瑞泰时光机少儿定期重疾险性价比怎么样?

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为孩子买重疾险,不论预算如何,都可以先选择一份定期保障。


如保30年、50万保额,一年几百块就能买到。


如果预算有限,这个基础保障足够了;


如果预算充足,在这个基础保障之上,根据需求可搭配一份保终身或保长期(如保至70岁)的重疾险。


最近瑞泰推出一款新的少儿重疾险,即大黄蜂·时光机,保费便宜+创新,值得一看。


一、瑞泰时光机保障内容



瑞泰时光机的保障期限,是保至30周岁,与妈咪宝贝、晴天保保等产品的保30年不同。


它的基础保障也是1次重疾+2次中症+3次轻症,少儿特定重疾翻倍赔是可选项。


另外,还有附加的可选二次重疾保障,算一个创新。

1. 基础保障

 


瑞泰时光机的基础保障,条款名叫泰臻爱,保障内容和复联妈咪宝贝接近:


  • 110种重疾,赔付1次、100%基本保额;

  • 20种中症,赔付2次,分别赔付50%/60%基本保额;

  • 30种轻症,赔付3次,分别赔付30%/35%/40%基本保额。

  • 发生中症或轻症,豁免后期保险费。


等待期180天,最高免体检保额60万,保额只有15万、30万、45万和60万四个选项。

2. 附加特定重疾

 


瑞泰时光机的特定重疾翻倍赔,是附加可选项,消费者可按需自由选择。


特定重疾一般是少儿高发或特有病种,不同的产品覆盖的病种有所不同、各有优劣。


瑞泰时光机特定重疾覆盖病种对比如下:


瑞泰时光机少儿定期重疾险性价比怎么样? 保险 第1张


3. 附加二次重疾保障

 


瑞泰时光机的二次重疾,形式上是可选择的附加险,但有独立的条款。


它的条款叫泰贴心,保障期限有保至70周岁和保终身两个选项,可以选择与基础保障不同的交费期限。


附加二次重疾保障后,瑞泰时光机的保障期限延长,重疾可以赔付2次,但与我们常见的多次赔付不同。


普通的多次重疾赔付产品,首次重疾赔付后,再次或多次确诊重疾,仍赔付基本保额(或更多)。


而瑞泰时光机则视首次重疾发生的时间不同,二次重疾赔付金额不同,具体如下:


瑞泰时光机少儿定期重疾险性价比怎么样? 保险 第2张

如果30岁前确诊首次重疾,泰臻爱赔付基本保额、保障终止;泰贴心返累计保费、保障继续;间隔1年,且30岁后确诊二次重疾,则由泰贴心赔付100%基本保额,保障终止;


如果30岁后确诊首次重疾,此时泰臻爱保障已经结束,由泰贴心赔付基本保额;间隔1年后确诊二次重疾,泰贴心再赔付1/3基本保额


这样设计的初衷,是为了解决定期保障结束后,可能因为被保人健康状况变化,无法投保新产品的问题。


这是目前少儿定期重疾都有的痛点。


即使有“忠诚客户权益”,它的条件是没有发生理赔可免健康告知投保指定新产品,如果在保障期限内发生过理赔,这个权益也没用。


瑞泰时光机附加二次重疾,确实可以部分解决这个痛点。


但初衷是好,实用性欠缺。


因为相较重疾多次赔付产品来说,瑞泰时光机的二次重疾赔付是打了折扣的。


毕竟,30岁前发生首次重疾的概率,比30岁后要低得多,也即,第二次重疾只赔付1/3保额的可能性更大。


以最高保额60万算,1/3的基本保额也就20万,几十年后,这点保额肯定不够用啊。


不过因为保障打了折扣,附加二次重疾的保费,也相对便宜。


二、费率横向对比



保障内容了解完,再来看下费率对比。


横向对比表如下:


瑞泰时光机少儿定期重疾险性价比怎么样? 保险 第3张

(瑞泰时光机保额没有50万选项,为了方便对比,表格中是按50万保额折算后的保费)


1. 基础保障费率对比

 

 

