网上买保险保障好不好?网上买保险理赔难不难,安全吗?

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网上买保险保障好不好?网上买保险理赔难不难,安全吗? 保险 第1张


双十一大战刚刚落幕,仅仅天猫一家交易额就达到2684亿。


在网上买东西已经是很稀松平常的小事。

 

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21世纪初,在网上买条裤子都会担惊受怕,万一是诈骗怎么办呢?

 

如今呢?

 

这种担心就是杞人忧天而已,更贵的手机、电脑等物件在网上买也是潮流,人小米公司不就这么起家的么。


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网上买保险也是一个道理,不过是渠道不同而已,没有什么值得大惊小怪的。

 

马云的支付宝、马化腾的微信、各大第三方平台等等都纷纷进入互联网保险大潮中,网上买保险,你并不孤独。

 

并且银保监会旗下官方公众号银保监微课堂的态度十分清晰明确给出态度:


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不同渠道都有自己的优势和不足,一篇文章对比网上投保和线下投保,看完你就明明白白。

 

网上的保险这么便宜,保障会差吗?

 

昨天,有位宝妈在微信上私聊我:考拉,我想给刚出生的宝宝买份重疾险,再苦不能苦孩子啊。

 

听完就知道这位宝妈一定事先了解过保险,潜意识里以为给孩子买保险会特别贵,之后给她推荐了晴天宝宝+妈咪宝贝两份重疾险。


一个保终身,一个保定期,一年不到1000块。

 

隔着屏幕我都感觉到了她的震惊:怎么会这么便宜?我们邻居给孩子买保险,都花了七八千呢?


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她的担忧无非就是一点:价格差距过大,网上买的保险保障责任会不会缺失?


是啊,关键时刻某些疾病不赔不就是光扯淡了嘛!

 

那好,狭路相逢勇者胜,将线上与线下保险堂堂正正放在一块,来场对决,看谁敢亮剑之。

 

公平公正,挑了两款都是2019年的新品,一款是线下产品X安福2019,另一款是线上产品康乐一生2019

 

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价格就没必要欺负X安福了,康乐一生直线碾压。

30岁男,保额50 万,30年缴费,保终身,康乐一生2019是7600块一年,X安福2019Ⅱ是12484一年。
 
X安福内心OS:不贵不贵,这才哪到哪,只贵了64%,30年下来也就贵了14万6520块,都是小意思啦...

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价格多说没意义,反正说了也不会改,人穷人没理而已,我们主要看保障责任:
 
1、重疾责任PK
 
重疾险最关键的当然是重疾保障,这么说无可厚非,但是今天我要告诉你一个相反的事实
 
——银保监会严格且规范定义了25种重疾,这25种重疾占到了实际理赔的95%以上,覆盖了最高发的重疾,无论哪家重疾险都一样!
 
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所以,重疾保障最关键又恰恰最不关键,个中缘由不过是有严格监管的银保监会。

如果一味计较剩余的5%无异于是金弹打麻雀子——因小失大而已。
 
有的代理人啥都不懂就敢大放厥词:什么我们家的保的重疾数量非常多,理赔更宽松...
 
听见请说滚,别惯着。
 
回到重疾保障,买50万保额,康乐一生108种重疾赔1次赔50万,X安福100种重疾赔1次赔50万。
 
虽然康乐一生保的重疾数量更多,但咱也不拉偏架,核心25种重疾不会更改。

所以算打个平手好不啦。
 
2、轻症、中症责任PK
 
轻症、中症是重疾的早期疾病,比如重疾脑中风后遗症的早期疾病:轻微脑中风与中度脑中风,一般治疗也至少在10万以上。
 
所以说,轻症不轻,中症也重。
 
A、先来看中症对比
 
康乐一生2019,买50万保额,25种中症,赔2次,赔50%保额,也就是每次赔25万。
 
而X安福2019Ⅱ呢,对不起,我没有,我骄傲。

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B、再看轻症方面
 
X安福2019,买50万保额,50种轻症,赔3次,赔20%保额,也就是每次赔10万。
 
康乐一生2019,买50万保额,40种轻症,赔3次,赔35%、40%、45%保额,也就是赔17.5万、20万、22.5万。
 
X安福赔付比例过低,行业平均水平都达不到,就算买50万也只才赔10万
 
最关键的高发轻症是否全覆盖是关键,在万人监督(唾骂)下升级后的X安福,把高发的不典型心梗冠状介入微创冠状动脉搭桥术加上以后,在病种上达到了平均水平。
 
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重疾+中症+轻症对比完毕,所谓的大公司产品的优越性,我是真的真的真的半点没发觉。
 
说句不客气的话,要不是最新升级后将三大高发轻症补全,那么康乐一生和X安福比就真的是关羽战华雄。
 
之前买X安福的人,比如X安福2017、2018,比较心疼你们,毕竟那时候产品还没有升级。

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3、豁免责任PK
 
从被保人豁免看,X安福是轻症豁免,康乐一生是轻症/中症豁免
 
从投保人豁免看,X安福是轻症/重疾豁免,康乐一生是轻症/中症/重疾/全残/身故。
 
无论哪方面看,康乐一生2019都要好上一大截。
 
豁免,比如老李给老婆买了重疾险,那么他就是投保人,老婆是被保人,第二年老李不幸死了,那么康乐一生就不用继续交保费了,这份保障却还在,但是平安福却还要他老婆继续交钱,因为没有投保人身故的豁免,只有轻症/重疾豁免,可狠?


