百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好?

admin 384 0
加油卡推广

百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第1张

来源:pex


有用户点菜,要求说说百万医疗险。
 
但最近一直在和年金险相爱相杀。
 
不过随着昨天星颐、福禄一生、相伴一生3款年金产品的下线,总算可以腾出手写百万医疗了。
 
因此今天我总结了5款百万医疗险产品。
 
不知道怎么买、该买哪款的可以直接对比这5款就行。
 
01
正式开始文章之前,我想提醒大家关于百万医疗3件非常重要的事。
 
1、在我看来,只要符合健告和年龄限制,百万医疗险建议人手一个
 
哪怕你预算再低,几百块钱总拿的出来吧。
 
这种保险,能够让你用较少的成本,避免陷入“因病致贫”的悲惨境遇。
 
像朋友圈那些大病筹款的链接,其实一个百万医疗就可以很好的搞定。
 
哪还需要去众筹呢。
 
2、百万医疗险可以单独购买
 
最近在给一些小红书、短视频平台,特别是线下的用户做保险咨询时。
 
发现他们中很多人压根都不知道百万医疗险是可以单独购买的。
 
不少用户向我反映:
 
为了买百万医疗,被搭售买了个重疾险。
 
这就太划不来了。
 
3、百万能保什么
 
百万医疗险报销不限疾病原因。
 
无论是意外还是疾病导致的医疗费用,都能报。
 
主要的报销项目可分为4大类:
   
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后急诊门。
 
百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第2张
 来源:自己制作
 
这4大报销项目里,又细分为具体的小项目。
 
比如住院医疗费用包括:
 
膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。
 
有的产品还会包含救护车费用报销,有的则没有,这玩意属于锦上添花,有更好,不强求。
 
具体的医疗费用报销大家可以看看下图:

百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第3张
来自:产品条款
 
不过,百万医疗险一般都有1万元免赔额。
 
即社保报销后低于1万元的费用报不了。
 
比如老王甲状腺癌总花费3万,社保报了2.5万,自费5000元。
 
5000<1万,所以无法报销。
 
但如果老王患的是肺癌,总花费30万,社保报销12万,自费20万。
 
有百万医疗险的话,可报销((30—12)—1万免赔额)*100%=17万。
 
总计报销17万。

百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第4张
 
不过正因为1万的免赔额,而花费数十万的大病也不是那么容易就患上。
 
所以导致一些花费几千、二三万的疾病报不了。
 
有些人就觉得百万医疗有些鸡肋。
 
但我觉得吧,这玩意纯粹就是防范大病用的。
 
就像灭火器一样,你不能因为使用频率低就说它没用吧。
 
一旦用上,可是能救命的。
 
所以,花个几百块钱,保一个大病心安,划算!
 
清楚了上面3点后,咱们接下来进入产品环节。
 
02
5款百万医疗险
 
超越保医疗险专家版
微医保长期医疗险
好医保长期医疗险
E生保6年续保版
尊享e生2019
 
百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第5张

可以看到,
 
5款产品的区别主要在于保障内容和价格的差异,还有续保条款。
 
除了尊享e生,前面4款都能6年保证续保。
 
什么是保证续保呢,我以超越保的6年保证续保条款为例:
 
百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第6张
 来自:条款截图
 
每6年是一个保证续保期限,这期限内:

1)投保人按该保证续保期初约定的费率表依被保险人年龄变化交纳相应的保险费;

2)本公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请;

3)投保人的保证续保权不因该保险的统一停售而终止。
 
翻译一下:
 
就是在6年保证续保期间内,即便健康状况变化(比如患病了)、理赔了、停售了、都能照常继续投保。

百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第7张
 
目前最长的保证续保期限就是6年,要是6年期满之后还想续保咋办?
 
还是以超越保为例:
 
6年保证续保期限满后,如果产品还在售,可以继续续保。
 
续保无需重新填写健告,也不会因为健康状况变化或理赔而拒绝续保申请。
 
如果产品停售了,也可以投保超越保承保公司复星联合的其它医疗产品。
 
总而言之,这种续保条款还是很人性化的。
 
上面5款产品中,只有尊享e生没有6年保证续保,不过它的续保也很友好。
 
同样,不会因健康状况变化或理赔了就更改价格。
 
百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第8张
  来自:条款截图
 
综上,除了续保条款,建议大家也可以买一些销量大的产品。
 
因为销量大,意味着有更多的人稀释平摊理赔金额,保险公司也不至于因赔款太多亏本。
 
所以抗风险能力更强,产品稳定性也更高。
 
这也是我今天之所选取这5年百万医疗用于推荐测评的原因。
 
前4款都有6 年保证续保,而尊享e2019作为网红明星产品,销量向来都是排在前列的。
 
清楚了之后,咱们继续看产品的增值服务。
 
03
增值服务多寡,可以说是衡量一款百万医疗是否值得买的灵魂所在。
 
根据增值服务的必要性和实用性,我总结了8大服务项目:
 
住院垫付
外购药报销
质子重离子
免赔额
住院津贴
就医绿通
法律援助
术后家庭服务
 
百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第9张


1、住院垫付
 
大家知道,百万医疗险属于报销制。
 
像社保一样得治病后拿着疾病单和账单找保险公司报销。
 
但如果医药费动辄几十万上下,一下子拿不出这么多钱咋办?
 
