为什么大家都在推4.025的年金险?

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为什么大家都在推4.025的年金险? 保险 第1张

今年随着经济利率下行和监管要求,定价4.025的年金在这个月底要正式停售了。

说实话最近一直被年金刷屏,都有点审美疲劳了,不过想想离月底没几天了,还有人没弄懂4.025年金停售意味着什么。

emm.....扶我起来,感觉我还能起来战斗一下。

为什么大家都在推4.025的年金险? 保险 第2张

不同于以往保险公司 “炒停售”的噱头套路,这次年金险停售是保险公司的妈——银保监要求的。

因为全球都在走向低利率环境,保险公司的投资收益也很难支撑,所以银保监会为了防范风险,将年金险的预定利率上限从4.025%下调到了3.5%。

通俗的类比就是:天冷了,你妈让你穿秋裤

当妈的比你更怕你冻着。

下调预定利率对保险行业和保险公司不是坏事,但对于想买年金的你,明年再买收益就少了0.5%。

10万本金,按照4.025%滚存30年,利息总和是25万,按照3.5%的复利滚存,30年后利息总和就只有18万了。

换句话说,想实现一样的收益和领取效果,以后你得多花不少钱

我自己就趁着停售前买了点,

给未来的自己省钱的同时,

也可以在N年后看着别人去抢2.5%的理财时,拿着保单出去吹牛。

如果上升到有文化的高度,配置年金是有纪律的跨时间分配资源

先说说,人为什么要理财?

其实理财本质上并不是要赚多少钱,而是为了更好的花钱。

当然升值保值很重要,但这不是重点。

因为,钱做为资源来讲,不花出去就没有意义

(只是有些花钱是投资,有些花钱是消费)

但是我们生命中的很多需要花钱的阶段是与自己的赚钱能力不匹配的。

比如小的时候需要父母来养,老了,以前在农耕时代是孩子来抚养,现在变成了养老保险来养。

为什么大家都在推4.025的年金险? 保险 第3张

而能赚钱的时间并不长,二十多岁上班到退休也就三十多年,真正能有积蓄的时候人也到中年了。

怎么运用这不长的时间来调整生存资源(钱)在生命周期(子女教育投资、退休养老的消费)里的分配,会决定生活的质量,和整个家族的未来

如果想做好这件事确实是个技术活,需要运用多种金融工具。

年金是其中工具的一种,也是我认为比较适合光大人民群众的一种。

与别的理财工具相比,年金保险有三个明显特征:

  • 是强制储蓄;

  • 是确定性;

  • 是锁定长期利率收益。

强制储蓄
光强制储蓄这个功能,对于整体缺乏自律的人群来说,意义就很重大;

强制储蓄,不是大幅降低现在的生活质量,而是把那些你想存、但是忍不住花掉的钱,存下来。

经济学上有一个效应叫做拿铁效应,一杯咖啡二十多块,一杯奶茶十几块……日常生活中这种不引人注目的小花费,就是拿铁效应。

拿铁效应是一只硕鼠,打着“没事啦偶尔买一下”的旗号,偷偷地吞食了不少财富。

买年金,就是一场捕鼠游戏。

积少成多、聚沙成塔,完成存钱大计。

确定性
你将钱委托给保险公司,保险公司帮你进行投资,然后在约定的时间给你一笔现金流(收益)。

在这里,保险公司可以利用其自身优势(有专业投资团队,另外还可以买你买不到的,比如国家基建项目等等...),通过资产配置应对不同经济周期,在收益上能做到长期类似于固定收益的效果。

其给付的现金流持续稳定,回报平稳,非常有意义。

因为它可以保证万一需要支出时(尤其尤其是刚需性的支出),

支出能力是稳定的。

如果是股票,你想想你需要钱的时候正碰上股灾,怎么办?

锁定利率
不同于银行理财有一年买一年,每年收益都随利率波动。

年金是买定离手,未来保险公司是需要按照合同约定来兑付的。

去看看国外保险理财产品就知道国内年金有多实在了。

国外因为低利率,理财险的保证收益非常低,保单最终收益是多少全是市场说了算,保险公司不背这个锅。

这个锅得消费者自己背。

反观中国现在的利率比起国外来说还不错,所以年金的保证收益在这几年可以做到4.025%左右。

不过随着利率下行,保证收益也要跟着往下调了。

中国金融监管非常严格,寿险公司出现经营问题,银保监这个妈得出面收拾。

所以伴随着低利率甚至负利率这个大背景,当妈的出手了:“我说你们这些公司,都甭卖了,再卖赔钱了哈。”

这也是为什么今年那么人去抢年金的逻辑所在。

当然了,这也是为什么,做为一个自称为佛系保险经纪人,最近一直为4.025年金站台的原因。

好在这个月快完了,这一波过去后我得好好缓缓~

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