7款主流百万医疗险评测,哪款更值得买?

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在我看来,百万医疗险是人手必备的产品。
 
哪怕收入再低,只要符合健康告知,都应该配置一份。
 
它可以让我们用最低的成本,买到几百万的保障额度,避免“因病返贫”。
 
也正是因为实用,各家保险公司都在不停迭代各种百万医疗险。
 
产品多了,难免眼花缭乱。
 
那么,现在有哪些百万医疗险值得购买呢?

今天主要内容如下:
01.什么是百万医疗险?
02.如何挑选百万医疗险?
03.热门百万医疗,哪些值得买?

7款主流百万医疗险评测,哪款更值得买? 保险 第1张
什么是百万医疗险?
 
百万医疗险是这几年兴起的短期健康险。
 
因为保费低,保额高,保障范围广,杠杆高而出名。
 
它是医保的有力补充,以报销医疗费的形式进行赔付。

优点:

不限制社保用药:
 
医保目录调整中,我说过社保能100%报销的,只有甲类药。
 
乙类药部分报销,丙类药全部自费。
 
像是社保不保障的进口药和自费项目,百万医疗险都可以100%报销。
 
不限疾病种类:
 
重疾险需要符合合同上规定的疾病并达到理赔条件,才可以赔付;
 
百万医疗险只要超过规定的绝对免赔额,不论什么疾病,都可以报销;
 
不限治疗种类:
 
价格昂贵的ICU,先进的恶性肿瘤靶向疗法,质子重离子……都可以报销。
 
当然,百万医疗险也不完美,也有缺点:
 
免赔额:
 
绝大多数的百万医疗险都有免赔额,一般是1万或2万。
 
这个免赔额是绝对免赔额。
 
免赔额内被保人自付,保险公司只负责超过免赔额且在赔偿限额范围的额度。
 
也就是说,在社保报销之后,如果不到免赔额,是不能报销的。
 
只有超过免赔额,才能够得到赔付。
 
不保证续保:
 
百万医疗险最大的不确定性,就在于续保问题。
 
今年买了,明年还能不能买到?
 
体检查出了毛病, 或者已经发生理赔,来年还能继续投保这款百万医疗吗?
 
目前,市场上还没有能一次保终身的百万医疗险。
 
所有的百万医疗险,都有停售的可能。
 
最久的,也只是做到阶段性保证续保,比如每6年一个保证续保期间。
 
保证续保期间中,不论身体发生什么变化,或者产品下架,也不影响6年内的保障。
 
其次比较优秀的,就是,
 
除了停售,不论健康状况发生什么变化,都可以继续续保,也不会单独提高保费。

7款主流百万医疗险评测,哪款更值得买? 保险 第2张
如何挑选百万医疗险?
 
简单来说,着重看这4点:
 
1.基本保障要全:
 
百万医疗险,通常包括住院责任,加上3类门诊责任:
 
1.特殊门诊(癌症放化疗、尿毒症透析、器官移植抗排异)
2.门诊手术
3.住院前7日(含住院当日)后30日(含出院当天)内的门急诊
 
这些是基本保障。
 
有些产品只报销住院医疗,或者在特殊门诊上“偷工减料”,所以要留意一下基本保障。
 
当然,也要重点关注保险责任免责条款
 
2.保额和免赔额:
 
有些“鸡贼”的医疗险,会在条款中对床位费、放化疗、肾透析的额度进行限制。
 
所以,要注意产品是否存在单项限额。
 
至于免赔额,目前多数产品的免赔额设置为1万,重疾则是没有免赔额。
 
如果再高,意义就没那么大。
 
3.续保条款要好:
 
考虑到目前还没有保证终身续保的产品,
 
选择续保条件好,或者保证续保的百万医疗就很重要。
 
4.增值服务实用:
 
现在百万医疗险的增值服务很多,建议重点关注实用性强的。
 
比如外购药报销、就医绿通、住院医疗费垫付、家庭共享免赔额、质子重离子治疗等。
 
外购药报销可以很好的解决医院没有药,需要外购的情况。
 
只要主治医生开具处方,在其他正规渠道买药,也能报销;
 
就医绿通可以解决医疗资源紧张的问题;
 
住院医疗费垫付解决了经济压力比较大的家庭支付医疗费的痛点;
 
家庭共享免赔额可以有效的降低免赔门槛;
 
质子重离子,则是目前治疗恶性肿瘤比较有效的方法之一,可以提高癌症患者的生存率。
 
这些增值服务都很实用。

7款主流百万医疗险评测,哪款更值得买? 保险 第3张
热门百万医疗,哪些值得买?

首先还是要提醒一下大家,
 
百万医疗险,对于身体健康状况要求比较严格。
 
如果身体有些小问题,请一定一定要先确认是否能投保,再付款。
 
投保前要完成核保,如实告知是顺利理赔的重要条件之一。
 
基于上面这几点,我整理了市面上一百多款百万医疗险,目前推荐的是这些:

