高血压、糖尿病可以复效吗?可以?!

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期交人身保险合同,若投保人未能按约定交纳续期保险费,将会导致保险合同效力中止,也被称为保险合同失效。

 

回顾知识点:宽限期。投保人与保险人约定的交费期通常为保单生效日期对应日。通常超过约定交费日60日内,虽未交纳保费,但保险合同仍然有效,这被称为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司应正常赔付,赔付时扣减欠交的保险费。

 

未交费保险合同会失效,失效对客户、保险公司、销售人员都有损失,为了减少各方的损失,便有了复效制度

 

复效通常由投保人提出申请,保险公司核保重新进行审核,以决定是否接受复效申请。那下面这个案例,如果你是核保员,你会如何处理呢?

 



1、案例情况

 

被保险人40岁男性,201651日投保重大疾病保险20万,告知无异常,标准体承保。

 

20191月被保险人因高血压、糖尿病住院治疗。

 

20195月未交纳续期保费,宽限期后,7月份保单失效。

 

201911月提出复效,复效时如实告知2019年病史。



 

2、保险公司常规处理

 

保险公司复效核保规则通常会要求:1、填写健康告知书;2、根据失效时间长短,结合风险保额大小,予以体检等。

 

简单一点就是,对复效时被保险人的情况重新进行核保评估,遵循新单投保时的要求

 

案例中被保险人患有高血压、糖尿病,不符合重疾的承保条件,因此核保结论为:不同意复效。

 

此处理看上去合情合理,保单失效了,客户提出申请,保险公司有权力不同意,而且客户健康状况的确是无法投保重疾险。重要的是此种处理也符合保险法的规定:保险合同效力因未正常交费导致保单中止的,经投保人与保险人协商并达成协议,在投保人补交保费后,合同效力恢复。未达成协议,自然合同效力不能恢复。

 



3、保险公司的新处理

 

上述案例,爱思考的朋友肯定关注到了一个问题,被保险人健康状况发生改变是在保险合同有效期内,即便同意复效,其健康状况的变化实际上并未额外增加保险公司的风险。


如果是在中止期间内发生高血压、糖尿病,那此情形下同意复效,便增加了保险公司的风险。大家可以想想为什么?在什么情形下,此种复效也不会增加保险公司的风险?


对此案例讨论的情况,《保险法》司法解释三有相关规定:


保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止,投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的,除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外,保险人拒绝恢复效力的,人民法院不予支持。

 

此条,已明确复效时保险公司关注的是在中止期间被保险人风险是否发生显著变化

 

案例中被保险人健康发生改变是在保险合同有效期间内,在失效期间健康状况并未发生改变。因此,保险公司应该同意客户原承保条件复效。



 

4、新旧冲突下的复效

 

旧的复效规则同新的司法解释在某些情况下存在冲突,在这种情况下,小核保员建议核保人员应主动学习新规定,拥抱新变化,不然等着销售人员、客户依照法律规定提出抗议那就尴尬了!

 

虽然司法解释在复效方面的规定,保护了消费者的权益,但保单失效还是会带来其他的不利影响:

(1)保单中止期间无法获得保险保障;

(2)复效需要补交利息;

(3)复效后等待期需要重新计算;

(4)保险公司要求体检,可能身体健康状况发生改变,无法复效。

 

总之,我们要按时交纳续期保费,让保障稳稳哒!

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