自由职业者怎么买保险?

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医保,是国家给每个人的福利。它能让我们在面对疾病的时候,给我们基础保底的尊严。
 
虽然职工医保对于上班族来说不算陌生,但是你我身边肯定有非常多没有职工医保的朋友。
 
比如自由职业者,全职妈妈/爸爸、学生等。
 
截至2019年8月底,全国城乡居民医保参保人数超过10.2亿人。
 
指的是城乡居民医疗保险参保人数,不包括职工医保。
 
那这些群体要怎么做好自己的风险规划?买保险的时候有什么需要注意的?
 
今天文章的主要内容如下:
 
01.为什么有些人没有社保?
02.没有社保,在投保时有什么区别?
03.怎么配置商业保险?
自由职业者怎么买保险? 保险 第1张
哪些人没有社保?
 
我们常说的社保,也就是五险一金,分别是医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险。
 
医保最大的优势,就是可以带病投保,而且保证续保,长期有效,这个是商业保险不能比的。
 
而根据不同的人群,可以把医疗保险分为城镇职工医保、城镇居民医保和新农合
 
城镇职工医保的面向人群是上班族,由公司代缴,每月按一定比例缴费,保障比较好;
城镇居民医保和新农合就都是需要自己缴纳,按年缴费,保障程度一般;
 
缴纳新农合的人群主要是农村户口人群,而会缴纳城镇居民医保的,主要有这些:
 
自由工作者:工作性质比较自由,比如作者、编辑等文字工作者、网店老板、小本生意人等,大多白手起家,依靠自己的努力和智慧赢得财富和地位;
待业人群:比如全职妈妈/爸爸、学生、辞职的空档期等;
公司没给缴纳社保:虽然后果很严重,但目前还是有很多小型公司不给员工缴纳社保。
 
法律规定企业要为职工购买五险,不然就是违法的。
 
像是保险代理人,和保险公司签订的是代理合同,有相当大比例都没有社保。
 
而我国的保险代理人,数量将近千万。
 
很多自由职业者,面临的最大问题,就是收入不稳定。
 
不同于职场中的收入,自由职业者的收入会有波动,而且充满不确定性和艰辛。
 
存够备用金,才能保证在收入锐减、或者有突发性支出时不慌。
 
比如店铺要进一大批货物的时候,能有足够的钱填补。
 
对个体户、创业者、待业、以及公司没给缴纳社保的人群,商业保险都非常有必要。
 
创业是很消耗人的一件事,身心压力都非常大,各种大小毛病都有可能在此期间潜伏,爆发。
 
提前配置好保险,是非常重要的一件事。

自由职业者怎么买保险? 保险 第2张
没有社保,在投保时有什么区别?
 
如果没有社保,在保费、报销比例、最高保额等方面都会有限制。
 
保费方面:
 
以30岁人群投保尊享e生2019为例,
 
如果不选择可选服务,有社保每年保费296元,无社保则需要626元。
 
报销比例:
 
除了保费不同,还有报销比例。
 
有的医疗险,经社保可以100%报销,但如果未经社保报销,报销比例会少一些,比如60%。
 
有意外医疗的意外险,也会对报销比例做区别。
 
最高保额:
 
这点比较常见的是定期寿险。
 
比如三峡爱相随,一类城市的18-40岁人群,有社保最高保额300万,无社保最高保额只有200万。
 
相对来说,重疾险有无社保,投保不会受影响。
 
不过,不论什么情况,我建议都要配置社保,尤其是医保,这是我们最基本的保障。
 
平日里身体健康的时候可能会觉得这笔钱交的很浪费,一旦身体发生变化需要住院手术治疗,没有医保的人需要支付的钱会远远超过有医保的人。
 
需要注意的是,城镇居民医保和新农合都有固定的缴费时间。
 
如果错过,补缴可能会出现等待期的问题。
 
每座城市的时间不同,大家可以具体咨询当地的社保局或拨打12333咨询

自由职业者怎么买保险? 保险 第3张
要怎么买商业保险?
 
创业者、待业、以及公司没给缴纳社保的人群投保,可以先把收入分为四部分,
 
40%用来投资,扩大经营;
30%用来应付日常开支,可以放银行、互联网活期理财,或者余额宝等货基产品;
20%用来固定储蓄,这是长期的资金积累;
剩下的10%,用来规划保险。
 
“先保障,后理财”,所以从保障的角度,建议先配置重疾险、医疗险、意外险和定期寿险
 
这些险种都有各自的功能,可以相互补充,但不能相互替代。
 
1.医疗险:
 
医疗险是报销型保险,看病花多少报多少。
 
就医过程中产生的费用,比如恶性肿瘤,花钱多、自费项目多、社保报销少,动辄十几万、几十万,医疗险基本都会报销。
 
像百万医疗险,低保费、高保额,几百块钱就有几百万的保额,而且突破了医保用药的限制。
 
一天上万块的ICU,昂贵的进口药费、先进的仪器等,都可以赔付。
 
不过百万医疗险也是有缺陷的:
 
