终身续保的“长期医疗险”马上就要来了?

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昨天,监管大大酝酿已久的《健康保险管理办法》,正式出炉,并且将会在2019年12月1日开始实施!


拿到最新《健康保险管理办法》之后,小象仔细研究了一番,得出一个结论:来的健康险市场势必是越来越有利于咱们普通消费者!


相比较2006年的《健康保险管理办法》共八章五十三条,最新发布的《健康保险管理办法》共九章七十二条。新增29条内容,具体的新增内容,以及调整内容,小象放在最后的文末。欢迎自取!(若图片看不清,私聊小象)


这篇文章咱们主要聊聊新的《健康保险管理办法》对于咱们普通消费者有什么好处?


长期医疗险的破冰


平时在交流的过程中,小象碰到的客户问的最多的一句话就是“有没有保证续保的医疗险?”


往往这个时候,小象不知道该怎么回答,

说有“保证续保的”,就是欺骗客户

说没有“保证续保的”,又不忍心看客户失望的表情!

两头难!


而新的《健康保险管理办法》第二十条:


保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。


长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则,触发条件应当客观且能普遍适用,并符合有关监管规定。


这一条的出现,则缓解了没有长期医疗险的尴尬局面!


目前市面上的医疗险,多数是一年期的产品,最长的也不过就是保证续保6年的!


但是一年期的产品,有一个最大的问题,就是续保!


本来就是一年期的产品,明年你直接停了,不让我续保了,怎么办?为什么不出长期的医疗险?


其实保险公司也难!


旧的管理办法对于长期医疗险有两个明确的要求:一是条款不变;二是保证费率不变!


但是,现如今的医疗技术水平,日新月异,且不说每年有多少新的治疗手段,新的药品被研发出来,单单是每年的医疗通胀,就在7-8%之间。保险公司的医疗险,一年两年不涨价,还能承受,长期不调整费率,怎么可能?摆明要亏的事,保险公司怎么会做?即使保险公司愿意,监管爸爸也不会愿意(内心os:最后还不是要我背锅!)


所以,目前的医疗险,顶天也就是6年保证续保的!


咱们消费者不满意,保险公司也是有苦衷!


但是,这样的情况马上就要改变了!


新的管理办法,允许长期医疗险调整费率了!


这样的话,保险公司也就可以尝试开发长期医疗险!


而且,为了防止保险公司“先以很低的价格吸引进客户,然后猛涨价”,新的管理办法还强调“长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则,触发条件应当客观且能普遍适用,并符合有关监管规定。


一棒子打死所有想作妖的保险公司!


小象点评:


允许费率的调整,给长期医疗险的出现,打下了基础!

但是,目前长期医疗险还属于一个新兴的产品,具体保险公司会怎么设计,会不会有限额,费率调整的触发条件会如何设计,都是比较考验保险公司的!

小象个人是非常期待长期医疗险的出现,且让子弹先飞一会~


重疾定义的调整


重疾险一直被人诟病:快死了才赔!

除了恶性肿瘤以外,其余的重疾定义相对而言比较苛刻!


比如心脏搭桥手术,重疾理赔要求必须开胸,而目前采用微创的方式,就可以达到很好的治疗效果!


所以,这样的定义未免有些苛刻了!


目前新的重疾定义已经在修订中了,具体的调整还需要等到新的定义出台,但是新的管理办法已经对于疾病的定义的修订,定下了基调!


第二十三条 保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。


健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。


简单地说,疾病的确诊,不是由保险公司说的算了,而是由医院、由专科医生根据诊断报告确定!


小象点评:


新的管理办法第二十三条,更加有利于咱们普通老百姓!不用在担心咱们得的病不符合重疾条款的定义这样的问题!比如医学上已经认定是急性心肌梗塞,但是保险公司却说某项指标未达到,不予理赔的情况!


但是,这样的调整对于未来重疾险的价格产生较大的影响?具体的重疾定义又会有怎么样的调整呢?

咱们继续拭目以待!


大数据 and 健康管理!


第三十一条 鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平。对于事实清楚、责任明确的健康保险理赔申请,保险公司可以借助互联网等信息技术手段,对被保险人的数字化理赔材料进行审核,简化理赔流程,提升服务效率。


新的管理办法鼓励保险公司采用大数据等新技术提升自身的风险管理水平。


所以,未来被大数据风控掉的人,可能会越来越多的哦,屏幕前的你,还在半夜刷手机,不睡觉吗?

具体可以看《大数据风控


同时,积极推动保险公司进行互联网理赔,简化理赔审核流程,提升服务效率!


在大数据模型的帮助下,保险公司的理赔会做到更公平便捷,做到咱们一直宣传的那样,不错赔不惜赔!


此外新增一个章节强调保险产品与健康服务管理


终身续保的“长期医疗险”马上就要来了? 保险 第1张


明确了健康险产品的发展趋势,未来保险并不仅仅限于保险产品本身,更多的是一种医疗资源的整合推进,而有的公司已经开始做了,比如泰康,比如复星……


未来的保险产品差异化,不仅仅局限在产品上,更多的是一种医疗资源服务上,真的做到有能力看病!


小象点评:


大数据的应用,以及保险+健康管理服务,更加明确了未来的保险市场的发展趋势!预防永远大于治疗!

但是,这样的资源整合,势必是一个长期的过程,或许会比较漫长,可话说回来,至少如今的我们有了希望,不是吗?


总结


以上就是小象对于新的《健康保险管理办法》的简单解读,未来的保险市场,一定是越来越好的!


小象坚信,并且将在这一行继续坚持!


未来,让我们拭目以待~


Tip:

这次新的管理办法的出台,势必会引起一些人的“恶意炒停售!”至少小象已经在朋友圈看到了这样的信号!


小象希望咱们每一个人都能够有清楚的认知,健康险产品整体上肯定是越来越好!而对于咱们个人保险永远是适合的最好,不要为有心人的炒作而买单!


附:新的《健康保险管理办法》修改及增加点


终身续保的“长期医疗险”马上就要来了? 保险 第2张


附件1:中国银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》


http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9102/910201/F8364CBE04CE4302A8440890AFCCE384.html


附件2:中国银保监会有关部门负责人就新修订的《健康保险管理办法》答记者问


http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9102/910201/0FE6695C99BC441BBC0B04BE03F12B11.html

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