怎样才算工伤?交工伤保险,到底有什么用?

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在上周上班感染新冠肺炎,属于工伤吗中,我跟大家分享了国家的最新政策:


一线医护及相关人员,感染新冠肺炎可以获得工伤赔偿。


在之后,人社部就更新了通知,明确非一线医护人员感染是不算工伤的。


所以,很多朋友都会有疑惑,到底怎样才算工伤?公司每个月帮我们交工伤保险,到底有什么用


今天深蓝君就和大家聊聊 工伤保险,主要内容如下:


  • 到底哪些情况属于工伤?
  • 不幸发生工伤,能赔多少钱?
  • 工伤赔完了,保险还能赔吗?


一、哪些情况属于工伤?

对于工伤,大多数人想到的都是工作中受伤,比如:


  • 建筑工人工地搬砖被砸伤
  • 装修工人高空作业时意外摔伤
  • 超市员工搬货时扭伤了腰
  • ......


怎样才算工伤?交工伤保险,到底有什么用? 保险 第1张


其实这些只是最常见的情况,还有一些工伤案例,可能会颠覆你的认知,越早知道越好。


案件回放:


  • 2014 年 10 月 13 日:赵女士下班途中,准备去菜场买菜,结果不幸发生车祸,致赵女士右手第四掌骨基底部骨折,交警认定对方全责。
  • 2015 年 3 月 9 日:赵女士向当地人社局申请工伤认定。


认定结果:


  • 2015 年 3 月 18 日:当地人社局 认定赵女士为工伤,可以获得工伤赔偿。


认定理由:


根据《工伤保险条例》第十四条第(六)项规定:


职工在上下班途中,受到非本人主要责任的交通事故伤害的,应当认定为工伤。


也就是说,只要是在上下班的时候发生交通事故,且不是本人的主要责任,那受到的伤害就应该认定为工伤。


除此以外,认定为工伤的情况还有很多,在《工伤保险条例》中,有列出具体的 10 种情况:


怎样才算工伤?交工伤保险,到底有什么用? 保险 第2张


可以看到,工伤认定的范围还是很广的。如果认定为工伤,后续申请理赔可以  由单位协助


如果单位没有在 30 天内协助进行工伤认定,员工及家属也可以自己去人社局认定,而且员工在认定之前产生的费用,本来该由工伤保险支付的,也将由单位支付。


了解了哪些属于工伤,那么工伤到底怎么赔?赔得多吗?下面接着来看。


二、认定工伤,工伤保险怎么赔?

工伤保险每月由单位帮我们交,自己不需要额外掏钱,一般按工资的 0.2% - 0.6% 缴纳。


以月薪 1 万为例,企业每个月要帮我们交 20 - 60 块,一年下来也要好几百块。


怎样才算工伤?交工伤保险,到底有什么用? 保险 第3张

工伤保险主要保障 3 个方面:工伤导致的就医、残疾、身故,下面详细分析一下。


1、工伤导致就医,怎么赔?

如果因为工伤导致就医,那么工伤保险可以帮我们报销医疗费。


先来看一个案例:


 A 先生是广东省某电子厂员工,工资 4500 元一个月。在车间工作时被机器夹伤手臂,随后前往市中心医院治疗,住院 30 天,共花费 10 万。


根据国家的《工伤保险条例》以及《广东省工伤保险条例》,有可能涉及的补助项目如下:


怎样才算工伤?交工伤保险,到底有什么用? 保险 第4张

根据 A 先生的实际情况,他能享受其中 3 项:


  • 医疗费报销:若 10 万医疗费都在工伤医疗范围内,即可全额报销。
  • 伙食补助:30 天 * 70 = 2100 元。
  • 停工留薪:住院 30 天没上班,但正常领取当月工资 4500 元。


 A 先生最多能得到 106600 的赔付,不仅涵盖了 A 先生的治疗费用,也包括了不能上班期间补发的工资。


另外在表格中,也能看到一些由用人单位进行赔偿的情况,如果你是企业老板,担心这种风险,可以点击了解《雇主责任险》。


2、工伤导致残疾,如何赔?