瑞泰时光机基础保障是保至30周岁,年龄越大,保障时间越短,保费越便宜。


如果以0岁宝宝来算,同样是保30年,与妈咪宝贝相比,瑞泰时光机的保费便宜25%。


与支付宝健康福重疾险(保20年/30年)相比,它多了中症保障,男、女保费分别略高20元、30元。


2. 基础保障+特定重疾费率对比

 


附加少儿特定重疾保障,瑞泰时光机的保费也有优势。


仍以0岁宝宝来算,男女宝宝分别是妈咪宝贝的82折、85折。


这两项对比下来,瑞泰时光机的基础保障、附加特疾保障的性价比很高,值得大家考虑。


3. 二次重疾保障费率对比

 


附加二次重疾保障,它的保费也不算高。


以0岁宝宝为例,50万保额、20年交,保费也就增加200多元。


因为没有可对比的产品,没法直接判断附加二次重疾保障的性价比高低。


我们前面说了,瑞泰时光机的二次重疾赔付额度低,实用性有限。


即使如此,它的出现,也给我们多一种选择的机会。


如果担心30岁前发生理赔,保障结束后而无法投保新产品,可以附加二次重疾保障,先用较少的保费,锁定30周岁后一定额度的二次重疾保障。


三、瑞泰公司介绍



在2018年测评瑞泰瑞盈时,我们曾介绍过瑞泰人寿。


瑞泰人寿是合资寿险公司,成立于2004年。


2010年,中资股东由北京国有资产变更为国电资本;

2013年,外资股东由斯堪的亚公共保险变更为耆卫人寿(世界500强)。


成立15年来,瑞泰人寿的发展一直比较缓慢,2018年原保费收入5.6亿,2019年原保费收入6.67亿,在寿险公司的末尾徘徊。


盈利能力也很令人着急,自成立起就10年亏,2015年好不容易扭亏小幅盈利,2016年、2017年又是两连亏。


好在,2018年后情况好转。


自2018年成功增资1.8亿后,偿付能力也大幅提升,2019年第四季度综合偿付能力充足率206%,最新风险评估分类B级。


2018年净盈利200万,2019年盈利额提高到600万。


瑞泰人寿是较早一批进军互联网渠道的公司,2017年即推出高性价比的瑞泰瑞和定寿,2018年推出瑞泰瑞盈、瑞泰瑞兴(超级玛丽全民版)重疾险等。


相较而言,它家的少儿重疾险产品线更丰富些,在时光机之前,有保终身的阿童木和保定期的晴天保保。


晴天保保少儿定期重疾的佼佼者,前10年它的保额每隔2年增加15%,第11年及以后保额达到175%基本保额。


总之,在线上高性价比产品中,一直都有瑞泰人寿的身影,2019年以来的表现尤其猛。


四、产品小结和投保建议



最后,来总结一下瑞泰时光机这款产品。


时光机最大的优点,就是它的基础保障、附加特疾保障保费便宜,性价比高;


而附加二次重疾保障,可以部分解决定期重疾产品的痛点,不足的是二次重疾赔付额度大概率只赔付1/3基本保额,不够用。


要注意的是,它的保障期限是保至30周岁,与其他产品保30年不同。


另外,它免费扩展到新冠肺炎保障,合同生效后,4月30日前确诊新冠肺炎重型或危重型,可额外赔付30%基本保额。


所以,如果想为孩子投保重疾险的话,对于市面上高性价比的产品,我们的投保建议如下:


1. 如果预算紧张,优先建议选择少儿定期重疾:

  • 追求极致便宜,瑞泰时光机、人保健康福可优先考虑;

  • 追求保额递增,瑞泰晴天保保可优先考虑;


2. 如果预算宽裕,可选择保终身重疾险;

  • 需要少儿特定翻倍赔,妈咪宝贝、大黄蜂3号、慧馨安健康保都可以;

  • 如果需要附加癌症额外保障,优先考虑国富嘉和保、超级玛丽max;

  • 瑞泰时光机附加二次重疾,也是一个可选项。


3. 定期+保终身产品组合投保,保障更强,产品可按上面的建议自行搭配。


我们的投保建议,只是针对产品泛泛而言,不同的人、需求和偏好不同,譬如微保少儿重疾险,产品性价比虽略逊一些,但品牌和平台有优势,也赢得不少朋友的偏爱。

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