不仅仅如此,X安福不仅投保人豁免这项责任要加钱,连被保人的豁免都是要加钱的!
 
无敌大X安啊,怎么一到关键时刻就变得这么抠了?
 
X安福的附加责任坑就更多了,可以看具体测评:史上巨坑X安福
 
比较下来,性价比方面康乐一生真的完爆X安福,主要的保障上康乐一生也是更加良心,线上保险可谓兵不血刃拿下擂台大PK。

所以,在网上买的保险,基本上保障反而更好,性价比也更高。
 
网上买保险,理赔难?
 
大家最关心的就是理赔问题,也是我个人最不关心的问题。
 
在大陆如今最先进的【偿二代】制度、银保监会的严苛监管、社会舆论效应下:

无论哪种渠道哪家保险公司,都不可能恶意拒赔。
 
很多“品牌公司”的代理人会说网上卖的保险全是“小公司”,这个已经科普过,保险公司无大小。
 
并且我也推荐过线上的平安少儿意外险小顽童和百万医疗险平安e生保,全是平安的产品。

怎么着,利润过千亿的平安也是小公司?
 
说回理赔,我理解大家的心情,其实保险理赔没有那么难,我来从两点说明:
 
1、获赔率97%
 
正所谓“有数据有真相”,我在2019半年理赔报中统计了23家保险公司的理赔情况,消费者的获赔率都超过97%。
 
而被拒赔的主要原因,是投保时没有如实告知健康异常,和是否在网上购买没有关系。
 
其实,保险的本质就是一纸合同,赔不赔、怎么赔、赔多少早就写进合同条款里。
 
而为了方便客户,很多互联网保险都开通了多种理赔报案渠道:电话报案、官方网站、官方微信、官方APP等等...
 
在报案后,即便我们附近没有保险公司的分支机构,也可以通过快递资料来申请理赔。
 
并且根据数据显示,线上理赔已经逐渐成为主流,比如,阳光人寿的线上理赔申请率高达 89%,客户自助理赔比例达到 30%。

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2019年理赔半年报数据中,阳光保险小额案件的理赔率也达到了99.99%,理赔时效达到了0.45天

所以线上理赔是历史大流,不可阻挡。
 
说个比较有意思的例子,很多时候,就算你是线下买的保险,业务员也会引导你进行线上理赔,因为这样会更加方便快捷。
 
5G时代来临,理赔服务会越来越好,线上保险也必将逐渐成为正统。
 
网上买保险安全吗?
 
网上买东西会买到假货,那保险也可能买到假保险,不是吗?
 
说实话,道理是这么个道理,不过在银保监会的严苛监管下,在网上买保险是非常非常非常安全的,不必杞人忧天。

没有哪个敢在保险上卖假货,除非活腻了...

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还是不放心,也很简单,只要你会保险验真的办法就行。

只要2分钟的操作,即可验真。
 
1、买前验真
 
直接登录银保监会的官网,查找保险产品的备案信息即可。
 
来,一步步教你:登录银保监会官网——找到在线服务里的查询服务——人身险备案产品查询。

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不过在这里提醒大家,大多数产品的宣传名称和条款名称不一致,这很正常,条款名称比较不好记。

只要记住咱们查询时根据条款名称查询就可以了。
 
例如想查小蜜蜂意外险,那就需要按照条款名【上海人寿大金刚】来查找:

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(银保监会官网查询结果)

2、买后验真
 
网上买保险一般只有电子保单,不用担心法律效力,甚至我觉得电子保单要更好。
 
纸质保单毕竟是纸,可能遗失、焚毁、打潮,但是电子保单不会,更安全和方便,可以随时查阅,永远保存个人账户里。
 
一切都要看法律规定,其它也是瞎扯,直接搬法律条文:

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如果你还不放心,也可以申请邮寄纸质保单,不过这就属于耽误工夫不讨好的行为。
 
电子保单的验真非常简单方便,直接拨打保险公司电话,把身份证和保单号报给客服,直接就可以验真。
 
还可以通过官方网站、官方微信公众号、官方App等形式验真。
 
电子保单这个事情就跟如今咱中国老百姓出门不带现金一个道理,老外都觉得神奇和羡慕。
 
但咱也觉得稀松平常,咱也不骄傲。
 
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考拉小结

正如银保监微课堂所说,在网上买保险的缺点就是你自己必须要有自学能力,肯花一点时间。

不过在我看来,是缺点也是优点,因为我看过太多买了保险不知道保什么不保什么的读者朋友。

比如我买的重疾险给不给报销肺炎的治疗费用...

问题小白没关系,关键是你已经买了保险却还是小白,不等于白买了嘛?

花一点时间,可能省了一大笔钱,更重要的是将来风险来临,咱不惊不慌,至少我还有保险。

不必人前人后借钱看病,不必劳辛家人忧心忡忡....

如此而已。

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