7款主流百万医疗险评测,哪款更值得买? 保险 第4张

1.尊享e生2019
 
百万医疗险的鼻祖产品。
 
4年升级14次,不断迭代的尊享e生2019,不仅保障非常全面,增值服务也很优秀。
 
住院、住院前7后30天门急诊,门诊手术,特殊门诊,尊享e生2019都能报。
 
除了医疗垫付、就医绿通,还有免费的术后家庭护理,肿瘤特药服务。
 
可选的增值服务中,提前垫付、质子重离子报销、特需部报销、赴日医疗等,非常全面。
 
基础保障该有的都有,不缺斤少两,增值服务应有尽有,综合性价比可以说非常抗打了。
 
而且,尊享e生2019可以选择共享免赔额。
 
如果一家三口都买了尊享e生2019并附加共享免赔额,那1万的免赔就能3人一起分摊。
 
而且还有智能核保,可以提前预知自己的健康状况能否满足投保要求。

2.尊享e生优甲版
 
保障责任很齐全,不限社保用药,住院前后门急诊,门诊手术,特殊门诊,都有。
 
投保人群方面,
 
甲状腺1-3级,可以标准体承保;4-6级延期承保,或者手术后再承保。
 
即使得了甲状腺癌的人群,在手术后也有机会投保。
 
附加服务和尊享e生2019差不多,还有对甲状腺患者专属的护“甲”服务
 

而且,作为针对甲状腺结节人群定制的产品,保费和尊享e生2019却相差无几。


3.乐享e生无免赔
 
保障责任齐全,保费也合理。
 
最主要的,是没有免赔额
 
住院期间的治疗费用、手术费用,哪怕只花了1分钱,都能100%报销。
 
花多少,报多少,可以大幅度提高百万医疗险的使用效率。
 
不过为了控制风险,这款产品的健康告知还是比较严格的。
 

如果你不想要免赔额,而且是健康体,那这款无免赔的百万医疗险可以了解一下。


4.惠享e生
 
这款产品的续保条件有缺陷。
 
第二年需要申请,经过保险公司审核才能续保。
 
但它的优点更实在。
 
1.三高、乙肝也能买
 
如果是——
 
原发性高血压(收缩压不超过180mmHg/舒张压不超过110mmHg)
II型糖尿病且没有严重的并发症
乙肝病毒携带且肝功能正常
 
都可以直接投保惠享e生。
 
而且,只要符合健康告知,即使投保前就有原发性高血压,或II型糖尿病,投保惠享e生后住院,也可以正常理赔。
 
2.最高投保年龄到70岁
 
绝大多数的百万医疗险都限制的60岁以下。
 
稍微宽松一些的产品,最高也就是65岁。
 
这款产品的限制是70岁。
 
3.可自选免赔额
 
选择2万的免赔额,保费会更便宜一些。
 
比如30岁有社保,免赔1万,首年保费是408元,免赔2万只要297元。
 

放宽投保年龄,再配合宽松的健康告知,可以说是给中老年人群配置百万医疗险的首选了。


5.e生保(保证续保版)
 
大公司的百万医疗险。
 e生保除了6年保证续保保障责任也够用。
 
200万医疗报销额度,恶性肿瘤额外报销200万,每年1万免赔额,还有重疾豁免保费。
 
除此之外,还有1万恶性肿瘤津贴。
 
虽然增值服务相对欠缺,投保年龄也限制到50岁,
 

但如果看中平安的影响力和网点服务能力,或者喜欢大公司产品,选平安e生保。


6.好医保·长期医疗(新版)
 
升级后的好医保·长期医疗,保费涨了点,健康告知也严格了不少。
 
尤其是对于结节患者,新版本基本都是除外责任,相关疾病都是不赔的。
 
对于胃炎、乳腺增生患者,也是除外的,而其他公司可以标准体承保。
 
不过保障没有缩水。
 
而且质子重离子的赔付比例从60%提升为100%,新增100种重疾津贴1万元。
 
相对来说更适合健康体投保。
 
如果是需要续保的朋友,可以进入支付宝——蚂蚁保险
 
保单详情页会出现续保提示,可选升级为新版本。
 
7.微医保·长期医疗险
 
目前续保条件最好的医疗险之一。
 
它是一张保单保6年的百万医疗险,而且保费一致
 
6年内,不论产品下架,健康状况发生变化或者是发生过理赔,都不会被拒保或是单独涨价。
 
不过如果6年后产品停售,就不再接受续保。
 
而且如果要投保其他医疗险产品,需要经过审核。
 
但是也属于非常优秀的续保条件了。
 
保障也非常全面。
 
住院后还提供 100 元/天的津贴。
 
免赔额方面比较有趣,如果第一年没超过免赔额,第二年则降为9000,最低8000元,
 
但是申请理赔之后,免赔额就会回到1万。
 
而且,在一些常见疾病上,微医保·长期医疗的核保比较宽松:
 
比如乙肝大三阳,微医保有机会除外承保,很多产品都直接拒保;
 
对于甲状腺、乳腺结节的核保,也比较宽松。
 
如果身体有异常,可以优先考虑。


最后
 
具体选择哪款,其实并没有明确的标准答案,还是要根据自己的需求来做选择。
 
如果想要全面的保障:尊享e生2019非常值得购买,增值服务领跑市场;
 
如果看中保证续保:平安e生保、好医保·长期医疗、微医保·长期医疗都不错;
 
如果有甲状腺结节或得过甲状腺癌:选择尊享e生优甲版;
 
如果有三高或者乙肝病毒携带,又或者是中老年群体:选择惠享e生;
 
如果注重大公司大品牌:平安e生保、好医保·长期医疗、微医保·长期医疗背后都是大保险公司;
 
如果不想要免赔额:众安乐享e生无免赔版是很好的选择
 
实在不知道选择哪款:推荐尊享e生2019
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