支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗?

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我身边有些朋友,不太喜欢支付宝,主要因为支付宝总是喜欢弹各种广告。纯粹女生视角的话,其实还算能接受。但话说回来,支付宝有些广告弹的,确实有点不克制啊。

支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗? 保险 第1张

支付宝的保险我之前测评过若干次,分别是好医保、全民保系列,有医疗险重疾险还有年金养老险,也说过有好的不好的,建议大家如何选择搭配。支付宝的保险产品种类非常多,让人选不过来,但主打几款,我已经给好攻略的。

支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗? 保险 第2张

今天,支付宝的这版广告,让我有点儿失望。不是说产品不好,而是作为国民级流量平台,用「疯抢」和「4.025%」这两个词来为金融产品打广告,会非常容易误导消费者。

本来保险就很复杂,年金险这种资金长期锁定的产品是更复杂,没有专业人士指导,大部分消费者看不懂。但支付宝这么广告一下,恐怕很多人想都不想就直接投了。

好了,不是吐槽大会。咱们今天重点围绕支付宝的疯抢4.025%来分析分析。


1.

疯抢的主角:弘康人寿相伴一生

支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗? 保险 第3张

产品形态本身没问题,缴费期和领取期都相对灵活,1000元起投,已经很平民了,也适合支付宝的宝宝们,可能就是少买一件衣服的区别。

支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗? 保险 第4张

但是不代表它就老少咸宜,不断在强调,也写过若干保险攻略。再来重温一遍,对养老年金的态度。

首先,肯定是保命的重疾险医疗险,和留爱给家人的定期寿,全都配齐了,还有剩钱不用的,才能开始考虑养老年金;

这笔钱不但不急用,而且未来起码10年都不用的,不然投进去10年间有需要用到一大笔钱的大件事,再去退保,有可能会亏钱。这跟养老年金的现金价值相关,比如今天的主角,相伴一生在10年内退保是必亏的。

心态要正确,既然是买养老年金,那就要重视养老质量,发的年金多不多,而不是只关注整体收益。

以上几点都符合,那你真的可以准备养老,毕竟越早规划收益越高。

支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗? 保险 第5张

再来看看各个年龄段的小伙伴们投保,分别的收益情况如何。假设一个例子,30岁男人开始投保相伴一生,每年交2万元,缴费2年,共投入10万,约定到60岁开始领取养老金。


支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗? 保险 第6张
下结论:


从折线图非常明显能看出,越早买,活得越久,收益会越高。

接着分几个维度来讲讲:

无论几岁买,前十年都是亏钱的。专业术语叫前十年的现金价值低,退保取钱就是退现金价值的。这里也教会大家,以后一款产品放在你面前,先问问现金价值的趋势如何。只有现金价值等于本金,才开始回本。所以买了现金价值涨得慢的产品,就真的要笃定心思让它陪你慢慢变老,不要想中途退保取现的事了。
回到支付宝的嚣张海报,最高拿本金的300%,就是拿到30万嘛,对准折线图y轴的30万,来看看:

30岁和35岁开始买,在第35年(65岁/70岁)就能获得3倍总收益;

40岁开始买则要在第37年(77岁)才能达到;
45岁开始买得在第41年(86岁)才能达到;
50岁开始买的只能在103岁才能达到3倍总收益。

呼应上面的结论,只有越早买,越长命,拿到的收益才越多。

还有一点,这个产品是不能加保的,一旦投保了,就只能一直按照这个数交下去。目前年轻家庭想提前养老但是预算不多的,可能是个限制。这点也是要结合情况来考虑的。
算上年金领取和现金价值,就是整个产品的总收益,假设开始买后都能再活30年的话,基本总收益都在4%左右。复利4%,也算不错,但是好不好需要有参照物才能下结论,后面会选一个产品来对比。

小结



从产品角度看,相伴一生是完全没问题的。缴费期限和领取期限都很灵活,早期领取的甚至可以作为教育金使用。不能加保也许是一个小局限。
再结合到个人情况而言,产品是好的,但适不适合你就另当别论了。考虑养老金的前提一定是各种健康保险都配齐,还有闲钱的情况。如果选择相伴一生,那就笃定了这笔钱是用来养老的,未来15年内都别想退保取现,否则会亏钱。
这个时候有人会提问,自己无法完全定论10年后的生活,万一真的10年时要取现,有没有不会亏钱的养老金?当然有,接着往下看。

2.

