选择终身寿险还是定期寿险好？选择年金险还是终身寿险好？

说起寿险，很多人存有疑问：应该选择终身寿险还是定期寿险？应该选择年金险还是终身寿险？今天我们来弄明白这些疑问，或许跟你想的不一样。

大家都知道，我一直建议，年轻人应该人手一份定期寿险。道理很简单，定期寿险体现你对家庭老少成员最根本的责任心，能帮你在置身意外时承担成维持家庭继续运转的重任。再说了，价格还便宜。

但是这次我想讲终身寿险，研究过保险的朋友可能会说，终身寿险不就是定期寿险的延续吗？是的，确实可以这么理解。终身寿险就是无论如何都会留给家人的一笔钱，传统的终身寿险就是买多少保额赔多少钱。但终身寿险其实也分很多种，作用也并不完全一样。一起了解下去吧 ▼

1.

终身寿险适合谁？

这是很多人更关注的话题。不过呢，别急，我得从更基础的说起。先来看看终身寿险的分类，按照保额来分 ▼

定额的很容易理解，买多少保额最后就赔多少钱呗。增额终身寿险，就是保额会随着时间的增长而增长，是不是觉得跟年金险很相似？某种程度是相似的，增额终身寿险有投资收益价值，所以在选择增额终身寿险时，一定要看未来的收益。

再看看各种寿险的适用群体 ▼

● 定期寿险，年轻人或家庭经济支柱必备，主要用来防止意外去世后家庭开支的中断。保费低，保额高，性价比极高，但只是消费型的，没有储蓄性质。

● 定额终身寿险，有身故保障功能，想预防家庭支柱意外去世家庭开支中断的情况，同时兼顾老年去世给后代留下一笔比较贬值的资产。

● 增额终身寿险，适用于已经买齐所有健康保险，想要给家人留一笔增值财产的朋友。有身故保障功能，同样兼顾资产增值收益。价格较贵。

其实很多人都接触过终身寿险，看我下面举的例子就知道了。

2.

平安福等反面教材

说到终身寿险，其实我们大名鼎鼎的平安保险可是国内终身寿险的先创者了，无论是保病的还是理财的，全都能设计成终身寿险。通过平安的系列产品，带你认识终身寿险 ▼

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平安福是一款名副其实的定额终身寿险，瞧瞧合同抬头怎么写的 ▼

大家可能疑惑，得重病平安福也能理赔啊。是的，平安福是全家桶产品，终身寿险是主险，附加提前给付重疾险、长期意外险等等各种附加险，看起来啥都能理赔。但是性价比极低，这种捆绑附加险的终身寿险，不是首选，简单点更好。

这种万能终身寿险其实就是终身寿险附加了万能账户，签订合同时开通万能账户。每年所交保费扣除很多费用后，剩下的保费就进入万能账户复利滚存。这种产品的缺点在每年扣除的费用太多，根本就没剩多少钱在复利生息。打着终身寿险的名头，却没有寿险的基本功能。

以上介绍的平安系列重疾险，都是极具代表性的产品，附加的、万能的、分红的都有。不是纯粹的终身寿险，许多附加功能削弱了本该终身寿险扮演的角色，都不是我们理想中的终身寿险。

从价格看就非常明显了，华贵小爱的价格是定海柱1号的几倍。从储蓄的角度说，定额终身这笔保额是一定能拿到的，而定期寿险则是在70岁前去世了才能拿到。

这是发生概率和杠杆之间的博弈，你要花20万一定能赔100万，还是要花5万可能赔100万？这个问题，我的选择是后者。因为我觉得花20万几十年后拿100万，杠杆太低了。

• 中华联合中华尊

• 信泰人寿锦绣传承

选增额终身寿险，不外乎就是增额的比例更高些，现金价值涨得更快些。我选了这两款产品，分别是每年按照3.5%和3.6%递增的。这样是看不出来哪个好的，再来看看两者的现金价值趋势 ▼

中华尊按照每年3.5%的比例递增保额，比锦绣传承的3.6%少一点点。但是中华尊的现金价值涨得飞快，还没交完保费就已经超过总保费金额。早期现价涨得飞快的好处是，可以反悔退保取现，去做其他事情。这在之前介绍年金险的文章里讲过，同样道理。

而锦绣传承，则是前期现价涨得稍慢些，后期最高可达3.44%，在数额上要比中华尊多领30万。这是长寿老人的收益。

两者对比来说，中华尊前期现金价值也很高，可以中途退保取现，前期收益不错。再拿中华尊跟之前停售的4.025%年金险对比一下 ▼

• 中华联合中华尊

• 信泰人寿锦绣传承

从这个图就很明显能看出来几个问题，

● 而养老金的优势体现在70岁后，越长寿它的现金价值越高；

总的来说，增额终身寿险集传承、养老金、收益于一身，关键是保证了身故传承的金额。而养老金是专注养老，兼顾传承的。

如何选择，还是得先梳理清楚自己的需求。只想留一笔钱给家人，又无法估计是否长寿的，选增额终身寿险吧；想养老又想有点儿传承的，选养老年金险吧。