弘康相伴一生养老金怎么样?养老年金买哪一款好?

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我们之前讲过养老年金分为两种:
 
一种是储蓄型养老金,对现金流有强帮助作用;
 
一种是纯养老金,舍弃了灵活性,换来了老了之后领取的最多。
 
对于现金流需求比较大的人(如个人企业主、自由职业者等),我们曾经推荐过【如意享】和【颐养金生】等储蓄型养老金,这次我们来讲一款纯养老金——弘康相伴一生。
 

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极简化、高收益

养老金



弘康相伴一生是由弘康人寿推出的一款极简化、高收益的纯养老金
 
弘康人寿可以说是保险界的小米了。
 
作为健康险性价比的先行者之一,弘康在那个少儿平安福要卖1万多的年代,率先推出了每年只需要1600块就能给孩子50万终身保障的健康人生A,一炮走红。
 
一炮红之后是一路红,弘康人寿接着发力先后推出了多次赔付的性价比之王多啦A保和定期寿险的性价比之王大白智能定寿。在市场上风头一时无两。
 
这次涉足养老金领域,也同样采用了“简单造就非凡”的逻辑,做了一份极简化、高收益的纯养老金,舍去了现金价值及灵活性,就为了换来,退休之后的养老金领得更多。
 
其产品基本形态如下:
 弘康相伴一生养老金怎么样?养老年金买哪一款好?-第1张图片-牧野网
 
可以看到:
 
弘康相伴一生是一款预定利率4.025%的产品,收益属于年金险的顶格水平,换算下来,其长期内部收益率大概在4%左右。
 
这款产品走极简主义路线,没有什么金账户之类的容易让人误导的东西,简简单单就是年金,专注于养老。其收益都是写进合同并且保证领取的,不会发生自己买完之后发现跟预期不符的现象。
 
它的交费方式非常灵活,可月交,可年交,年交的最低额度是1000元,月交的最低额度是100元,门槛低,缴费方便,很适合按月领取工资的工薪阶层进行购买
 
同时作为一款纯养老金,其领取收益也比较高,同样是4.025%的产品,【相伴一生】的领取金额要远超储蓄型年金的领取金额。
 
我们以30岁女性,每年交5万,交10年,60岁领取为例:
 
作为储蓄型产品的【信泰如意享】每年可以领取 56294 元,
 
而作为纯年金的【相伴一生】每年可以领取63750元,为储蓄型产品领取金额的113%
 
当然,作为一款纯养老金,我们不能光跟储蓄型养老金比,这次我们就跟之前一直推崇的另一款纯养老金【星享福】比较一下,看看两者谁更合适养老。
 

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星享福vs相伴一生,

谁的收益更高?


 

我们以30岁女性,每年交5万,交10年,60岁退休开始领取养老金为例,来看一下产品在不同时期带给我们的利益。我们将从现金价值、领取金额身故保额三个方面来做比较。
 
1)现金价值
 
由于这两款养老金60岁之前我们不能领钱,这时候我们主要看产品当前的价值,也就是退保时能拿出来的钱
 
这个钱叫做【现金价值】,我拉一个表格供大家看一下,两款养老产品的现金价值变化情况:
       弘康相伴一生养老金怎么样?养老年金买哪一款好?-第2张图片-牧野网
 
可以看到,两者的现金价值在前期基本是一致的,都是交费的第8年超过所交保费(即回本)
 
也就是说在交费的前8年里,两者基本都不具有流动性。
 
等到60岁开始领取养老金后,两者的现金价值发生了不同的变化:
 
【星享福】的现金价值在开始领取后10年内,现金价值迅速降低直到为0,
【相伴一生】的现金价值则是在养老金领取后缓慢下降,逐渐归0。
 
相对来说,相伴一生的流动性稍微高了些。
 
2)领取金额
 
相比之下,相伴一生的流动性在60岁以后会更好一些,但实际上这时候我们已经进入养老阶段,更需要的不是资金流动性,而是更多的领取金额。
 
所以我们来重点看一下领取金额,以30岁女性,交10年,每年交五万,60岁开始领取为例:
 
【星享福】每年可领取 70843 元
【相伴一生】每年可以领 63750 元
 
可以看到,【相伴一生】在于养老金领取上是低于【星享福】的
 
3)身故保额
 
虽然【相伴一生】在于养老金领取上低于【星享福】的,但这并不代表【相伴一生】收益更低,因为我们买养老金其实是考虑两个问题的
 
①担心活得太久,退休之后没钱花,老后破产;
②也要考虑没领够钱就去世了,交的养老金“亏”了的问题;
 
考虑第二个问题的话我们需要看,如果我们在某一个时间点去世,保险能赔多少钱,也就是我们的身故责任。
 
我把两款产品不同时间节点的身故责任都列在了表里面,大家可以看一下:
 弘康相伴一生养老金怎么样?养老年金买哪一款好?-第3张图片-牧野网
 
可以看到,【相伴一生】的身故赔偿金是始终超过【星享福】的,特别是到80岁之后,【星享福】的身故责任就变成了0。
 
在不考虑身故责任的情况下,【星享福】的收益更高,可以让自己退休之后做一个富足的老头老太太。
 
但在加上了身故责任的时候,只要超过65岁,【相伴一生】的收益就更高了一些
 
70岁去世,【相伴一生】的总收益要比【星享福】高30万左右;
80岁去世,【相伴一生】的总收益要比【星享福】高70万左右;
 

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重要的不是收益高低,而是我们的选择


 

可以看到,不同的算法,我们得到的结论是不一样的。
 
单纯的看领取金额,【星享福】碾压【相伴一生】;
考虑到身故责任,【相伴一生】力压【星享福】;
 
那我们应该如何在这两款产品中间做出抉择呢?
 
很简单,看我们注重“身前事”还是“身后事”;
 
如果你注重生前的生活品质,那么【星享福】更适合你,你可以每月领到更多的养老金,给自己一个富足的晚年;
 
而如果你想给自己的孩子或是晚年的伴侣留下来一笔钱,那么【相伴一生】更适合你,他在满足你养老的同时,有着更高的身故责任,在自己离世过后,也能给自己的孩子和家人留下来一大笔钱,让自己能参与到家人未来的生活里,让自己的爱与责任延续下去。
 
OK,最后说一下探长自己的选择,探长虽然还很年轻,但其实一直在考虑养老的问题。
 
我给自己考虑的纯养老金就是【相伴一生】,因为理由很简单:

男性的平均寿命远低于女性的,不出意外的话我一定会比我爱人走的更早,我想在我走了之后也能留下来一笔钱,照顾她。
 
而我给爱人考虑的养老金则是【星享福】,理由也很简单:

大男子主义作祟,不觉得她需要承担过多的家庭责任,退休之后让她自己有钱花就行了(我缺钱了也可以找她要)
 
OK,这次的年金产品拆解就到这里了,希望我们都能够利用好养老年金等养老的工具,让我们退休之后一直有钱花,一起成为有钱的老头老太太,加油!

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