开门红年金险有哪些坑?

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加油卡推广

财富金瑞20、鑫享至尊分别是平安和国寿的开门红产品。结构非常相似,都是快返年金+万能账户。


近日,保险公司的营销炒作一片大好,互联网上褒贬之声也不绝于耳。


产品本身没有对错,绝对的吹嘘或者肆意贬低,都是不理智的。这几天,我们来帮大家冷静分析这类产品的优势、不足与适用场合,以及选购注意事项。


先随便聊聊,为什么保险公司喜欢用这类产品做开门红营销呢?

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开门红年金险有哪些坑? 保险 第1张

强制储蓄,又灵活。

年金设计为强制缴费,保证了保险公司近N年的保费收入稳定;又因为返还快,进入万能账户后,比长期年金+万能,提取相对灵活。


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开门红年金险有哪些坑? 保险 第2张

适用范围广,是个万金油产品

这点更重要。

存钱嘛,有时候不用问做什么用。反正安全,收益看起来还行,大家就存了,营销起来短平快,保费冲得高;当然,也可以包装成教育金、婚嫁金、创业金、养老金等,卖给谁都没错


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开门红年金险有哪些坑? 保险 第3张

最重要的一点:演示好看

开门红时期,万能账户结算利率大多较高,可以做到5%-5.3%,甚至6%。所以,代理人卖保单的时候,就用当前的结算利率,给大家演示一辈子的收益,这个演示,可以让保单看起来成为一个一本万利的买卖;所以,可以卖得很好。


好了。这里边的第一大坑便是:

演示利益会选择未来的大几十年,而近期的利益往往被忽略。


保单,是一种资产配置的金融工具。说白了,是否值得买,买什么产品,一定要看你什么时候想用这笔钱,用它做什么。


开门红快返年金+万能的产品有个共同的弱点

长期利益可能很棒,但短期并不理想。

所以,如果的钱计划在十几年后就要拿出来用,买这些并非最佳。

开门红年金险有哪些坑? 保险 第4张

比如说

开门红年金险有哪些坑? 保险 第5张

1. 教育金储蓄


Q女士的女儿今年7岁,希望规划一笔孩子本科毕业后出国读书的教育金。年缴30万,3年缴费,到女儿22岁的时候,财富金瑞20关联聚财宝20的账户价值,保底为114万8465元、中档142万0842、高档159万6723元。

开门红年金险有哪些坑? 保险 第6张
开门红年金险有哪些坑? 保险 第7张


而如果选择一款确定利益的年金产品,到女儿22岁的时候,写入合同,一定能拿到的钱是150万6684元;大致相当于聚财宝维持5%利率15年的保单利益。

开门红年金险有哪些坑? 保险 第8张


而一旦投资收益率下跌,结算利率走低,财富金瑞20关联聚财宝给Q女士带来的损失最多可能高达她40%的保费(本金)!

开门红年金险有哪些坑? 保险 第9张

再比如说

开门红年金险有哪些坑? 保险 第10张

2. 儿子的婚嫁金


W先生的儿子今年15岁了。W先生希望存一笔钱,给儿子结婚买房用。预计儿子结婚大约在二十六七岁左右,当然也不排除更早或者更晚一些的可能。


如果选择财富金瑞20关联聚财宝20,年缴20万,3年缴费,总保费60万元。

开门红年金险有哪些坑? 保险 第11张
开门红年金险有哪些坑? 保险 第12张


在儿子26岁的时候,保单账户价值:低档利率演示为713363元;中档为790843;高档837211元;最坏的打算,仅增值18.89%,就算按目前结算利率不变,增值也不过30%;如果试算内部收益率,始终按高档万能结算演示,也不足3.5%。


而基本可以肯定的是,万能结算利率不会11年一直维持在6%(平安代理人自己都不敢这么说)。


如果用一张确定利益的保单做规划,儿子26岁,一定能拿到的利益,是845,012元,高于财富金瑞20高档利率演示

开门红年金险有哪些坑? 保险 第13张

 

开门红年金险有哪些坑? 保险 第14张

投保建议


开门红,保险公司冲的是保费;

而你掏的是钱包。


  1. 面对炒作,要保持冷静和理智,既不要一股脑的拒绝,也不能一窝蜂式地接受。

  2. 对于几乎是一定要安排的支出,如孩子教育、结婚,保单可以充分发挥安全性、确定性、专属性的功能,是非常合适的金融工具,帮您锁住财富,掌控未来。

  3. 同时,如果您规划的是未来10-15年要用的资金,选择前期利益较好,且利益确定保单,内部收益率可锁定在3%-4%之间,明显优于任何保险公司的开门红快返年金+万能

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