多次不分组重疾险值得买吗?怎么买?

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先和大家分享一个实际的案例吧,王先生确诊癌症半年后,病情加重,陷入深度昏迷,之后去世了。


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第1张

严格对照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,恶性肿瘤和深度昏迷分别是第1条和第12条,都属于重大疾病的范畴。而他购买的重疾险产品,是一款多次赔付重疾,恶性肿瘤和深度昏迷分属不同的组,发生时间又超过了要求的180天,符合理赔标准,重疾保额赔付了2次。


所以我们常说,年薪10万的家庭和年薪30万的家庭,购买重疾险产品的思路完全不一样,本来嘛,1000元的保费,两个家庭看的轻重完全不一样。


下面我们再来看一份癌症生存率的数据


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第2张


从2003年一直到2015年,癌症总体生存率提高了10%,这里的生存率指的就是“5年生存率”,癌症患者在经过各种治疗措施之后,生存时间能够达到5年以上的比例,并不意味着只能活5年,而是意味着将近已经痊愈,复发、转移等概率会大大地降低。


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第3张


从性别上面来看,女性患癌治疗之后5年存活率会更高,男性可能比较惨,如果遇到高发的肝癌、肺癌,很有可能熬不过5年,但是我们相信随着医疗科技的进步,现在的一些重疾会逐渐变成可长期带病生存、可控制的慢性病


世界总体人均寿命也在提升,在一次重疾之后,逐渐痊愈,但是避免不了其他疾病的入侵,我们更应该考虑到在一次重疾之后,所会引起的其他疾病。


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第4张


不仅是癌症,还有终末期肾病急性心肌梗塞脑中风后遗症全部都是高发重疾,在第一次患上这些重疾后,我们更要考虑到第二次风险,第一次重疾可能会导致第二次重疾的发生,如果是单次赔付的重疾险在第二次重疾的面前毫无抵抗能力


这也是为什么很多人在预算充足的情况下,崔伟团队始终在推荐多次赔付的重疾险,这不仅可以保障第一次重疾,还有两次、三次的风险,都会进行保障。


“分组”和“不分组”差在哪里?


多次赔付的重疾险也分为几个种类:分组多次赔付不分组多次赔付。


多种疾病中的分组,一般都是按照“相近类别疾病分为一组”的原则进行分组,比如说:与重大器官疾病相关的为一组与心脑血管疾病相关的分为一组与神经和代谢疾病相关的分为一组与肢体并和病毒相关的分为一组癌症一组


“分组”多次赔付的条件就是:每组只能赔付其中一种疾病;“不分组”多次赔付就是没有这个约束,只要不是同一种疾病就可以赔了


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第5张


假如说患了急性心肌梗塞,那么同组内相关疾病的患病概率肯定是大于其他组的,但是如果你买的是“分组”多次赔付的产品,只能够赔付其他组了,本组内是无法再赔的


今天我们主要讲的是如何看多次分组赔付重疾险到底好不好,将会用六款产品的横向对比,分别是:嘉多保完美人生守护尊享版华夏常青藤多倍版倍倍加备哆分超级玛丽多倍版


主要通过:


·重疾保障

·轻(中)症保障

·价格


这三个方面来看,这六款产品分别适合哪一类的家庭吧!


01

重疾保障

既然是多次分组赔付的重疾险,那么我们按照组别来看,每一款产品的分组是否有诚意呢?


不过有的人觉得每款产品的重疾保障都有100多种,看的时候头昏眼花,十一教大家一招,以后看多次赔付产品的时候就知道怎么辨别某款多次赔付重疾产品的好坏了!


