父母怎样给孩子配置保险?

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在日常生活中,孩子会面临意外风险、医疗风险、重大疾病风险,因此,作为家长的我们,相应地需要配置意外险、医疗险、重疾险。


孩子是爸妈的心头肉。为人父母,什么都想给孩子最好的。保险种类繁多,条款复杂。孩子的保障需求和成人也有所不同。那么,究竟应该如何为孩子配置保险,才能更好的为孩子提供保障呢?

配置之前,有三大原则需要了解清楚。掌握这三大原则可以帮助你在给孩子配置保险时不犯大错,不至于被带到坑里。

第一个原则,先大人后孩子。在给孩子配置保险前,请先确保大人配齐了“意外险+寿险+医疗险+重疾险”组合,并且保额充足。毕竟,大人是孩子最重要的保障。如果大人发生不幸又没有保险覆盖,孩子的生活肯定到会受很大的影响。

第二个原则,先保障后理财。在给孩子配齐“意外险+医疗险+重疾险”后,如果仍有额外的保险预算,可以配置些理财型保险,作为孩子将来的教育金,但千万不要在保障还没做好的时候追逐保险的理财收益。

第三个原则,不迷恋返还型产品。市面上有很多返还型产品,号称“有病赔钱,没病返本”,其实羊毛都是出在羊身上。如果购买非返还型产品,用节省下来的那部分资金进行投资,比坐等返还保费要合算的多。

了解给孩子配置保险的三个原则后,还应该弄清楚孩子会面临怎样的风险。

孩子往往活泼好动,天性好奇,因此很容易发生摔伤、烫伤、交通事故、触电等意外。

孩子还在长身体的过程中,抵抗力偏弱,容易生病、住院,甚至发生重大疾病。

总结下来,孩子会面临意外风险、医疗风险、重大疾病风险,相应的需要配置意外险、医疗险、重疾险。具体的配置建议如下:

意外险。重点关注意外险的意外医疗责任,优先选择报销范围覆盖社保外花费、赔付比例高、免赔额低的意外险。

医疗险。根据覆盖的医院范围和报销范围,主要分为普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险。投保时可以根据保险预算进行选择。普通医疗险需要关注续保条件、是否支持外购药报销。如果预算充裕,希望孩子生病时有一个好的就医环境,比如在公立医院的国际部或特需部就医,可以考虑中高端医疗险。优先选择医院网络覆盖全,服务商规模大的产品。

重疾险。当孩子发生重疾时,家庭成员往往需要牺牲部分甚至全部工作时间照顾孩子,工资收入会随之降低。因此孩子的重疾险保额可参考成人,设为父母一方年收入的3倍左右。在预算充足的情况下,可以考虑给孩子买保障终身的多次赔付型重疾,守护孩子的一生。

以上保障类保险都配置齐全之后,如果家庭预算仍然宽裕,可以考虑给孩子配置理财型保险。毕竟,有孩子的家庭,都会明显感觉到每年都会有一大笔支出花在子女教育上。随着社会整体对教育的重视,教育支出只会涨不会跌。另外很重要的一点,教育支出是“刚性支出”,哪怕家庭再困难,父亲可以少抽烟,母亲可以不买包,都不愿意降低孩子的教育支出。因为教育在家庭中的特殊地位,对教育金提前规划提前安排是很有必要的。

年金险投资期限长,收益确定性高,很契合家庭对教育金的需求。因此,我们推荐有条件的家庭可以通过年金险,给孩子做好教育金规划。

在给孩子投保具体产品之前,建议家庭对教育金做一个长期规划,理清:1、教育路线,比如是走国内高中-国内本科这条路,还是国际高中-美国大学这条路。不同的教育路线会带来不同的教育金目标;2、每年可投入教育金的额度;3、预估每年教育支出涨幅。如果大家对教育金规划感到陌生或困惑,也可以寻求专业理财顾问的建议。

教育金规划做完了,下一步就是选具体的年金险产品。需要说明的是,这个市场并不存在教育金这个保险类别,保险在教育金规划中只是一个工具,我们借助工具实现目的。市场上会有些产品,出于各种目的,在产品名称里加“教育金”这几个字,但受益金发放时间是否合理,是否适合用于教育金规划,仍然需要具体问题具体分析。

当前市场上主流的年金险按收益可分为固定收益、固定+浮动收益两类。第二类产品的收益有可能看起来会比第一类高些,但透过现象看本质,浮动收益会随着投资环境的变化而变化,有可能上升,也有可能下降,这给教育金规划带来了不确定性。这点需要注意,别被短期的高收益率迷惑住,还是要先弄清固定收益部分。

年金险的产品介绍材料比较复杂,一般人很难弄懂一款产品固定的收益率是多少。建议看利益演示表或现金价值表中的数字,用excel计算产品的内部收益率(即IRR,可简单理解为产品的实际收益率。为什么要算IRR,如何算IRR,需要另开一篇文章讨论,不在这里展开)。目前市场上比较优秀的年金险产品,IRR在3.5%-4%的范围内。很多人可能觉得这个收益不吸引人,但其实这个收益是长期的复利,如果折算成单利,还是很客观的。并且由于产品是持牌金融机构发行的,安全性有保障。

总结下,要想给孩子全面的保障,父母可以给孩子配置:意外加重疾加医疗。在资金宽裕保障齐全的情况下,再给孩子做教育金的规划和安排。
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