为什么不要外借医保卡?已经外借医保卡,买保险该如何补救?

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有一位粉丝的留言引起了我们的重视:


自己身体完全正常,近5年只得过小感冒,投保时直接下单买了XX产品。然而后来我们回访,一问才知道问题比较严重:核保时发现他有医保卡外借,这款产品100%会被保险公司拒绝


他爸妈需要买药,自己的医保卡里有余额就给他们刷了,所以卡上留了一堆住院开药的记录,高血压、心脏病等等名目不等……


外借医保卡留下就医或开药记录,很导致可能被拒保……


原因是,有的产品明确要求不接受医保卡外借过的投保人


这种看似善意的无心之举实则非常短视,会给日后投保和理赔埋下很大隐患,损害的只有自身的利益!


为了避免踩坑,今天给大家介绍3点:


  • 什么是医保卡

  • 为什么不要外借医保卡外借

  • 已经外借医保卡,买保险该如何补救?


为什么不要外借医保卡?已经外借医保卡,买保险该如何补救? 保险 第1张

什么是医保卡


首先,我们得先聊到社保。


社保是国家给的福利,主要项目如下图,也就是我们常说的“五险一金”中的五险,“一金”指的是住房公积金。


为什么不要外借医保卡?已经外借医保卡,买保险该如何补救? 保险 第2张


社保卡还记录了很多有用的信息,以第三代社保卡为例:

为什么不要外借医保卡?已经外借医保卡,买保险该如何补救? 保险 第3张
而医保是医疗保险的简称,简单说就是只含有医疗保险的内容。

社保和医保的关系可以说社保卡包括了医保卡

慧姐之前介绍了报销医保常常会踩到的坑,点链接复习

?“我有医保,你跟我说什么保险?” | 聊聊4个医保报销常忽略的细节

为什么不要外借医保卡?已经外借医保卡,买保险该如何补救? 保险 第4张

为什么不要外借医保卡


1

外借影响投保和理赔


保险公司为了控制风险,保时有健康告知,在理赔时也会有理赔勘察。


一般是查医保的就诊记录、户籍所在地的医院,常住地的医院等。


就算是香港保险也并不例外。香港的保险公司主要是通过两个途径来了解投保人的既往病史:


  • 一是通过社保或新型农村合作医疗查询就诊记录(目前的主要渠道);

  • 二是通过内地商业保险理赔记录。


所以,医保记录是调查重点原则上,所有医保卡上的记录,都是你自己实际发生的医疗记录。


如果医保卡上有降压药,即使非本人用药,保险公司也会认为这个人有高血压。


有人问,去医院体检“自证清白”,可行吗?


不一定。诸如高血压、糖尿病、痛风等疾病,只要服药后就能把数值控制在正常值范围内。因此即便检查结果显示正常,保险公司也不会认可你“健康”的结论


因此,在投保前,所有医保卡上的记录涉及健康告知的,都要如实告知。这里划重点!


否则,理赔时保险公司可以拒赔。


下图的例子就是达尔文1号的投保说明:


为什么不要外借医保卡?已经外借医保卡,买保险该如何补救? 保险 第5张


2

外借存在道德风险


除了健康风险,道德风险也同样是要考虑在内的。


医保卡外借,在保险公司眼里,这样的行为是不诚信的。


因为医保是国家公共资源,是一种福利政策,如果你把医保卡外借,其实是涉嫌套取国家公共利益的。


既然被保人外借医保卡,可以骗取医保报销,那么保险公司也会怀疑是否存在骗取商业保险金可能

为什么不要外借医保卡?已经外借医保卡,买保险该如何补救? 保险 第6张

已经外借医保卡,买保险该如何补救?


要是被借出去买了感冒药之类健康告知没提及的,一般来说不会影响核保和理赔;

 

但要是刷的是大病慢性病,像高血压、糖尿病甚至是癌症等触及保险健康告知的疾病药物,就需要格外注意。

 

如果你已经有医保卡外借记录,并且开的药属于后者,应该怎么办呢?

 

这里要分为两种情况给大家讲一下:

 

1

已经买了保险 

 

慧姐建议直接联系保险公司进行补充告知虽然这样做最坏的后果就是被解除保险合同。

 

但这已经是及时止损的最明智之举,若真被解除合同,还能趁早改买另一家符合健康告知的产品。


不然往后几十年一边交保费,一边承受着可能不会被理赔的心理负担,万一真的被保险公司拒赔,那可就亏大了。


2

正准备买保险 


另一种是你正准备买保险,医保卡已经有了敏感记录。

 

这种时候就要和保险公司如实说明外借情况,看他们如何处理。

 

有些保险公司会一刀切,直接拒保或变相拒保(也就是延期)。


正如上面提过的复星联合健康以及瑞泰人寿他们是明确表示不接受外借医保卡核保的。


瑞泰、复星旗下的产品包括:


达尔文1号、康乐一生2019、康乐一生C、康乐一生B、康乐一生加倍保、瑞泰瑞和、瑞泰瑞盈等


但也有保险公司会比较宽容,让你提交相关体检记录,进行审核。

 

愿意接受核保的有和泰人寿海保人寿、阳光人寿、百年人寿等。


产品有涉及超级玛丽2020、芯爱重疾险、康惠保旗舰版、阳光i保等


为什么不要外借医保卡?已经外借医保卡,买保险该如何补救? 保险 第7张

点击查看大图

但这几家公司核保有宽有严,不想浪费核保机会的,强烈建议后台咨询。


知识点又来了!医保卡已经外借,要申请核保,需要提供哪些资料呢?


  • 近2年左右的体检报告是必须要有的,甚至某项指标的具体检查报告;

  • 要提供一份外借医保卡的情况说明,为什么借?借给谁?做了什么?

  • 如果有外借医保卡的“外借证据”,比如短信、微信对话截图等最好提供

  • 如果外借医保卡不是买药而是看病或住院的,最好提供实际就诊人的诊断记录。

以上是需要准备的资料,但不限于此。能证明自己“清白”的有利证据越多越好


这有个医保卡代刷通过案例邮件,可供参考:


为什么不要外借医保卡?已经外借医保卡,买保险该如何补救? 保险 第8张

总之,医保卡不要外借。


在这信息化的社会,自己医保卡名下的就诊记录是会跟随自己终生的,除了投保理赔,以后可能还会有其他意想不到的影响预防永远大于补救


如果对医保卡有任何疑问,可以后台发送医保卡+电话号码我们有最专业的团队帮你解答疑惑,规避麻烦,让你明明白白核保和理赔!

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