相伴一生&颐养金生

上面介绍了支付宝的开门红年金产品,弘康人寿相伴一生养老金。我们再拿一款对标产品放在一起分析分析,到底支付宝这款开门红年金产品是不是十全十美。这里引出--君康人寿的颐养金生年金险。

从产品形态开始对比,

支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗? 保险 第7张

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产品形态大差不差,但是君康人寿这款颐养金生起缴金额更低,真的是1块钱开始养老。还有20年年金保证领取期间,有什么好处,看小字解释。

/ 小字科普一下,20年年金保证领取,就是在开始领取年金后早期身故,这个时候的现金价值比剩余年金金额还低,可以按照剩下未领年金总额来赔付身故保障,金额更高。当然,如果超过保证领取期间还活着,也是可以继续领年金的,这点大家不要误会,以为只能领20年。/

还有一个不同点,颐养金生可以追加保费,不管是前期预算一般还是后期更有钱了想多买点,都可以。而相伴一生是不能追加保费的,只能重新买,这也是一个小局限。

支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗? 保险 第9张

再来看看两者的收益趋势,分别展示了30岁和50岁这两个年龄,

支付宝里4.025%的年金保险,要抢吗? 保险 第10张

30岁分别开始投保这两产品,相伴一生是每年领14200元,颐养金生是12860元,单从养老金领取的金额来看,相伴一生是多一点的,每年多1340元,就看这个差额是否非常能提高老年生活质量。不妨接着看看其他维度的对比。

无论30岁还是50岁,投保两者,看第十年的收益点。很明显,红线代表的颐养金生已经回本了,而蓝线代表的相伴一生还要在回本线下再挣扎几年。这也是我们前面说的现金价值涨得慢的表现,颐养金生非常适合现在想开始规划养老,但对十年后是否要取现还不确定的朋友,因为它十年后取现还是略赚的。如果不取现,就继续放着等养老。而相伴一生则需要在第15年左右才能回本。

回想支付宝宣传海报的点,拿本金的300%,这两个产品里,也是颐养金生提前拿到的。

看看左边的图两线相交的点,是在第50年左右。在这之后蓝线代表的相伴一生涨势更猛。这说明在80岁后,相伴一生的整体收益会比颐养金生高,越长命的人越有利啊。如果有家族长寿基因的,相伴一生的养老责任是更为凸显的。同理50岁。

小结



这两个产品都是非常不错的养老金,你问选哪个?几个点粗暴总结:

❶ 年轻人想开始规划养老,但是不确定未来10年是否取现的,选颐养金生;

❷ 年纪大的,非常确定这笔钱就是来养老的,并且笃信长寿的,选相伴一生。


3.

谈谈对养老金的态度

年金险主要包括养老金和普通年金,我们最近一直在讨论的是养老金,因为老龄化社会到来,需要提前释放养老压力。

啰嗦一遍养老金的好处

❶ 长年保持现行利率

❷ 强制储蓄
❸ 提高养老质量
如何正确对待养老金


❶ 不是人有我也要有的,当前配齐健康保险了,可考虑

❷ 在年金金额和整体收益上,懂得贴合自己的真实情况
❸ 养老金不能跟股票等短期理财产品相提并论
这些都是养老金选品攻略,我相信大部分消费者即使掌握了,还是需要一位专业人士指导,深入分析,才有信心下手,没关系,有我在。

4.

小妙的投保心法

今天这篇文章不是要吐槽支付宝的相伴一生养老金,这个产品没问题,但不同人群有不同需求,并不一定都适合相伴一生。

而支付宝作为国民级流量平台,这么明目张胆,其实风险不小。毕竟,养老金是十年以上的资金锁定,大家不要冲动消费。

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