关于4.025%的年金险,你需要知道的三个真相!

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关于4.025%的年金险,你需要知道的三个真相! 保险 第1张


关于4.025%的年金险,你需要知道的三个真相! 保险 第2张

总有读者说,“你的文章改变了我对保险的看法”。

殊不知,在这相处的600多个日子里,大家也在一步步重塑我的世界观。

比如对于风险的理解,再比如对于年金险的看法。

几年前我初尝投资理财的乐趣,沉溺于研究高收益的理财产品不可自拔,彼时的我对于年金险是不屑一顾的。

收益太低、回本周期太长,实在不符合年轻人的口味。

直到2018年,我投资的网贷平台接连暴雷,尽管不断地试图撤出,但是由于当初过于贪心和大意,从年中到年底,竟有6家平台先后中招,损失惨重。

这是市场为我上的第一节课——正视风险和收益,我不是天选之子,不要心存侥幸。

学费是从业数年的积蓄。

打那之后,我开始留意并逐渐配置一些保守型理财产品,比如银行定期理财,比如指数基金,再比如年金险。

保瓶儿文章后面的留言,几乎每一条都是我自己在回复,我很享受这个过程,这是一座桥梁,让我可以接触到各个年龄层的思想。

在上万条留言中,除了询问产品、健康问题外,比较多的竟然是养老问题。

比如年轻时为了省钱没交国家的养老金,现在能不能补交;再比如快退休了嫌养老金太低,怎么通过商业保险来弥补养老缺口。

神奇的是,询问这些问题的大多是四五十岁的读者。

你可以很明显的感受到,越接近退休,大家的养老焦虑越严重。

这是读者们为我上的第二课——所谓理财,不只是眼下的收益,还有长期的规划。

学费是很多读者的亲身教训。

现在的我认为,理财是一件需要综合考虑收益、安全、流动性、短期及长期规划的事情,是一个系统性的大工程。

在构建自己的理财体系中,年金险是一个重要工具,它在收益和灵活性上或许表现一般,但是稳定性、安全性、强制储蓄性等方面,是非常优秀的。

最近,市面上都在讨论4.025%的年金险。

我也想和大家沟通一下,在我眼中关于年金险比较重要的三个真相,希望可以一起交流探讨。

 

关于4.025%的年金险,你需要知道的三个真相! 保险 第3张

真相一:4.025%的年金险,确实要停售了

一周前,我受邀参加了一个年金险闭门交流会。

在沟通过程中,某位监管层的老师非常笃定的告诉我们,到2020年年底,你在市面上一定看不到4.025%的年金险,很多产品甚至活不到明年3月份。

然而,停售风潮比我们预测的还要快。

关于4.025%的年金险,你需要知道的三个真相! 保险 第4张

前几天,银保监会一连约谈了13家保险公司的总精算师,明确要求从12月份开始,停止销售预定利率为4.025%的年金险。

我们已经连续收到多款产品即将下架的通知了,这回真不是“狼来了”。

4.025%是怎么来的?为什么这个预定利率是目前年金险的上限呢?

一切都得从2013年8月5日说起。

保监发【2013】62号《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》(2013年8月1日)

(一)普通型人身保险保单的法定评估利率。

1.2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单法定评估利率继续执行原规定。

2.2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。

3.中国保监会支持保险公司参与多层次养老保障体系建设,对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单,保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮,上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者

根据监管要求,从2013年8月5日,普通型养老年金的法定评估利率是3.5%,允许保险公司在此基础上上浮1.15倍,也就是:

3.5%×1.15=4.025%

预定利率越高,就相当于保险公司留给自己的利润越低,用户拿到的收益越高,产品也就越有市场竞争力。

所以从2013年到2018年,市面上出现了不少顶格设计的年金险产品。

但是从去年年底,监管便停止审批4.025%的年金险了。

到了今年更是以一纸通知,宣布今后审批的年金险,预定利率最高只能有3.5%。

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从4.025%降到3.5%,背后折射的是监管层对于我们未来经济发展速度、投资回报率的深刻担忧。

对于消费者来说,预定利率虽然只下降了0.525%,但是考虑到几十年复利的影响,最终差异非常大。

比如同样投入10万元本金,经历30年的增值,若是以4.025%的年复利投资,最终到手的本息是32.67万;若是以3.5%的年复利投资,最终到手只有28.07万,足足相差4.6万,接近本金的一半。

4.025%的年金险,停售确实近在眼前。

在未来的很多年,应该会有人不断怀念这段时期,怀念4.025%的年金险。

 

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真相二:都是4.025%的年金险,但是到手收益不一样。

目前市面上号称是“4.025%的年金险”,少说还有一二十款,但它们直接的收益差别其实非常大。

我之前曾经写过3款年金险,同样以30岁男性为例,缴费5年,每年缴纳10万元:

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结果发现,如果你买了不同的产品,在同一年龄段身故,所领取的年金加身故赔偿,差别其实非常大。

更有甚者,如今市面上热销的某款年金险,若被保险人只活到70岁,实际内部收益率(IRR)只有3.3%左右。

为什么会这样呢?

因为预定利率与消费者到手的真实收益还是不一样的,保险公司需要在此基础上扣掉运营成本、管理费用等等。

所以,尽管4.025%的年金险,大概率收益会高于3.5%的年金险,但也未必每一款都优秀。

在选择这类产品的时候,一定要综合对比领取金额、现金价值,计算清楚实际收益率,才能下手投保。

 

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真相三:4.025%的年金险,并不适合所有人。

我不想去神化任何一种理财手段。

在我眼中,它们都只是工具,是我实现财富稳健增值、保障自己和家人安稳人生的一种手段。

我们能做到是去了解各个工具的利与弊,然后综合考虑到底用还是不用,以及用到什么程度。

就年金险而言,它的优势很突出,包括:

1、长久稳定:活多久领多久,锁定几十年的长期收益,所有利益明明白白写进合同;

2、足够安全:有我国的保险监管制度保驾护航,无论什么情况都可以刚性兑付;

3、强制储蓄:对抗人性的弱点,强迫自己在拥有赚钱能力的时候,储存好将来退休后的生活资金;

4、省心省力:归根结底我是个上班族,不是专业研究理财的人,没有那么多的时间精力去投资;

5、足够隐蔽:相比于房产、大额珠宝,年金险的保单更隐蔽,投保人对它的控制能力更强。

同时,安全稳定的背后也有一些代价:

1、利率有上限:最高就是4%左右,不可能像炒股、投资基金一样,博取年化百分之几十,甚至翻倍的收益;

2、回本期限较长:大部分年金险的现金价值超过已交保费,都需要六七年,甚至10年以上,中途退保有损失;

3、收益时间较长:复利的威力必须通过时间的发酵才能体现出来,需要几十年的积累才能产生可观的收益。

就像一枚硬币,有正面便有反面。

不用过度吹捧,但也不必完全忽视,市场反应如此热烈,总还是有它存在的价值的。

很多时候我会觉得,从一个人的理财方法可以看出他的价值观。

选择一种理财方法,背后折射的是他对于风险的理解,对收益的考量,对人生的规划。

每个人的生活方法都不一样,理财方式自然也不同。

如果你对年金这种方式感兴趣,接下来我会尽快完成市面热销的年金险对比测评,为大家提供参考意见。

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