招盈金生年金险保障内容有哪些?是否值得买?

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最近一直在看新品。

 
我发现了一款特有意思的年金险。
 
招商仁和人寿的“招盈金生”
 
为什说它有意思呢?
 
很多人觉得年金险的流动性比较差。
 
特别是一些养老型年金,一般在60岁退休后才能领钱,觉得自己等不了那么久。
 
招盈金生不一样,它将流动性这个技能点发挥到最大。
 
不仅年年有钱领,收益可观、现金价值还高的出奇。
 
这种产品在市面上非常少见,属于稀缺的高流动性年金险。
 
今天分享给大家。
 
01
 
给大伙做了个表格,方便查看产品详情。
 
招盈金生年金险保障内容有哪些?是否值得买? 保险 第1张

产品保障内容挺简单的。
 
年金险,其实就是保钱、保障你的钱能够按时领取,具体怎么领呢,招盈生给出了3种领取形式:
 
1、特别生存金
 
第五个保单周年日给付已交保费的20%
交费期间为1年、3年、5年时,特别生存保险金 = 20% × 本合同的实际已交纳的保险费

交费期间为10年时,特别生存保险金 = 本合同的年交保险费
(特别生存金领取含义)
 
这段条款文字很复杂,简单来说,就是第5个保单周年日,可以理解成投保后第5年领取20%已交保费。
 
2、生存保险金
 
第六个保单周年日起,每年给付保额的30%,直至被保险人身故。
 
也就是从投保后第6年起,每年领取30%保额。
 
注意,这里领取的是30%保额,而不是上面的百分比保费
 
只要人活着,这个生存金就可以一直领。
 
3、祝寿金
 
若被保险人于祝寿金领取日零时仍生存,按本合同的实际已交纳的保险费给付祝寿金;

若被保险人的投保年龄小于 30 周岁(含),祝寿金领取日为被保险人年满六十周岁后的首个保单周年日;

若被保险人的投保年龄大于 30 周岁, 祝寿金领取日为本合同生效日后的第三十个保单周年日

如果在领取祝寿金的时候还活着,那么会按照实际已交纳的保费给付祝寿金。
 
比如实际所交保费30万,那么就领30万祝寿金。
 
祝寿金领取日是什么时候呢,条款给出了2个情况:

① 投保年龄30周岁,在60周岁时领取祝寿金。

② 投保年龄30周岁,在第30个保单周年日后领取,比如32岁投保,祝寿金领取日就在62岁时候。
 
为了更好的说明到底是如何领钱的,我在产品图中做了个领取示例。
 
0岁男孩、年交保费99759元、交3年、总保费299277元。
 
5岁:领取特别生存金59985元
 
从6岁起:领取生存金9000元/年,一直领到老。
 
60岁:领取祝寿金299277元,一次性将所交保费领了回来。
招盈金生年金险保障内容有哪些?是否值得买? 保险 第2张
领取图
 
02
 
我在上面说了招盈生具体是怎么领钱。
 
接下来就带大家详细剖析这款产品的特点,以及是否值得买。
 
给大家总结了下,在我看来,招盈生主要有3大很不错的优势。
 
1、高现金价值带来的高流动性
 
现金价值可以说是一款年金险的灵魂。
 
越高的现价,则意味着产品的流动性越高。
 
如下图,招盈今生的现金价值测算:
 
招盈金生年金险保障内容有哪些?是否值得买? 保险 第3张

当交费方式为“趸交”(一次性把保费交清),
 
第一年的现金价值就可以达到95.7%已交保费
 
这是什么概念?
 
比如第一年交10万,那么现价就高达9.57万元
 
这个现价是如何带来高流动性的呢?
 
保单贷款。
 
招盈金生的保单贷款比例最高为现价的80%,贷款利率仅为4.8%/年。
 
如果想急用钱,就可以从现价里面贷款。
 
以刚才的比例计算,最高可贷9.57万*80%(最高贷款比例)=7.656万。
 
而且这个贷款利率只有4.8%。
 
相比那些动辄10%+的贷款产品,实在是良心。
 
此外,除了现金价值可以带来流动性,招盈金生的是从投保后第5年就一直有钱领。
 
年年都有现金流收入。

招盈金生年金险保障内容有哪些?是否值得买? 保险 第4张
来自发表情
 
2、有全残关爱金,还有豁免保费
 
和其它大多数年金险不同的是,招盈生带有“全残关爱金”保障功能。
 
而且还能豁免保费
 
交费起内被保险人,在第5个保单周年日全残,第5年按特别生存金,第6年后按生存金的标准给付全残关爱金,剩余保费豁免(并视为已交保费);

交费起内被保险人,在第5个保单周年日全残,自全残之日起按生存金的标准给付全残关爱金,剩余保费豁免(并视为已交保费)。

条款很晦涩,简单说就是:
 
只要在交费期全残了,那么豁免剩余保费,即之后的保费就不用交了。
 
举个例子:
 
