守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点?

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这两年,重疾险厮杀惨烈,创新程度越来越高,极致性价比的产品一个接一个。

这不,离上次评测横琴人寿的优惠宝重疾险才隔了两周昆仑健康这个让利狂魔终于坐不住了,反手就甩出了一款新产品来稳定自己的宝座。

瞬间也是让互联网重疾险这个产品类型繁多的市场变得更加复杂,估计已经把很多朋友都给整懵圈了。

不过,保险公司之间斗的越激烈,作为消费者就越受益,毕竟保险公司为了长期生存下来,必须在保障责任方面做三件事:

  • 优化!

  • 优化!

  • 还是优化!

今天之前的局面

现在市面上虽然产品繁多,但是梳理完之后也就这么个情况:

守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点? 保险 第1张

从中我们可以发现:

标准版的优势是价格便宜,但是相应的保障也很基础,属于那种“原汁原味”的重疾险。

精修版就像是添了点佐料,保障上考虑到了现实中的纠纷情况,于是做了补足,但是价格也提升了不少。让人感觉虽然是满足实际需求了但是,让我就为那么点“佐料”额外出的钱实在是不值得,所以就让产品整体显得性价比不高

而且上面这两类多是单次赔付的产品,当重疾理赔1次后合同也会就此终止,那之后会再买就很难了,毕竟不仅是带病之身,还是明确理赔过重疾的那种程度,换其他保险公司真的不敢随意再保你了……

所以考虑到二次重疾这种令人无奈的局面,高配版的产品应需而生,在满足客户实际需求的道路上添砖加瓦。当然,也在客户对性价比的追求上疯狂添堵……

土豪版的产品算是在高配版的基础上更进一步,将实际需求的满足做到了登峰造极……但是,万物皆有两面……价格方面也让大多数人看了之后魂归西天……

可这就很让人头疼了……取一舍一、看似公平但却没用,因为市场核心需求是:赔的多,还得便宜呀!

于是,昆仑出手了,今天开始,上面的局面要改写了!

产品形态

改写局面的这位叫:守卫者3号,你们可能听说过以前的版本,至于1号、2号具体怎样已经不重要了,因为现在主要就看这个3号究竟如何:

守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点? 保险 第2张

由表可知它最核心的保障,是125种重疾,不分组,可以赔两次而且,把多次不分组的重疾险价格做到市场底价

说它是市场底价真乱吹,接下来就是PK对比……

多赛道PK对比

1.多次赔付相同赛道PK:不分组多次赔付重疾险

守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点? 保险 第3张

可以看得出来,30岁、50保额、缴费30年、保终身的情况下:

守卫者3号和康惠保多倍版整体的保障几乎一样,然而不论性别,价格稳压康惠保多倍版1000+元!

长生优加由于必须附加身故责任,所以一年下来要比守卫者3号贵接近2500元;讲真的,每年花这么多钱,买的还是一个身故返还已交保费的责任,我为何不去买一份身故赔保额的定寿?趁着年轻,保到80岁的定寿,多出的这2500元足够了,是不是这个道理?

像守卫者3号这样把多次赔付做成不捆绑身故责任的模式,极大降低了多次赔付重疾险的门槛,30岁的人用5、6千块钱的预算,买到50万的多次赔付保障,还保终身,我都怀疑昆仑的精算师是不是受到过头部冲击…

2.多次赔付不同赛道PK:分组多次赔付重疾险

多次赔付的重疾险中,除了守卫者3号这类不分组的,其实还有一类是分组多次赔付。这算是保险公司一个骚操作,把保障的100多种重疾进行分组,第二次赔付的重疾,要和第一次的赔付重疾不在一个组里,才能获赔。

可能有些人没能理解,这里稍微展开的说一下:
假设分组赔付的产品将120种疾病分成2组、一组各60个,那么第一次赔付,保险公司要面临的是所有登记在合同上的120种疾病,但第二次赔付,就只需要面临60种,假如把高发的60种重疾全放在同一组,那第二组就是形同虚设了,那多次赔付也只是噱头;
而同样是保120种,不分组的多次赔付,第一次赔付之后,第二次赔付同样还要面临119个重疾,这就有效规避了高发重疾被第一次理赔打包带走的情况。
所以,多次赔付的重疾险二次赔概率:不分组多次赔 > 分组多次赔,这样一来哪类更实用就更容易看出来了吧 ~


守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点? 保险 第4张

一样的测算条件:

