然,“最好的保险产品”每个人都有不同的评判,也许我认为是最好的,但你却不这样认为,像这样的我就没办法了;但至少,我跟大家推荐的保险产品一定是我个人认可的,是我自己愿意花钱买的。

在我眼里,医享无忧的最大优势就是它有酬劳而好医保没有,如果我放弃好医保而主推医享无忧,那就是为了钱而违背初心,我不想变成一个曾经自己最讨厌的人,我想做一个受人尊敬的保险人。

所以,推荐好医保而不推荐医享无忧,更多的是我内心的一种坚守,对初心的坚守,跟产品本身好坏关系并不大。

以上是我的真心话。

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下面我们再回到产品层面来说说好医保长期医疗险20年版与医享无忧医疗险(20年期)这两款产品。

到底哪款要更值得买?

说实话,我真不知道。

如我在《来!看看这款新的20年版百万医疗险》中总结的:

我目前依旧是这个观点。

医享无忧有优点,优点是先用医保报销后肿瘤特药赔付比例100%,好医保是赔90%。

但它们间的差距就10%,并且还有前提条件——先用医保报销,而院外购买肿瘤特药可以用医保报销的可能性应该比较低吧?

医享无忧也有缺点,缺点是一般医疗保险金不包含特殊门诊医疗费用保障,那如果患了肾功能障碍疾病,还没有达到重疾标准,门诊肾透析就不能获得赔付。

更不说,医享无忧还有销量不抵好医保这个隐性缺点。

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所以,好医保的保障总体上还是要比医享无忧好一点?

也许吧。

但是我挑选百万医疗险时真的不会在保障上这样“斤斤计较”,我觉得也不必要。

对于百万医疗险,大家更关注的应该是续保的稳定性,一款保障再好的百万医疗险,第二年不能续保,也是白瞎。

有伙伴可能会说,两款产品都是20年保证续保,保证续保期满再次续保都需要审核,20年内的续保一样有保障。

条款层面来看,是这样。

但是,我也多次分享过的:

20年保证续保的百万医疗险,之所以能做到20年保证续保,是因为保险公司保留了调整续保费率的权利,因为保留了调整续保费率的权利,20年保证续保对于保险公司来说是没有风险的,如果亏损了,搞砸了,续保调整费率就可以了。

当然,我不是说保险公司会恶意调整续保费率,而是说,如果一款百万医疗险经营不善,即使承诺了20年保证续保也没多大意义。

所以,同样承诺20年保证续保的百万医疗险,它们的实际续保还是有差异的。

那问题又来了,我们消费者如何知道一款百万医疗险将来经营的好不好呢?

无法知道,只能通过一些经验来大致判断。

比如我说的销量,常识来说,一款百万医疗险销量多,并且每年有源源不断的新客户加入,那它就会倾向于更稳定,类似于大海不会变成死水,而没有活水来源的水坑会变成死水。

但销量是适用于所有百万医疗险的黄金法则吗?

也并不是,毕竟大厦也有轰然倒塌的一天。

比如说,健康要求更严格的百万医疗险理论上更稳定,因为承保客户更健康,这个角度,医享无忧的健康要求又要比好医保严格。

所以到了最后,你会发现百万医疗险的挑选就成了一种玄学。

我们根本无法从产品层面去评判同为20年保证续保的好医保与医享无忧到底哪一个更好,大家只能根据自己的喜好、经验做一些倾向性的判断。

这也是我目前越来越不愿意写百万医疗险的一个重要原因。

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最后总结一下:

于我来说,不是医享无忧不好,而是医享无忧不够好,它相比较于好医保没有明显优势,不足以让我改变观点

所以我的观点还是维持不变:

优先推荐考虑买好医保长期医疗险20年版,如果因健康、年龄等原因买不了好医保,可以尝试医享无忧医疗险(20年期)等百万医疗险。

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