有精神疾病,该如何买保险?

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有精神疾病,该如何买保险? 保险 第1张



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今天来聊一个非常小众的话题:有精神疾病,该如何买保险?


在平常的微信咨询中,除了乙肝、甲状腺结节、乳腺结节这些非常常见的健康异常,精神疾病也是一类经常被问到的健康异常;


这还挺让我惊讶,在我的认知中,精神疾病应该算是一类挺罕见的疾病,但好像事实并不如此。


总体上来说,有精神疾病病史,买保险非常的困难,但对部分精神疾病还是有少数可选择的保险产品。


下面来详细说。



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在绝大多数的重疾险、医疗险、定期寿险的健康告知中,都会询问到“精神疾病”,所以如果有精神疾病史,在健康告知环节就会被直接卡住。


有精神疾病,该如何买保险? 保险 第2张


但对多数伙伴来说,这里会有一个疑问:哪些疾病算精神疾病?比如,强迫症算不算?


根据美国《精神疾病诊断与统计手册》第四版,美国精神医学学会对现有精神疾病进行分类,其包括四百种疾病。


所以,让我跟大家说精神疾病具体包含哪些疾病,肯定是说不完的,甚至很多时候我也无法准确判定某疾病是否属于精神疾病;


不同的学术组织对精神疾病的分类也有差异,在保险条款中对精神疾病比较常用的分类标准是联合国世界卫生组织的《国际疾病与相关健康问题统计分类》(ICD-10)。


这里跟大家列举一些常见的精神疾病:


有精神疾病,该如何买保险? 保险 第3张


其中,最常见的还是要属精神分裂症、抑郁症、产后抑郁症、焦虑症这些疾病;


关于精神疾病的更全分类,可以参考《ICD-10:精神和行为障碍》的具体分类,识别下方二维码可查看:

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有精神疾病,该如何买保险? 保险 第4张



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为什么有精神疾病这么难买保险呢?


有精神疾病难买定期寿险很好理解,因为定期寿险是保障身故的,2年后自杀都在保障范围内,而有精神疾病自杀概率比较大,自然影响 买定期寿险。


有精神疾病难买医疗险,也与被保人容易自残有关,住院概率要远高于普通人;


有精神疾病难买重疾险,有点难理解,可能也与担心被保人自杀/自残有关吧,比如被保人自杀未成功,最终导致植物人状态或瘫痪,达到重疾标准。


既往精神疾病已经痊愈了,可不可以买?人工核保能不能通过?


健康告知对精神疾病的询问通常都是“目前患有或曾经患有”,所以既往精神疾病已经痊愈,按健康告知也是不符合的,不能直接买;


申请人工核保,按我既往核保经验来说,也很难通过。


两方面原因:


1)精神疾病很难证明已经痊愈,核保也难评估被保人目前投保时的精神状态;


2)精神疾病即使已经痊愈,将来也容易复发。


不过,我说的人工核保,通常是对精神分裂症、抑郁症这样典型的精神疾病的核保,像强迫症的核保要宽松很多。



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有精神疾病能买哪些保险产品呢?


是要分产品来看:


1)百万医疗险:


几乎所有的百万医疗险健康告知中都询问到了精神疾病,但有一款比较友好——平安e生保Plus、平安e生保(保证续保版)


平安e生保的智能核保对抑郁症、焦虑症、神经衰弱、强迫症等几个精神疾病能除外责任承保。


有精神疾病,该如何买保险? 保险 第5张


可能有伙伴觉得除外承保难接受,实际上这个除外无任何影响,因为平安e生本身对精神疾病的治疗都是免责的,在免责条款中有如下一条规定:


(12)精神和行为障碍(依照世界卫生组织国际疾病与相关健康问题统计分类》(ICD-10)确定)、性病;


并且不仅仅是平安e生保,很多百万医疗险对精神疾病的治疗都是免责的。


2)重疾险;


