为什么你买的保险赔不了?

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朋友是一家企业的高管,34岁。


估计也是人到中年,所以想给家里人都买齐保险。


最近他跑过来我办公室,说让我给他推荐产品。


我说,好产品不怕没有,但我不敢随便给他推荐呀。


他问为什么。


我说我不清楚他的身份健康状况,也不了解他的既往病症。


他斩钉截铁地告诉我:“我很健康啊!”


我很无奈地回他:“未必啊!”


我朋友看起来确实很“健康”,经常踢球,绝对的运动健将。


他讲话也是中气十足,怎么看,都符合我们印象当中的一个“健康人”的形象。


但出于职业道德和职业规范的角度,我还是提醒了他。

“我们平时说的健康,跟保险公司眼里的健康,其实是两码事。”我同时还告诉他:“医生眼里的‘没啥事’,不代表保险公司会觉得‘没啥事’!


跟他做了一番科普之后,我让他找出他近2年已有的身体检查报告出来。


拿到手之后,结果我一看,懵了。


我把他给我的检查报告里面的疾病罗列出来,汇总成一份疾病清单。


大家可以看一下:


为什么你买的保险赔不了? 保险 第1张

(点击可查看大图) 


我以一个专业人士的身份告诉大家,上面这些疾病,包括了既往病症和检查异常项目。


理论上,他上面这些疾病和检查异常项,绝大部分都是需要走核保流程的。


换句话说,他是不能直接买医疗险或者重疾险的。


我拿着他的疾病清单,一项项告诉他,每一项检查的结果,意味着什么,保险公司会怎么看待这些结果。


他才明白过来:保险,真的不是随随便便就下手买的!


如果他以为可以过得了健康告知,不需要核保,直接就买了,那等于没有如实告知。


但“如实告知”是诚信原则,也是我们买保险的第一原则。


如果没有如实告知,保险公司可以以此为理由拒赔。


既然无法这么轻松买,他就把这项重任交给我了。


“你帮我搞定!”


我说“你说得倒轻巧,你以为保险公司是慈善机构啊!”


当然了,再接下来,就是繁琐的工作了。


我帮他梳理出他已有的检查报告里面,哪些疾病的核保资料是齐全的,哪些疾病的检查还不够精细。


对于不够精细的检查,我也帮他梳理出来了,让他按照我的清单,去医院做进一步的检查。


比如他的右肾积液和输尿管扩张问题,我就让他去医院补充肾超声、尿常规和肾功能的检查。


等拿到这3项检查的报告之后,连同他在2019年4月12日的原始检查报告,他才能做关于右肾积液和输尿管扩张问题的核保。


别以为这样就完了哦,上面那份既往症清单所罗列出来的每一项,都是需要一项项严格核保的!!!


当然了,核保肯定是由保险公司来核保了。


而我的作用,就是帮他做前期把关,我帮他做了两部分工作:


1、根据他的身体健康状况,筛选出他可能还可以买的产品中性价比最高的产品。


2、根据产品的核保要求,让他把应该准备好的检查报告准备好,并且帮他写核保说明提交给保险公司。


昨天核保结果出来了,他还是能够顺利买那款我帮他挑的重疾险。


但,如果他没有走核保流程,直接就买了呢?


结果当然很悲催。


如果若干年之后,他出险了,哪怕出险的重疾符合保障条款,但也会大概率被拒赔,因为他没有如实告知。


那假设出险的重疾,跟上面那张清单所罗列的既往症或者检查异常项没有直接关系呢?也会被拒赔吗?


保险公司当然倾向于拒赔,如果他不服,可以向法院提起诉讼。


最后,法院可能会以“非近因原则”判他赢,但这个过程也够折磨人的。


身患重疾,还要在那么长的时间内,跟保险公司熬,估计人没病死,也快累死了吧?


我这位高管朋友,其实不是个案。


2019年在我亲自服务的1000多人里面,类似的情况其实比比皆是。


我再拿我另外一个朋友最近的案例来说。


他也是让我帮他做保险方案,他也是让我直接推产品给他。


同样,他也认为自己很健康,但最后我拿到检查报告,梳理出来,是这样的:


为什么你买的保险赔不了? 保险 第2张

(点击可查看大图) 


其实,他这样的情况,按我的经验,还是能够买到他想要的产品的。


但是,核保流程,依然逃不过,依然要按规定来走一遍。


如果没有经历这样的流程,依然会被判定为没有如实告知。


我在我服务的那么多案例里面,现在我明白了一个道理:


平时大家所认为的健康,其实是用诸如没有大病、能动能跳、会唱会笑、生活正常等等来评估的。


但这些表面现象,都不是衡量我们到底能不能买保险的核心因素。


因为保险公司看待我们的健康,关注的是长期趋势。


对趋势的判断,必然会通过更多细化的指标去评估。


这些指标,也许它真的只是一些非常小的指标,但这些指标如果偏离正常区间,那就叫“检查异常”。


而基本上,像医疗险、重疾险和寿险,都会问到检查异常的细节。


问得最严厉的是医疗险,其次是重疾险。


在这些保险产品的健康告知里面,会类似这样问:

有没有出现过包括但不仅限于血常规、尿常规、肝功能、肾功能、尿酸、血脂、甲状腺功能、HPV、空腹血糖、葡萄糖耐量、糖化血红蛋白、糖化血清蛋白、宫颈TCT、心电图、X光、超声检查、CT、核磁共振、内窥镜、脑电图等手段检查出来的异常项。

如果有,额,那就要进入核保流程了!


不进入核保流程,直接买?


但那注定会是一个被拒赔的悲催故事。


我给大家列举一下,大家会更明白,比如像【血常规和尿常规】,特别需要注意的敏感指数项如下:

血常规:白细胞、中性粒细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常


尿常规:尿潜血、尿蛋白、尿糖、尿白细胞异常


我上面讲到的是一些检查异常的健康询问,另外还有既往病症的询问。


比如像一些遗传病或者先天性疾病等,或者最近两年有没有住过院做过手术、长达1周以上的服药史、罹患过某些重疾等等。


这些,都是每一个想买保险的人,需要亲自对照着健康告知询问,一条条回答的。


但,很遗憾的是,至今为止,并没有一个朋友、一个粉丝这么问我:


“帮我诊断一下我目前的身体健康状况,看看能买什么保险,需要什么检查报告,我去补充。”


大家都是这样问我的:“现在什么产品最好,我想买一个XX险……”


事实证明,能够严格按照投保流程来买保险的人,真的是凤毛麟角。


买的人不懂,其实我可以理解。


卖的人呢?


我从来不想去评价某些人卖保险的样子,呵呵。


也不怕被雷劈啊,用那种姿态赚钱!


那么问题来了,请问买过保险的人,你们都是很严格地遵照投保流程来买的吗?


如果是的话,你们真的读懂了健康告知里面的那些健康询问吗?


所以,知道为什么很多人买了保险之后会被拒赔了吧?


连投保的姿势都不对,还能怎么赔?


在我眼里,买了一款坑爹的保险产品,不是最惨的。


最惨的是,哪怕那么坑爹的产品,都不想赔你!


好了,现在我要恭喜我们整个团队,已经活生生地从金融团队被折磨成“医学团队”。


而我,作为一个经常服务用户的人,接触的女性用户也很多。


所以,我还同时成为一个“妇科专家”!!!

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