1)多数产品都不保证续保
2)有免赔额:多数产品有1万块的免赔额
3)无法弥补工作导致的收入损失、营养费、护理费等
 
也就是说,医疗险报销的是医疗费用,其他不管。
 
2.意外险:

顾名思义,意外险保的是意外。
 
很多个体户跑生意,需要经常在外奔波。
 
出门在外,风险系数难免会提高。
 
所以,为了降低家庭风险,投保高额的低保费、高保障的意外险就非常有必要了。
 
健康告知非常宽松,而且生效时间也短。
 
一般来说,意外险分为一年期意外和长期意外险。
 
一年期意外险交一年保一年,保费很低,性价比很高,长期意外保障期限长一些,但是比一年期的意外险贵很多。
 
对于绝大多数的家庭,一年期意外险已经足够了。
 
但是和我们平常说的意外不同,意外险要满足的事外来的、突发的、非本意的和肺疾病的客观事件。
 
我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等,都符合意外险的定义。
 
但是如果是中暑、猝死、自杀、自残,就不在意外险的保障范围内。
 
虽然有些产品是有猝死责任的,比如亚太超人、大保镖等,但如果不是因为意外导致的,不论治疗花了多少钱,都不能赔。
 
3.重疾险
 
在应酬多,长期在外奔波,身心压力都大的情况下,很容易让自己的身体处于亚健康状态。
 
重疾险是给付型保险,患了重疾,买了多少保额,符合理赔条件就可以赔付相应的理赔金。
 
但是一提到买保险,很多人都会想到重疾险。认为买重疾险,就够了。
 
重疾险主要是收入补偿。
 
一场大病下来,加上恢复期的几年,没有收入来源。
 
重疾险可以弥补康复费用和护理费用,无法工作的收入损失,以及日常支出、孩子教育等。
 
按照保障期限来看,重疾险可以分为短期重疾险(1年期)和长期重疾险,长期重疾险可以保到60岁/70岁或是保终身。
 
重疾险,买的是保额,保额不足很可能起不到作用。
 
但是从理赔数据来看,绝大部份的重疾险理赔金额,不足10万元。
 
要知道,目前国内癌症治疗费用平均在30万左右,治疗往往要持续数年。因此10万元的理赔其实是不够的。
 
所以,投保重疾险的时候,保额要50万起。
 
在保证保额足够的基础上,再去考虑延长保障时间。
 
4.定期寿险
 
定期寿险非常简单,在保障期间内身故,不论疾病还是意外,都可以赔付保额。
 
可以在自己不幸身故后为家人提供经济保障。
 
定寿一般保障期限是10年、20年、保到60岁、70岁等。
 
它的保障责任简单,健康告知也比较宽松,而且性价比也非常高。
 
几百块钱,就能获得几十万甚至上百万的保额。
 
建议保到退休就可以了,孩子长大,经济压力也不会很大。
 
一般,定寿的保额要覆盖房贷、抚养子女的费用、赡养老人的费用,以及3-5年的收入。
 
不过,定寿毕竟是身故/全残才赔付,如果只是患了疾病或者只是缺失一肢,就不赔了。
 
所以综合来说,重疾险、医疗险、意外险、寿险都是要配置的。
 
我做了一个方案,在有社保的前提下,如果预算不高,可以考虑这样配置:

自由职业者怎么买保险? 保险 第4张

这个方案主要考虑性价比,以相对低的价格满足大多数人的保障需求。
 
重疾险可以用于解决营养补给,弥补收入损失,如果前15年患重疾,可以赔付45万;
医疗险可以覆盖医疗费用开支,免赔额1万;
意外覆盖意外身故/伤残、意外医疗,还有150元/天的意外住院津贴,如果是猝死,也可以得到25万赔偿;
寿险用于偿还债务、抚养子女以及赡养老人等,身故赔付50万。
 
当然,如果预算充足,可以考虑这个方案:

自由职业者怎么买保险? 保险 第5张

重疾险的额度提升为50万,保障期限延长至保终身,附加癌症二次赔付,将保障覆盖更全更广;
医疗险加了一份小额的门诊医疗险,覆盖1万免赔额之下的费用报销;
意外险和寿险的额度都提升至100万。
 
还需要提醒大家的一点,大而全的保险,不要买。
 
有些保险,通过一张保单,涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障,看起来非常完美,但其实缺点非常多。
 
具体可以看这篇文章(捆绑型保险,什么都保就是好吗?)
 
最后
 
总结一下今天的这篇文章:
 
1.要交社保,尤其是医保,要尽可能的不断缴。
2.除了社保,要配置合适的商业保险,用来覆盖未来未知的风险;
3.意外险、医疗险、重疾险、定期寿险,有各自的特点,可以互相补充,无法替代
 
保险是很复杂的金融工具,但我们需要利用它,来让我们的生活更有保障。
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