如果因为工伤导致残疾,要先进行伤残鉴定,不同的伤残等级,赔付金额会不一样,举几个常见的例子:


  • 1 级伤残:双肘关节以上缺失、小肠切除 ≥ 90% 等情况。
  • 5 级伤残:一手功能完全丧失、胃切除 3/4 等。
  • 10 级伤残:嗅觉丧失、中度毁容等。


伤残等级分为 1 - 10 级,其中 1 级最重,10 级最轻,那具体会赔多少钱呢?我整理了一张表,部分数据以浙江为例:


怎样才算工伤?交工伤保险,到底有什么用? 保险 第5张

(浙江省平均工资最新数据为 5492 元/月)


为方便大家理解,我同样举一个例子:


B 先生是浙江省某车间的员工,每个月工资 1 万元,劳动合同还有 10 个月到期,某天操作机器时,不幸被高速旋转的排风扇所伤,后来工伤认定为 5 级伤残。


根据上表,5 级伤残的赔偿如下:


  • 一次性伤残补助金:18 个月的工资,也就是 18 万;
  • 每月伤残津贴:70% * 每月工资 * 10 个月,即 7 万;
  • 一次性工伤医疗补助金:30 个月的省平均工资,30 * 5492 = 16.5 万;
  • 一次性伤残就业补助金:30 个月的省平均工资,16.5 万。


每一项加起来,B 先生一共能得到 58 万赔偿,虽然这些钱无法挽回一个人的健康,但至少能起到一定的补偿作用。


3、工伤导致身故,赔多少?

最严重的工伤,就是身故离世。对于一个成年人来说,身故不仅仅意味着自己的离开,也意味着家人失去了依靠与经济来源。


那如果因工伤身故,工伤保险会赔多少钱呢?来看相关案例:


山东省的 C 先生,是一家搬运公司的装卸工,在一次搬货的过程中,不幸被高处落下的重物砸到头部,当场去世。


C 先生身故了,工伤会直接赔钱给他的家人,具体如下:


怎样才算工伤?交工伤保险,到底有什么用? 保险 第6张

由于 C 先生的家人目前均有劳动能力,所以能获得前两项赔偿:


  • 一次性工亡补助金:42359 * 20 = 84.7 万
  • 丧葬补助金:5448 * 6 = 3.3 万


两项合计,一共可以得到 88 万左右的赔偿。


因为全国城镇居民人均可支配收入、各省的月平均工资,每年都会增长,所以工伤保险的身故赔款,也会每年提高。


此外,过去我还分析过职业病,工伤保险是如何赔的,感兴趣可以点击查看>>>


三、工伤赔完,自己买的保险还能赔吗?

有些朋友会有疑问,如果自己买了保险,工伤赔完了,商业保险还能赔吗?


这个问题的关键,要看商业保险的赔付类型,主要分为两种:


  • 报销型:根据实际的花费进行报销,但最高报销不会超过实际花费。比如医疗险,无论买了几份,看病花 10 万,最高报销也就是 10 万。
  • 给付型:只要符合条款约定的理赔条件,就可以获得赔款,不受实际花费的限制,买了多少保额就赔多少。比如重疾险,买 50 万就赔 50 万。


为了方便大家理解,我把四大险种的赔付类型,进行了总结:


怎样才算工伤?交工伤保险,到底有什么用? 保险 第7张


可以看到,重疾险、寿险,以及意外险的身故和伤残,都属于给付型,即便工伤保险赔完,符合条款约定,这些险种也还可以继续赔。


比如买了 100 万寿险,因工伤导致身故,除了工伤保险本身的赔偿外,还能再获赔 100 万。


医疗险、意外险的医疗部分都属于报销型,如果工伤保险都全部报完了,就没办法继续赔了。


其实,要想获得更全面的保障,只靠工伤保险是不行的,还需要各个险种的搭配,过往我也写过一些搭配思路:


  • 年收入 5 -10 万,如何精打细算买保险?
  • 年收入 20 万,如何科学搭配保障方案?


四、写在最后

工伤保险或许离我们大多数人都很遥远,有些人一辈子也不会用到,但对于一些人来说却至关重要。


那些遭受工伤无法工作的人,未来失去了赚钱能力难以生活,而工伤赔偿,就是他们最关键的希望。

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