高危职业怎么买保险?

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越是不健康,风险系数高的人,越想买保险。
 
但是这些人群往往很难买到合适的产品,比如高危职业和高龄老人。
 
保险公司在产品进行定价时,会考虑“死差”、“费差”和“利差”。
 
其中“死差”就是指预定死亡率和实际死亡率之间的差异,所造成的盈余或亏损。
 
事故预期发生率高,自然会影响到“预定死亡率”。
 
毕竟保险公司不是慈善家,为了盈利,会设立一定的门槛,包括对被保人的危险系数评估。
 
高危职业人群,可供选择的保险其实并不多,那到底要怎么买保险?

高危职业怎么买保险? 保险 第1张
常见的高危职业有哪些?
 
不同职业的风险系数相差很大。
 
比如消防员、货车司机、矿工、高空作业等工作,肯定会比教师、办公室职员要危险的多。
 
也有像经常熬夜加班的程序员,虽被列入最容易猝死的危险行业,但并不属于高危职业。
 
多数保险公司会把职业分为1-6类,从1类到6类,风险逐渐增大。
 
为了方便理解,牛先森整理了一份常见的职业分类标准:

高危职业怎么买保险? 保险 第2张

1-3类是低风险职业,市面上保险基本可以随意挑选;
4类是中度风险职业,在投保意外险时可能会被限制;
5-6类是高风险职业,可能被很多保险产品拒保处理;
 
也有个别产品会出现出现7类、S类、0类,这就是超高风险职业,保险公司明确拒保。
 
职业分类是中国保险行业协会根据行业数据,结合实际经验,对不同职业风险等级进行规范。
 
不过实际操作时,各公司会根据不同风险类型、职业风险对每个职业细类赋予风险等级。
 
这就会导致同一职业的人,有的产品能买,有的就不能。
 
比如交警,有些意外险是4类,有些则被划分为5类职业。
 
A保险公司不能买,不代表B保险公司一定不能买,多问几家说不定会有意外收获。
 
还有些保险公司会把职业分为寿险风险等级、医疗险风险等级。
 
比如快递员面临的意外伤害概率高于普通人,但患病概率却和普通人一致。
 
这就造成了,快递员在某保险公司会被定为4类职业,意外险多数只能保1-3类职业,但是重疾、医疗、寿险则多为1-4类,所以快递员投不了意外险。
 
为了避免因为职业不符合要求,买错了保险,在投保前,一定要提前查证。
 
确认自己的职业是否在心仪产品的可承保职业类别中。
 
现在多数互联网产品在投保页面中,都可以查询到自己的职业类别。
 
也有些产品会在健康告知上标明高危职业说明,需要重点注意。
 
如果觉得自己的职业有风险,又实在无法确定属于哪一类,也可以求助牛先森,或是拨打保险公司的客服电话咨询。

高危职业怎么买保险? 保险 第3张
高危职业人群,如何投保?
 
对于高风险职业,除了社保,可以优先考虑通过单位投团体险,这样可以获得更优惠的保障。
 
在投保之前,可以先咨询一下单位的HR,看看有没有相关福利。
 
对于个人投保健康险,牛先森建议意外、医疗、重疾、寿险都是要配置的。
 
一般来说:
 
意外险受职业的影响最大,多数都是1-3类人群投保且性价比最高;
医疗险一般会接受1-4类职业投保,也有部分产品是部分高危职业除外
重疾险多数也是接受1-4类职业投保,也有的产品可以1-6类职业投保,但有些产品会限制保额,比如不能超过20万,或是限制理赔的赔付比例,也有可能需要加费投保;
寿险的要求相对最宽松,很多产品1-6类职业都可投保;
 
下面分别具体说一下。
 

意外险

意外险的保费和职业风险等级有关,等级越高,保费越多。
 
之前的文章,牛先森推荐的也多是1-3类可投保的意外险。
 
目前市面上高危职业意外险并不多,而且一般对高危职业会有保额限制。
 
牛先森找了3款适合高危职业的产品,大家可以看看。

高危职业怎么买保险? 保险 第4张

对于4类职业的朋友,可以选择华泰保险的年年无忧综合意外险。
 
328元/年就有30万意外身故/伤残保额,5万意外医疗,还有100元/天的住院津贴,性价比还是很高的。
不过需要注意的是,65岁以上(不含65岁)的被保人保额只能赔付50%,保费不变。
 