30岁的小明投保招盈金生,年交10万,交10年。
 
很不幸的是,33岁时刚交了3年保费的小明全残了,那么:
 
小明不仅可以领取到全残关爱金(全残关爱金按特别生存金、生存金、祝寿金标准给付),剩下7年的保费统统都不用交了,保障继续享有。
 
讲道理,虽然这个全残的几率是挺小的。
 
但锦上添花,有总比没有好,其他很多产品压根就不带豁免保费的。

招盈金生年金险保障内容有哪些?是否值得买? 保险 第5张
来自发表情
 
3、可搭配万能账户,二次增值
 
招盈生最早是从第5个保单周年日开始领钱。
 
这种产品也叫“快返年金”,因为银保监会规定最早只能从投保第5年后领钱。
 
这个规定前,有的产品更狠,买的第一年就可以领钱,不过这种形式的产品后来都叫停了。
 
如果到了第5个保单周年日领钱的日子,要是此时不缺钱、不想领怎么办呢?
 
招盈生提供了一个选择:
 
将领取的钱放进万能账户二次增值。
 
万能账户,大家可以理解成一个单独的投资账户。
 
既然涉及到投资,那它的利率和收益情况又如何。
 
招盈生的万能账户给出的保证利率是3%,这个利率目前市面上最高的且是保证的,收益最低不会低过它。
 
实际的结算利率,目前是5%
 
也就是这款万能险目前的收益利率是5个点。
 
这个利率相较于目前的投资环境,非常可观。
 
03
 
上面介绍产品的特点,咱们继续分析产品是否值得买。
 
一款年金产品是否值得买,可以根据以下3点评判:
 
能领多少钱?
身故怎么赔?
收益是多少?
 
当然,有的人压根就不关注收益啥的,他们看重的年金的功能属性、安全保值,穿越经济周期、资产传承等。
 
1、能领多少钱?
 
还是以最开始0岁男孩、年交保费99759元、交3年、总保费299277元测算:
 
招盈金生年金险保障内容有哪些?是否值得买? 保险 第6张
 
30岁时:累计领取28万+,此时保单里现金价值还有32万+,这笔钱可以选择退保,就能拿回这么多。
 
50岁时:累计领取46万+,现价是44万+。
 
70岁时:累计领取94万+,将近3倍已交保费,此时还剩26万+现价归自己所有。
 
80岁时:累计领取达到103万,即便领了这么多钱,此时保单里还有27万+现金价值。
 
105岁:累计领取126万4.2倍所交保费,此时保单还剩29万现金价值。
 
这要额外说明一下:

保单最终是到106岁终止,但106岁时候保单现价归零了,所以大家可以选择在105岁退保,还能退回29万现金价值,小赚一笔。
 
2、身故怎么赔?
 
这是很多人都非常关心的问题,要是领了没几年,提前身故怎么办?
 
招盈生也给出了身故赔付解决方案:
 
即身故按照“已交保费与现价较大者”赔付。
 
也就是说,最少会赔到我们所交的保费,即不会亏。
 
随着保单逐渐增值,比如上面0岁男孩的交费测算,50岁时,现金价值是440928元
 
大于所交保费299277元,按照规则身故即赔较大者的现金价值44928元
 
3、收益有多高
 
很多人买年金都是奔着收益去的。
 
那招盈今生的收益到底有多少呢,我在这里根据搭配的万能账户一起测算:
 
招盈金生年金险保障内容有哪些?是否值得买? 保险 第7张

图中的3%、4.5%、6%对应的分别是万能账户不同的利率水平。
 
取中档的利率4.5%计算。
 
考虑到目前招盈生万能账户结算利率都达到5%了,4.5%也不会有多高。
 
继续以上面那个0岁男孩的案例,总保费299277元。如果一直保持4.5%的利率水平。
 
可以看到20岁时,收益302679元,已经超过所交保费了。
 
44岁时:收益达到1245713元4倍已交保费。
 
64岁时:收益是3643386元12倍已交保费。
 
84岁:30倍已交保费...
 
越往后收益越高。
 
有必要说明的是,万能账户的利率是浮动的,也就是4.5%不可能永远保持。
 
或许会比他高,也会比他低。
 
但最低不会低过3%。
 
综上,根据这3点看来,招盈今生的收益、领取金额、以及身故保障可以说都是合格的,相比于之前我测评过的一些产品甚至有过之无不及。
 
非常适合想做点稳健投资的朋友,每年都能领取固定金额,急用钱可以保单贷款。
 
不领取还可以丢进万能账户继续增值,两全其美。
 
最后总结下招盈今生的产品特点:

高现金价值、高流动性

能搭配万能账户,且3%保证收益率高

有全残关爱金,还能豁免保费


额外哔哔一句:

招盈金生的承保公司招商仁和人寿保险公司。
 
这家保险公司的前身是“仁和保险”,最早可以追溯到1875年成立的保险招商局
 
目前的大股东则是招商局、中移动、中航信,实力很雄厚。

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