我们拿出各家保险公司的历史理赔数据,可以看到重疾理赔率最高的病种分别为:恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术终末期肾病这六种,加起来理赔率已经超过了85%,可以说占重疾理赔的八成,还有19种法定重疾,一共25种法定重疾,是国家规定重疾险必须承担保障责任的,这些重疾占目前保险公司重疾理赔率的95%以上,有些公司甚至达到了99%


十一列出来的这6种疾病占所有理赔事件的85%,所以我们看分组表格的时候,主要看这6个疾病种类分散的组别就够了,一般来说这6种疾病分散的最开,那么这个产品就越好


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第6张


以上就是关于这6种疾病横向分组对比的情况,其中嘉多保、完美人生守护尊享版、华夏常青藤多倍版、备哆分、超级玛丽多倍版,这五款产品的高发重疾的分组相同,把6种高发重疾分成了4组。其中重大器官移植术或造血干细胞移植术终末期肾病同一组急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术同一组,这四种疾病只能够分组赔两次


其中重疾保障最好,6种高发重疾分散的最开的就是倍倍加,一共分了5个组别,其中除了急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术同一组,剩下的4种高发重疾都是各为一组


不过对于倍倍加有一项条款,值得大家留意,说的是:首次重疾确诊时间发生在合同生效2年内是医疗赔付,在合同生效2年后赔付基本保额。


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第7张

多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第8张


意思就是如果用户不幸在合同生效的2年之内出险,患上了重疾,那么这款产品的保障只会赔偿医疗的费用,不会出现其他产品确诊即赔的情况,硬生生的让一款重疾险,变成了重疾医疗险


如果用户在合同生效满2年之后出险,那么买的多少保额,还是100%赔基本保额


倍倍加的保费在这六款产品中算是比较便宜的,那么如果是你,你会选择这一款产品吗?(欢迎在公众号对话框回答我!)


可以说这六款产品中,除了倍倍加以外的产品,在重疾这一块保障相同,那么这个时候我们主要来看价格挑选,如果价格越便宜,那么就越值得投保


重疾险看的就是重疾保障好不好,不像单次重疾险,必须要比较轻中症保障,其实只要是分组分的好,那么产品相对来说也是更好的,然后再看的就是每个产品高发重疾的赔付条件是否相同


02

轻(中)症保障


在我们之前的文章中,应该有不少朋友能够学会怎么判断一款产品轻中症的保障怎么样,高发轻症主要是轻微脑中风极早期恶性肿瘤或恶性病变冠状动脉介入手术,其中轻微脑中风就已经占到所有理赔里面的81.94%,我们今天所对比的六款产品中都是保障的,那么我们需要看的就是理赔,还有能够拿到的金额比例。


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第9张


在经过对比之后,我们发现倍倍加在轻微脑中风这一项中,理赔条件跟嘉多保的中症理赔条件相同,而且没有中症保障,所以是没有嘉多保这一款产品保障好的。


完美人生守护尊享版华夏常青藤多倍版中症理赔条件,跟备哆分超级玛丽多倍版轻症的理赔条件相同,那么从轻微脑中风的理赔来说,完美人生守护尊享版、华夏常青藤会更好一点。


备哆分超级玛丽多倍版也有中症保障,但是理赔条件比嘉多保严苛太多,也没有完美人生守护尊享版、华夏常青藤多倍版宽松。


备哆分超级玛丽多倍版轻症保障这一块,理赔条件也没有倍倍加好


所以在轻中症保障这一款,虽然备哆分和超级玛丽多倍版保障全面,但是理赔条件不好,在这六款产品中应该是比较差的产品。


其他的轻症发生的概率比较小,所以具体的可以找专业的保险规划师跟您过一遍,这样您也会自己非常清晰的认识到什么样的产品才算好。


03

价格


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第10张


条件相同的条件下,多次赔付产品的价格相差还是比较大的,六款中最贵的华夏常青藤多倍版最便宜的超级玛丽多倍版,相差2290.83元,这相差的价格,已经可以把寿险、医疗险、意外险给买齐了。


在上面我们比较的有点多,在保障相同的情况下,一定选择更便宜的那一款,这不是贪小便宜,而是保险买的就是保障,如果保障相同,还要买贵的,那就是智商税了。


总结


多次不分组重疾险值得买吗?怎么买? 保险 第11张

(评分仅为个人观点)


如果想要追求重疾保障最全,性价比最高的话,倍倍加是最好的。


如果是想要看重公司品牌,看重疾病综合保障,资金比较充裕的话,可以选择嘉多保华夏常青藤多倍版


如果想要综合性价比最好的话,那么完美人生守护尊享版就是你的菜;

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