5-6类人群可以选择人保的1-6类职业意外险,或者泰康的职业无忧。

如果从事高空作业,投不了职业无忧,可以考虑人保的1-6类职业意外险。


投保前一定要看清楚投保条件和免责条款,不如很容易出现理赔难的问题。
 
当然,如果觉得保额不够,也可以考虑高保额定寿来替代,这也是一种思路。
 
也可以选择特定的高风险从业者职业意外险,或者保障内容更有针对性的意外险,这种产品职业限制会比较宽松。 

医疗险


医疗险对于职业分类的要求不像意外险那么严苛。
 
很多产品对职业类别为1-4类的职业都可以承保,比如尊享e生系列。
 
对于高危职业人群没有太多合适的产品,但也不是没有。
 
好医保·长期医疗、微医保·长期医疗、平安e生保(保证续保版),对职业的要求相较宽松,对部分高危职业除外。
 
比如好医保对于职业要求:

高危职业怎么买保险? 保险 第5张

只要不在相应产品的高危职业范围以内,就可以投保。

想投保好医保·长期医疗的朋友,可以打开支付宝,在首页搜索「牛先森」,就能找到好医保·长期医疗了。

牛先森始终建议人人都该配置一款百万医疗险,应对大病住院的高额医疗费。
 
所以,如果可以配置,还是配上吧。
 
不过,需要注意的是,有些医疗险要求一旦职业类别发生变化,就必须做变更申请。
 
毕竟职业的变动,也极有可能会引起保单风险等级的变动。
 
而且职业类别和费率也是挂钩的。
 
保险公司会根据你职业的变动,调整费率或赔付标准,保费能多退少补。
 
如果没告知,一旦出险,理赔可能会出问题。
 

重疾险

 
比起意外险、医疗险,职业类别对于重疾险的影响要小一些,不过也多数限制1-4类职业。
 
我筛选了几款对于职业要求比较宽松的,甚至不限职业的重疾险:

高危职业怎么买保险? 保险 第6张 
健康保2.0的要求最宽松,是真正的不限职业重疾险,适合所有职业投保。
 
芯爱、倍加尔保、康惠保2020、前行无忧都是1-6类职业可投保。

保险公司对高危职业人群会比较谨慎,在保额上可能会有限制。
 
如果一款产品有保额限制,可以组合多款,满足保额需求。
 
而且,高危职业者对重疾保额的需求可能更高。
 
因为高危职业者罹患重疾,治疗和恢复时间可能时间会更长,重回岗位的难度会更大。
 
比如前行无忧,对于5-6类人群投保的话,最高是20万。
 
可以组合其他产品,提高保额。
 

定期寿险

我在前两天的文章中说,定寿是最能体现保险本质的险种。
 
它更适合收入较低而保险需求较高的人群,在家庭责任最大的时期,以较低的保费换最大的保障。
 
买定寿不是为了自己,而是为了延续自己照顾家庭的责任。
 
而且,寿险是健康险中,对职业要求最宽松的了。

高危职业怎么买保险? 保险 第7张

瑞和定寿(升级版)不设职业限制,保障人群更多。
 
大麦定寿、麦满分定寿、擎天柱3号、爱相随、臻爱优选等都是1-6类职业,不过会对部分危险职业有限制。

这些产品的性价比都非常高,不过也有些产品会对部分职业有保额限制。
 
如果保额不够,可以搭配其他产品投保。
 
如果你的工作实在没有合适的保险,也不用太介意,努力挣钱,做好相关规划,也可以防范风险。
高危职业怎么买保险? 保险 第8张

如果投保后发生了职业变更,已经买了的保险怎么办?

 
不同险种,不同产品,处理方式也不同。
 
对于医疗险,刚才有提到,发生变更是要及时向保险公司告知的。
 
意外险也是一样,发生职业变更需要告知保险公司,通常要求10日内,以合同约定为主。
 
如果变更后的职业在承保范围内,不用担心,如果变更为拒保职业,保险公司有权解除合同。
 
有些长期重疾险和寿险提及到职业变更处理方式,那就要告知保险公司,保险公司审核之后,可能会加费、拒保等处理。
 
如果合同中没有提及职业变更的处理方式,那么可以理解为,即使发生职业变更,也可以正常理赔,影响不大。
 
最后

由于职业风险,很多人在投保的时候会面临更多的限制。
 
但不论如何,在投保的时候都要仔细看清楚保险条款,如实做好职业告知、健康告知。
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