分红险能分多少?分红险值得买吗?

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新的一年开始了,各大公司的“开门红大战”也打响了。
 
在眼花缭乱的各类开门红中,你肯定看到过“分红”两个字。
 
无论是寿险、年金险、两全险,都可以做成分红的形式。

因为分红总是和股票挂钩,有些业务员就顺坡下驴,胡乱宣传:

买分红险就是买保险公司股票。
 
总之,分红险加开门红,红上加红,让人感觉谜之高级。
 
        分红险能分多少?分红险值得买吗? 保险 第1张       
 
那么,分红险到底是什么?能分多少“红”,值不值得买?
 
今天,教主就来带你揭开分红险的“红盖头”


1



分红险是什么?





首先纠正一个误区:
 
我们常把分红险和寿险、年金险并排放在一起说,但其实分红险和寿险、年金险并不一样。

它不是一个具体的功能性险种,而更像是一种“财富分配方式”。
 
什么意思?
 
说白了就是,它需要和其他险种结合起来,附着在其他险种身上,帮他们“分钱”。
 
例如,分红型的终身寿险:

首先它保障身故,然后每年如果有“红”可分,那么投保人可以享受分红。
 
分红型的年金险也是一个道理:

首先我们可以交年金领年金,在领年金的同时,我们还可以享受分红。
 
简单说,年金险加了分红,可以领双份钱。
 
又是“当保险公司股东”,又是领双份钱,看着多诱人!
 
所以我们看到很多开门红的产品,名字都是这样的:
 
XXXX年金保险(分红型)
YYYY两全保险(分红型)
ZZZZ终身寿险(分红型)
……
 
但是,看起来谜之高级的“分红”,真的有那么好吗?



2



分红分的是什么?

能分多少?




 
先看银保监会发布的《分红保险精算规定》给出的官方说法:
 
本规定所称分红,是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配。
 
啥是“盈余”?
 
具体说就是,保险公司卖的这款分红险,如果经营的不错,保险公司会拿出其中一部分盈利,分给保单持有人。
 
注意,分红险分的,不是整个保险公司的利润,而是这款分红险产品的盈利。

并且,要先给股东们分,分完有剩余,才会拿出一部分,按一定比例分给你。
 

所以,“做保险公司股东”的梦要醒醒啦。


分红险能分多少?分红险值得买吗? 保险 第2张


到现在为止,分红险看着还是很诱人的。


在咱们老百姓看来,不管分的是什么钱,只要钱拿到手就是香的


但是问题来了,分红的前提是要有“可供分配的盈余”如果没盈余,那就可能一分钱也拿不到。

注意,教主这句话没有任何“黑保险公司”的意思。

事实就是如此,保监会2015年发的第93号文明确规定:
 
保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明,保单的红利水平是不保证的,在某些年度红利可能为零。
        分红险能分多少?分红险值得买吗? 保险 第3张      
划重点:红利可能为零。
 
也就是说,买了分红险,可能分到钱,也可能一分钱也分不到。
 
逻辑也很简单,你想想就能明白:

要想分红,首先公司要盈利;
其次,不仅公司要盈利,你买的分红产品也要盈利;
再次,即使产品盈利,产品所在的公司还要给分红才行。
最后,即使分红了,还要按比例,真的能到手的钱微乎其微。

总之,一切,都太不确定了……



3



分红险值得买吗?





教主先亮明个人态度:不推荐。
 
因为我做投资有一个习惯:不求胜,先虑败。

说白了,买理财产品之前,先把最坏的情况想清楚。
 
分红险最坏的情况就是,收益可能为0。

保险公司十年不给你分红,你也拿它没辙。
 
并且,分红险的收益很不透明,各家保险公司从来没有披露过历史分红数据,监管也没有具体要求过。

所以,分红险的收益成了一个黑箱,具体分了多少,只有保险公司自己知道。

教主曾经找身边买过分红的朋友,打听过相关数据,听完数据,五味杂陈。
 
我这位朋友,买了某业内知名公司的分红险,保费10000元,一年之后他领了多少分红呢?
 
40元,对,就是40元。
 
想想是不是很坑爹,这10000元,放余额宝里收益都有200多元呢。
 
既没有历史数据可参考,未来的收益又没有保证,甚至可能为0,这是教主不推荐分红险的主要原因。


4



演示收益别当真





很多人被分红诱惑,除了“做保险公司股东”的宣传,还有业务员神奇的“收益演示”
 
分红险的收益演示一般分为低、中、高三档。

业务员为了吸引人,常常拿最高一档来演示,那收益,看着都诱人。
 
但是,理想很丰满,现实很骨感。

演示的时候是高档收益,真到分红时,却可能成了低档收益,甚至没有收益。
 
分红演示套路深,劝你千万别当真!
 
总之,在教主看来:
 
分红就像是一位顶着红盖头的大姑娘,远看身姿曼妙,罗袜生尘……
 
但可能真当你花完钱,娶回家,掀开红盖头,才发现……一脸麻子。
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