小额保险怎么报销大额医疗费?

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前几天跟朋友聊天的时候谈到,有的人确实经济很紧张,买保险的时候精打细算,没有办法做到非常完善的保障。但是遇到问题的时候,因为保额低,保险公司赔偿的钱少,确实起不了多大作用。那么对于这样的客户,买保险的意义在哪里?


我当场反驳了他,我反驳的理由很简单,因为我知道一个类似的真实案例。虽然客户只购买了很少的保额,但是通过巧用保险条款,为她节省了好几万的医疗费用。


小额保险怎么报销大额医疗费? 保险 第1张


那会我刚进入保险行业不久,有位资深前辈分享了一个她自己的客户案例。


那些年还没有现在的百万医疗险,而且就算有,很多客户也不愿意买,尤其是这类预算非常有限的客户,总是很容易被1万的免赔额给吓退。


这位客户只有一千多的预算,而且她跟很多客户都有相同的要求,就是生大病要报,生小病也要报、发生意外还要能报,而且要有分红。


为了满足她的要求,经过多次沟通,前辈给她只规划了一份4万重疾附加小额医疗(每次报9000元,无免赔额)和意外的分红保险。按照这位客户的说法,买这个保险并没有想着自己会得病,只不过图个安心,然后还能顺便存点钱。可是,谁知道这份没想过会用到的保险却给她带去了大作用。


这位客户后来被查出患了癌症,他们家里经济并不宽裕,理赔了4万重疾保险金对她的病情可谓是杯水车薪。虽然她还有社保,但是在我们看来,自费的医疗费也够压垮她们家的。


医院告诉她需要化疗,每隔三周需要去医院接受治疗,每次需要花费大概两万,大概要半年的时间。按照这个预算,社保每次可以报销1万左右,她自费每次需要1万,整个化疗期间自费至少也要花六七万。


她联系到这位前辈,因为重疾赔的钱已经花完了,自己的储蓄也花的差不多了,就是看这个医疗险能不能报销。


小额保险怎么报销大额医疗费? 保险 第2张


前辈看了保单,告诉她报销是没问题的。不过有一个问题,就是这份医疗险虽然每次可以报销9000元,而且不限次数,但每次住院需要间隔30天。但是这位客户的治疗间隔是三周,按照这个期间来算,能够报销的金额并不多。


这位客户非常懊恼,为什么自己当初不多买一点保险。


前辈为了帮助这位客户,陪同她一起去医院找医生沟通,也跟医生说明了具体情况,最后的折中方案是,让这位客户治疗周期改为30天一次。这样就刚好可以满足保险的报销间隔期,对于治疗的影响也不大。


经过半年多的治疗。这位客户虽然没有痊愈,但也有了好转,至少暂时保住了性命。


我们来算一下最后她自己到底花了多少钱?


每次花费约2万,社保报销1万,商业医疗险报销9000元,自费1000元。经过6次治疗,商业医疗险共报销了5.4万,客户自费总共只有6000元。而且,如果这位客户后续还要继续治疗,保险仍然可以继续通过这样的方式为她解决大部分医疗费。


小额保险怎么报销大额医疗费? 保险 第3张


虽然保险并没有完全解决这位客户的医疗费,但是利用该保险的间隔期规则,确实让一份小额医疗保险发挥了大额医疗险的作用。


这个案例充分说明,虽然我们不一定每个人都有能力购买非常完善的保险,但是只要“买得巧,买得对”,也能够在关键时刻解决大问题。


很多人都说保险理赔喜欢抠字眼,想着法不给你赔钱。但是换过来,客户自己也可以抠字眼钻空子嘛。而且如果是保险条款没说清楚,法律法规都会站在你这边。像上面这位客户,其实说得通俗一点,不就是钻了保险条款的空子吗?


这种方法其实是很无奈的,但是对于真的只够钱买低保额的客户来说,也是不得已而为之。对于有条件更加完善保障的客户当然是不建议的,尤其是现在有了百万医疗险,堪称是大额医疗费报销神器,价格也很亲民。


不论是有钱没钱,保险都是可以按需配置的。而且建议投保的朋友,如果遇到问题,真的有必要跟专业人士进行沟通,就像上面那位客户,如果没有前辈帮她想办法,恐怕她根本无法顺利获得这么高的医疗报销。


最后,希望大家能够重视保险,买对保险,用对保险。我们虽然不能清除保险行业的所有污秽和丑陋,正如其它大多数行业一样,总会有一些灰暗存在,但是光明才是主旋律。

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