考虑到不分组二次获赔率更高的守卫者3号,比起其他两款分组的重疾险,女性就贵了不到300,男性贵了1000。

对女性来说,多花300块不到,就多了一次纯粹的重疾2次赔保障,这巨划算。

对男性来说,也可选择不含身故的守卫者3号,杠杆更高,省下的钱就像上面说的,单独再买个高额定寿,一样保障全面了。

可能有些朋友觉得,不管怎样,贵了一点都不行,那这也没辙呀……毕竟两者都不是同一赛道的选手,跑完半程马拉松的用时肯定比跑完全程马拉松的要短,也不能说全程马拉松选手都是菜鸡,对吧~

3.完全不同赛道PK:单次赔付重疾险

既然已经和不同赛道的选手比过了,那就继续跨道竞技。

以守卫者3号的价格,其实还能跟单次赔付的重疾险打上一架

守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点? 保险 第5张

一样的测算条件:

守卫者3号比单次赔付的重疾险,差不多只贵个500~1000多,就能多获得一次纯粹的60万保额(守卫者3号第二次重疾赔120%保额)的重疾保障。

三个赛道都看完,算是能明白为啥昆仑这一手改写局面了吧,是比分组多次赔付和单次的贵一些,但论贵出的那一点和换来的保障力度,真没谁能做到了。产品的其他亮点

除了价格便宜,守卫者3号的赔付比例诚意都很不错

1.第一次重疾赔付:前15年额外赔50%

假如选定50万后,接下来的15岁内都额外多出25万的保障,相当于单买一份25万保额的纯重疾,对于30岁的人来讲算是对事业上升期的一道额外有力的保障;对于45岁的人来讲,刚好覆盖了整个人生黄金期,让自己这支蓝筹股稳定到不能再稳定。

2.第二次重疾赔付:120%的保额。

第一次触发重疾条款,拿了1次赔偿款。第二次触发重疾条款,还能拿120%的保额。买50万,重疾保障最高能拿到75万+60万=135万。(当然,更希望大家平平安安不要发生理赔)

3.针对小孩高发的20种大病,还有18岁前可额外赔150%保额

少儿版的守卫者3号,额外多出来的20种保障,包括白血病、重症手足口病、严重川崎病等,确实都是小孩比较高发的。

假设一个孩子在10岁时,不幸确诊白血病(在少儿特定重疾保障范围内),可以获赔3倍保额。因为15年内确诊能额外赔150%,确诊少儿特定重疾又额外赔150%。相当于赔75万+75万=150万。

4.附加选项:恶性肿瘤治疗津贴

目前市场上的重疾险,在“癌症二次保障”方面基本是:确诊癌症后复发/持续/转移/新发,间隔3年后,可以再拿100%或120%的基本保额。

不过守卫者3号的癌症保障不一样:确诊癌症1年后,还在持续治疗,并且能提供治疗证明,每年可赔30%的保额,作为治疗费的补充,最多给3年,总共能拿90%的基本保额。

单看额度是不是觉得不给力?

但是不要忽略复发这些事是不会给你商量好等3年再来的,然而这个津贴的跟进速度却很及时,毕竟治病和打仗一样:兵贵神速,财力及时跟上抓紧治疗,比赌3年换笔钱来的实在靠谱。

守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点? 保险 第6张

精算师对癌症资料统计中心的资料、再保公司的癌症复发累计概率数据,算出了癌症的发生概率:

守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点? 保险 第7张

在首次确诊癌症的情况下,癌症3年内复发的概率约为40%,3年后约为20%。就只从这个概率上来看,怎么想都是越早拿到钱越踏实。

而且我还问过一些从医的朋友,基本都表示癌症能不能熬过前3年至关重要。

所以从实用性上来看,癌症津贴型始终贴合主题:满足实际需求,不搞虚的。

产品不足

保障优化不等于完美无缺,这点一定要清楚!

所以,本着不吹不黑、就事论事的原则,以下是这款产品的不足之处,望挑选时多注意:

1.少儿特疾,限制出险年龄为18岁

守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点? 保险 第8张

这点的确是略差于妈咪保贝、晴天保保等这些保障期内少儿特疾持续有效的少儿重疾险。

 2.等待期略显严格

守卫者3号重疾险保障责任有哪些?有哪些缺点? 保险 第9张

等待期内罹患重疾、少儿特疾、中症、轻症之一,合同直接终止。且180天等待期较长,其它重疾险都是90天。不过,如果不是恶意带病投保,这点限制基本等同于没有……

总结

其实到这里已经没什么特别好总结了的,只要了解了以上几个小问题同时还希望买到一份不分组多次赔付的产品,肯定首推今天上市的这款昆仑健康的守卫者3号

毕竟观察昆仑历来的产品,在市场上的影响力从来都没差过。这次重振江湖的一手更是史无前例的将各家、各类型产品的优势集于一身

这其中不仅体现了昆仑的诚意,也显示出其对消费者根本诉求的拿捏,更是显示出公司本身在提高保障、降低价格的情况扛下一切风险的硬实力

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