重疾险目前我只发现微医保1年期重疾险、微医保终身重疾险在健康告知中没有询问到精神疾病。


有精神疾病,该如何买保险? 保险 第6张


所以,理论上来讲,不管是什么类型的精神疾病,在符合上述5条健康询问的前提下,都可以投保。


微医保1年期重疾险是一款高性价比的1年期产品,在《微信新上线的重疾险,是否值得买?》跟大家有过介绍;


微医保终身重疾险之前没有过专门介绍,这里简单说一下:


有精神疾病,该如何买保险? 保险 第7张


微医保终身重疾险由泰康人寿承保,保障100种重疾+身故,患重疾赔保额,身故返保费,没有轻症/中症保障;


我用自己身份测算了一下费率,29岁男性被保人,50万保额,保障终身,30年交费,保费6700元/年;


作为对比,康惠保2020的保费是6095元/年,并且康惠保2020包含轻、中症及保单前15年重疾额外赔付。


所以,产品层面来说,微医保终身重疾险算不上是优秀的产品,但是就只有它没有询问精神疾病,如果想买重疾险,也没有更好的选择了。


作为替代选择,也可以考虑防癌险,防癌险通常不会涉及精神疾病的询问,比如昆仑长期防癌险,具体参考《终于有值得买的防癌险了》。


3)定期寿险;


我找了一圈,并没有发现健康告知中没有询问精神疾病的定期寿险产品,所以定期寿险没有好的推荐。


这也好理解,精神疾病对保险影响最大的就是定期寿险,毕竟抑郁症患者的自杀率比普通人群高出几十倍,想要买到寿险保障也不太容易。


4)意外险


由于大部分意外险产品都没有健康询问,所以精神疾病对买意外险影响不大,大家可参考《推荐一款更好的意外险》自由选择。



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补充说明:


目前保险产品健康告知对精神疾病的询问,有三种不同的类型:


第一种就是前文截图的那样,仅仅询问了“精神疾病”四个字:


有精神疾病,该如何买保险? 保险 第8张


第二种是对精神疾病有具体的规定:


有精神疾病,该如何买保险? 保险 第9张


第三种是仅询问了几个特定的疾病,没有“精神疾病”四个字:


有精神疾病,该如何买保险? 保险 第10张


这三种不同类型的询问方式,对我们的约束力是不太一样的;


第一种询问涉及范围最广,理论上,400多种精神疾病都在它的询问范围内,有其中任何一种,都不符合健康告知;


第二种与第三种的询问实质是一样的,只要没有它询问的那几种具体的精神疾病,就是符合告知的,即使有其他的精神疾病也不影响。


特定是第二种询问,虽然健康告知也出现了“精神疾病”字样,但这里只起小标题作用,不具有约束力,类似于后面问到的“心血管疾病”,不是所有的心血管疾病都要告知,只用确认是否有具体问到的那几项。


对于第一种询问,又会涉及到另一个问题“概括性询问”。


保险法司法解释(二)有规定:


投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。


也有伙伴会问我,能不能以概括性询问忽略“精神疾病”直接投保?


理论上来说没有问题,但也是我一直强调的,概括性询问只有对簿公堂才有用,当我们去申请理赔时,保险公司是不会乖乖认为自己是概括性询问而直接赔付的,所以这个方法不建议轻易尝试。



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简单总结:


对于精神疾病,买保险时很受影响,唯一不受影响的是意外险;


如果想买重疾险,我只有微医保1年期重疾险、微医保终身重疾险推荐,它们在健康告知中没有询问到精神疾病。


如果是抑郁症、焦虑症,百万医疗险推荐考虑平安e生保的两款产品,智能核保能除外责任承保,如果是精神分裂症,就没有好的百万医疗险可以选择。


对于定期寿险,我目前没有发现可以投保的产品。


除此之外,还有防癌医疗险与防癌险可以考虑,它们的健康告知一般都不会涉及到对精神疾病的询问。


最后,人工核保也可以尝试,虽然说容易被拒保,但还是有机会。

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