买保险从投保前到拿到保单后要注意哪些事?

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我一直努力普及科学的保险知识,正确的投保理念,有的朋友听了我几句话,看了我几篇文章觉得自己懂了,就开始着手买保险了,但在签字前,看到那些又长又难懂的保险条款,还是不由自主的充满了绝望。


所以为大家做个总结:从投保前到拿到保单后要注意的事,帮助大家理性投保。


投保前



核实各个险种特性


也就是要弄清楚你究竟买的是什么保险?


1)意外险:很多人只知道意外险是对各种意外进行保障,不清楚它其实分两种:意外伤害险和意外医疗险。


听着都是意外险,但赔付时差别很大。前者的保障责任主要是意外身故和意外伤残。后者则保障因意外事故产生的门诊、急诊、住院医疗费用。要根据自身情况进行选择。


另一个易被忽略的细节是:某些产品只保意外全残,而非意外伤残,非常的不划算,要注意避开。


2)医疗险:大部分人买的医疗险,属于报销型医疗险,在扣除免赔额、医保报销部分后,剩下的才由保险公司赔。


但很多人误以为,保险公司会赔偿所有开销。


比如,有用户吐槽,他住院花了 2 万,凭啥保险公司只赔几千?


其实,他买的医疗险有 1 万免赔额,医保又给报销 6 千多,保险公司只要赔剩下的就可以了。


3)重疾险:每个人对“大病”的理解可能都不一样,但保险公司对“重大疾病”是有明确界定的。


除官方规定的 25 种重大疾病,保险公司还可自行增加。


但这也不意味着它会囊括所有大病,一切要以保险合同约定为准。


“得了阑尾炎,重疾险赔不赔?”这样问题就不用再问了!


4)寿险:人死了就能赔。只要不是违法乱纪,2年以内自杀等免责条款里的事项,只要人死了就赔付。



投保渠道


目前国内投保有6大渠道:保险代理人银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售互联网保险


各渠道所售产品并不同,即使是同一产品,不同渠道的价格也不同,线上的会更便宜。


在服务体验上也有差异——网上买保险,信息更透明,但你需要自己查资料、看攻略,搞清楚产品的特点。


而通过代理人购买,只要足够称职用心,他们会为你解读保险,帮助你更好地理解产品。


有人还担心理赔,认为“线上理赔无人负责,线下有代理人帮忙理赔。”这完全是误解。


事实上,线下理赔屡有违规,保险公司才对理赔环节严格把关控制风险;而线上保险同样可咨询专业人士,完成基础理赔手续。


所以,选择线上还是线下,就要大家自己权衡了。


参考阅读:保险六大销售渠道揭秘,在哪投保最靠谱?


投保中



填报个人信息


填写保单时要注意的情况:


个人信息:包括身份证、职业类别、投保人、被保险人年龄、健康状况等要如实填报。其中,受益人最好指定;


签名栏:应由被保险人亲笔签署(少儿险除外),如因特殊情况发生了代签名行为,要尽快到保险公司办理补签名手续,否则可能造成保单无效;


信息变更:有变更(含地址、受益人等),要及时联系保险公司。


以上内容都将作为保险合同的组成部分,若没有如实填写,可能导致出险时无法获得赔付。


此外,健康告知是重中之重,由于我国保险业是采用“询问告知”的方式,只要是保险公司问到的内容,都应该如实回答。没有询问的,即使知道自己某个指标存在异常,也无需告知,不用担心后续理赔。


如果你无法确定自己的问题是否影响承保,建议先问下专业人士。


投保内容


现在保险行业竞争越来越激烈,为适应投保人的不同需求,不同保险公司,会设计不同的产品。


即便是同一家保险公司,同一款产品,也会提供多个保障档次,给不同客户提供投保选择,或不断进行完善升级。


大家投保时,应重点留意险种名称、保额、保费、期限等关键内容,并且把你存在疑问的地方让业务员讲解清楚,名字里面带两全,分红,万能字样的保险都是坑,不要买。



保障责任


投保人对保单条款不了解,盲目投保,是产生保险纠纷的最常见原因。


以意外险为例,很多人将“意外”简单理解为“意想不到”,但保险合同中“意外”必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。


所以,如果是自身脑出血引发的意外身故,保险公司是不会赔的。猝死、中暑、食物中毒也一样,因为不是“意外”。


所以,投保时最好对保单的保险责任、保险赔偿、给付办法、除外责任等重要问题进行二次确认,再签字。



投保后



审核保单真实性


目前,投保人可在购买产品2天后,通过保险公司网站自助查询保单信息,查询服务至少保留至保险责任结束后一个月。


如果你拿到的是纸质保单/电子保单,要留意这些细节:


看保单上是否有“中国保险监督管理委员会监制”的字样;


保险公司合同专用章和所在保险公司经理签字或盖章是否清晰;


是否印有该保险公司客户服务电话及保单查询方式;


看保单生效时间,真保单应是精确到起止的年月日时分,假保单通常只有笼统的起始年月日;


假保单的保单号、发票号都为后期机打,并非与保单同时印刷而成;


网上购买或激活的保单,应收到保险公司的短信或邮件承保通知,以及电子保单,而非销售网站的通知。且登录保险公司官网,能根据保单号自助核查出保单的真实性。


如果以上步骤都走了一遍,你对保单还有疑问,建议直接拨打保险公司电话查询。



保单是否与投保内容一致


应重点检查保单号、险种名称、投保人、被保险人、受益人、生效时间、保险金额及期限、保障内容等。


若发现不一致,及时联络保险公司更改。



犹豫期退保


收到保单后,如果想退保,犹豫期内退,保险公司最多收取10元成本费;犹豫期后退,则会扣除较多手续费。


所以,如果你对投保的险种、期限、费率有任何犹疑,本着对自己负责的原则,建议尽快在犹豫期与保险公司协商变更或退保,以免造成不必要的损失。



等待期


保险公司在承保健康险(意外险除外)时均设有一个观察期,一般为 90 天或 180 天,期间出险,保险公司不赔付。


参考阅读:在保险等待期出险了,能获得理赔吗?




保单管理


买完保险之后,一定要让家人知道,以防出现意外,家人不知道有保单,没有及时报案申请理赔。自己也要经常检查,看看是否要续费,保单结构是否要调整等等。


参考阅读:如果投保人身故,但是家人不知道他有保险怎么办?



总结


投保需要注意是细节实在是太多,投保前一定要多学多问,把我以往的文章都好好看一下,弄清楚一些常见的坑,投保时谨慎选择,理性投保,毕竟一旦投保,保单就会伴随我们很久很久。

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