为什么我不推荐百万医疗险

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要说哪种保险家喻户晓,那一定是百万医疗险了。一年只要两三百,就可以拥有100万至600万的保额。


假如我们按照保障范围、品质、保费来区分,可以把医疗险(大病医疗)划分为普惠医疗、百万医疗、中端医疗(也称次高端医疗)、高端医疗四个档位,他们之间的关系大致如下:

看病贵、看病难是一直困扰我们的难题,很多人都会想到买一份医疗险来解决。解决大病治疗费用的最简单,也是代价最小的方法就是医疗险。大部分人的选择是百万医疗险。

得益于各大保险公司、各种渠道和各种V的大力推动和宣传,百万医疗险在短短几年时间,凭借低保费、高保额和较全面的保障范围,迅速走红,一时风头无两。

熟悉我或者关注我的朋友们都大体知道,我的公号几乎不写百万医疗险(要有也只是去年年底写过几个产品),在做保障计划时也很少配置百万医疗险,为什么呢?



一、百万医疗险的尴尬



百万医疗险,就是普通医疗险,基本等于住院医疗险,因为绝大多数百万医疗险【只能赔住院的花费,不能赔普通门诊的花费】。几百万医疗险不保普通门诊,小痛小病的都不保,是为住院这种大的花费准备的。


1. 报销门槛:免赔额1万元

基于成本和杠杆的考虑,百万医疗险通常设置了 1 万免赔额,过滤掉了很多理赔,降低了保险公司的赔付压力。这样一来相对会更稳定,降低了短期内停售的风险。但是,我们常见的一些小手术或住院医疗:比如阑尾炎手术、腺状体肥大手术、鼻中隔偏曲手术、急性衣原体肺炎住院、急性肠胃炎住院等等,这种住院一周左右出院,费用几千块,百万医疗险基本用不上。


2. 绿通无法保证入住好医院

这几年,百万医疗险发展势头迅猛,几乎所有的百万医疗险都有就医绿通的增值服务。而现在,连普惠医疗都有绿通了。但是,医疗资源就那么多,发展的速度远远跟不上医疗险的开发。

绿通可以协助联系医院,但一定会退而求其次,问到哪家有床位就塞进去哪家。至于这家医院是不是最权威的,无法保证。越是好的医院,床位越紧张,想做手术就需要排队,排3-6个月也很常见。罹患重疾,没几个人能等得起,能赶紧入院治疗就不错了。

权威专家也一样,都是通过绿通入院治疗的病人,专家也不够用呀。


3. 住院/就医环境

普通部一般是3-6人间,每位患者都有一两个家属来陪护。陪护家属没有床位的,只能自己搭个行军床小板凳,在床边睡,人多嘈杂在所难免,普通部的医疗资源也并不富余。


4. 不报销人工植入物

例如各类瓣膜、晶体、支架、义肢。普惠医疗和百万医疗对于这些材料费用几乎都是除外责任。


5. 质子重离子治疗

质子重离子治疗,是国际公认的目前最为尖端、理想的肿瘤放射治疗技术,一个疗程大约30万。钱是一个问题,但更大的问题是能不能排上队。

百万医疗险要么不含质重责任,要么是可选责任,但仅限上海质重中心(或有限的一两个医院),基本是排不上队的情况。


6. 外购药

百万医疗的外购药责任是我最看重的保障,能报销外购药的百万医疗险,基本仅限恶性肿瘤外购药。且用量一般仅限30天。实际上很多其他病也需要用到外购药的,比如血小板计数减少。


7. 不报销赴异地就医费用

比如患者的交通费(飞机、火车、大巴等) 住宿费。


8. 核保严格,常常过度除外。

医疗险中,百万医疗可以说是核保最严格的。例如:

乳腺增生,而除外整个乳腺部位的责任,将来发生乳腺癌不赔。甲状腺结节,而除外整个甲状腺责任,将来发生甲状腺癌不赔。胆囊息肉,而除外整个胆囊疾病责任及其并发症。

比如乳腺增生,很常见,在医生和多数人眼里,那甚至不叫病,但是几乎所有的百万医疗险都是除外整个乳腺部位。



二、百万医疗险的坑点



百万医疗险其实只解决了最基本的问题,也就是看得起病,解决看病贵的问题。想要解决看病难(包括挂号、医院、专家、住院、床位、手术安排……),想要享受更好的医疗资源、医疗环境及更先进的治疗方法,百万医疗险并不能解决。

有人会说,百万医疗险有就医绿通服务啊,看病难(包括挂号、医院、专家、住院、床位、手术安排……)这些问题应该很好解决呀!可是,现在的人,多少手头上都有1份2份保险,几乎所有的百万医疗险、很多重疾险甚至寿险、理财险都有增值就医绿通服务。资源却依然是极度缺乏的,那么,该排队还是得排队、该找黄牛还是得找黄牛。质子重离子治疗重要吧?很重要,上海质子重离子医院的癌症治愈率也很高,但至少排队半年才有可能安排入院,有几个患者等得起?

我个人并不是很推荐百万医疗险的,通常会用小额医疗险(学生则用学平险) 普惠医疗险代替,保障覆盖范围更广,保费也更便宜。假如确实需要百万医疗险,我的推荐库里也仅有那么两三款、涵盖院外特药和费用垫付这两个增值服务/保障,并且性价比高的产品。

首先明确一下:百万医疗险的坑其实不在于产品、也不在于保障,更不在于它的增值服务等等。

百万医疗其实说起来产品本身并没有问题,如果只当成一年期的产品来买,确实还不错,1万免赔额也不是什么坑,而是个优点,提高了理赔门槛,自然会降低保费门槛和提高杠杆率。买这种保险本来就是小事自己扛,大事交给保险公司,所以保费才便宜。

但是在产品上市后,保险公司、中介公司、代理人、经纪人、支付宝、微信以及各种自媒体短视频......等等不遗余力地宣传和推动,形成一个市场背后巨大的推手,并背离了保险的本质。


那么,百万医疗险的坑在哪呢?主要是两个方面:


1. 从“保证续保至100岁”到‘可续保至100岁“

从2016年的尊享e生,到6年期、20年期保证续保产品的出现,百万医疗从一开始到现在,都在极力宣扬自己可以保证续保到100岁,即便现在被监管严格约束了,依然会在展示页面最显眼的地方标注出“可续保至100岁”。

很多销售人员也会一味地夸大宣传百万医疗的功能,甚至出现误导消费者,重疾险不划算,而百万医疗可以解决任何问题。越来越多的消费者以为自己不需要买终身重疾险了。

这样造成的结果是:非常多的人会以为好医保 相互宝就是最好最划算的保险,他们拒绝了终身重疾险。

好医保 相互宝的拥趸们没办法去理解,保险业最大的伪善,其实就是X付宝。它让亿级的流量池用户以为:在X付宝上就能买到所有最好最便宜的保险产品。

让你错误地认为终身重疾险可以被完美取代,让你错过了买终身重疾险的最佳时机,造成的这种“潮流”才是百万医疗险最大的坑。

申明:我并不认为好医保是辣鸡产品,我自己买的医疗险也是好医保。

我们首先要搞清楚保险购买的核心是什么?医疗险本身防范的是医疗费用的承担,杜绝因病治穷;而重疾则是对后期短时间内(3~5年)的无收入生活品质的保证。两者的作用完全不同。

这个观点,我在之前已经讲过,详情可以查看我上一篇文章。

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