所以就需要住院垫付。
 
等于说是保险公司直接先将医药费给你垫了,治完病后再结算。
 
5款产品中,超越保、微医保、好医保、尊享e生都有垫付功能。
 
2、外购药


外购药就是医院外部买的药。
 
现在很多医院受限于医保限额,对于一些价格比较贵的药品,比如靶向药等,医院内部不开,让去外面买。
 
但是去外面药店买的话,就无法走医保报销。
 
但如果有外购药增值服务,那就好办了。
 
如下尊享e生2019的靶向药服务说明:
 
百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第10张
来自:尊享e生条款截图
 
明确提到了“若医生开具的处方药品无法在医院内购买,我们会安排您在合作的要点范围内购买,并且实时结算”。
 
再比如超越保说明其药品范围:
 
进口药、自费药、靶向药、院外特药都可以报销。
 
百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第11张
来自:超越保保障详情截图
  
这种就能很好的解决外购药报销问题。
 
3、质子重离子
 
质子重离子是目前国际公认的治疗癌症的放疗尖端技术。
 
今年年初,上海质子重离子医院晒出了开业4年的成绩单:

累计治疗患者1945例;
临床试验患者总体随访近5年生存率达97.1%
近5年局部肿瘤控制率达81.8%
(数据来自上海质子重离子医院)
 
这玩意可以作为抗癌神器,万不得已大家也可以去试试。
 
社保是不报的,但上面5款百万医疗产品中:
 
超越保、好医保、尊享e生100%报销;
微医保报销60%。

百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第12张
 
4、免赔额
 
为了提升百万医疗的实用性,不少保险公司在1万免赔额上玩起了花样。
 
超越保:无理赔的话免赔额每年减少1000元,最高减少5000元。
 
也就是说这款产品的免赔的理论是可以降到5000,只要高于5000的费用就能报,很大程度可以提升产品的实用性。
 
微医保:前2年免赔额可以递减2000元,即免赔可以降到8000元。
 
好医保:6年共享免赔额,即6年内自费超过1万就可以报销了。
 
其它两款免赔额则没有相应的优化。
 
5、住院津贴+重疾绿通


如果因重疾住院了,有些产品会给付住院津贴。
 
像超越保和好医保都是直接一次性给1万,而微医保则是100/天,累计给180天。
 
对比下来如果住院时间不至于太长,肯定是一次性给足津贴更好。
 
就医绿通,之前也给大家科普过了。
 
简单来说就是可以优先安排三甲住院和手术。
 
相当于一种特权。
 
有的产品还有一对一专人陪诊、术后康复指导服务等。
  
百万医疗险怎么买?2019年百万医疗险买哪款好? 保险 第13张
来自:超越保保障详情截图
 
总结来看,增值服务这块,
 
超越保、微医保、好医保、尊享e生2019都很不错。
 
 
04
以上5年产品,总体而言其实都很不错。
 
那具体该如何选择呢?
 
给大家5个建议:
 
1、超越保专家版
 
如果你看重保障内容和增值服务,超越保绝对是物超所值。
 
除了支持住院垫付、质子重离子、住院津贴、绿通、外购药外,还有个让我特别喜欢的点:
 
免赔额可以递减到5000块钱。
 
意味着只要超过5000的费用就可以报销,同样的产品就能比别的多报5000块。
 
实用性大大提高。
 
此外,在医疗资源日益稀缺的今天,超越保还提供专家问诊、科学会诊、专人陪诊服务。
 
有了专家介入,一定程度上也能避免医患矛盾。
 
而且健告也比较宽松,像甲状腺结节,如果是良性且术后痊愈满1年、甲亢治愈了都能正常投保。

 
2、尊享e2019
 
尊享e生同样是一款十分优秀的百万医疗险。
 
因为它的承保公司众安属于财险公司,无法开发长期医疗险,所以它目前没有保证续保条款。
 
但是它的续保条款同样也很优秀。
 
此外,增值服务这块尊享e生也不虚。
 
垫付、外购药、质子重离子等该有的都有,还有其它产品没有的法律援助服务(6000元)+家庭护理。
 
而且,还能可选恶性肿瘤赴日医疗,也就是去日本治癌症,充分满足中高端客户的需求。
 
3、好医保长期医疗险
 
10月份的时候有过1次升级,当时我也发过测评。
 
总体而言,这款产品的特点在于保障好,价格也比较便宜。
 
具体大家查看历史推文:好医保偷偷升级变坑了,还有谁值得买?
 
4、平安e生保6年续保版
 
平安的产品,大公司大品牌,线下服务也给力。
 
很适合需要服务落地的朋友。
 
缺点就是增值服务比较欠缺。
 
5、微医保长期医疗险
 
微保的产品,个人觉得比好医保还是差了那么一回事。
 
价格也有点小贵。

  • 站长公众号
  • 汇财定投
  • weinxin

  • 站长公众号
  • 汇财定投
  • weinxin

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~