经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全?

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经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全? 保险 第1张

今年可谓多事之秋,除了新冠肺炎在全世界肆虐,最近又爆出不少黑天鹅事件:


先是石油价格暴跌,接着美股一周内连续两次“熔断”,今天美联储突然把利率降为零,上一次这么做还是 08 年金融危机的时候…

相信现在有很多朋友会感到迷茫:经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全


今天深蓝君就和大家聊聊这个话题,主要内容如下:


  • 为什么全球股市都在暴跌?

  • 抄底股市,还是持有现金?

  • 危机时刻,要跟风买保险吗?


一、全球股市熔断式暴跌,为什么?

股市价格反映的是人性的贪婪和恐惧,贪婪的人觉得价格低,就会买入,恐惧的人觉得价格高,就会卖出。


为了预防这两种情绪过度发酵,导致股价暴涨暴跌,很多股市都引入了“ 熔断机制 ”。例如当股市下跌 7% 时,会暂停交易 15 分钟,让大家先冷静一下,相当于股市的“ 保险丝 ”。


在美股熔断的第二天,股神巴菲特接受采访时提到,这次暴跌主要受 新冠肺炎石油价格动荡 的影响。

经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全? 保险 第2张


为了方便理解,深蓝君帮大家捋一捋:


暴跌原因 1:新冠肺炎带来悲观预期

今年一月,新冠肺炎在全球爆发,国内的累计确诊人数已经达到了 8.1 万。


经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全? 保险 第3张


新冠肺炎对经济的打击,相信大家都深有体会,平日人头涌涌的商场没有一点人气,排队等号的网红饭店只能靠外卖死撑,旅游旺季的机票和酒店却爆出了史上最低价…


经过两个月的攻坚战,我国疫情已经开始受到控制,但很多国家并没有引以为鉴,甚至特朗普还公开表示不需要戴口罩。


在一连串“不作为”的懒政之下,国外的确诊人数也迅速上升,甚至有些国家的政要人物也感染了病毒。万一这些人有什么三长两短,对世界政治和经济格局都是巨大的不确定性…


人类什么时候才能战胜新冠病毒?疫苗和特效药什么时候能研发出来?这些问题至今都没有人能准确回答。


毫不夸张地说,现在全球都弥漫着经济衰退的悲观预期


暴跌原因 2:沙特增产,石油价格暴跌

目前全球的石油产量,主要集中在以沙特为首的“OPEC 组织”、俄罗斯和美国。


3 月 6 日,OPEC 和俄罗斯协商“ 减产 + 提价 ”,但减产有可能导致市场份额下滑,俄罗斯并没有答应。


3 月 7 日,恼羞成怒的沙特扭头就宣布要“ 增产 + 降价 ”,通过这种“杀敌一千,自损八百”的方法,企图强迫俄罗斯就范。


受疫情影响,国际石油需求本来就疲软,经沙特这么一折腾,直接就导致 供过于求,国际油价闪崩 24% 到 30 美元/桶左右,比相同容量的农夫山泉还要便宜。


经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全? 保险 第4张


暴跌原因 3:油价暴跌引爆股市

国际油价崩盘,再加上新冠肺炎带来的悲观预期,最终导致 3 月 9 日全球股市集体跳水:


经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全? 保险 第5张


截止上周五,全球已经有超过 50 个股票市场进入“ 技术性熊市 ”——即股指从最近的高点下跌超过20%,从技术上确立熊市。


尽管世界各国纷纷采取了救市措施,但目前效果仍然不明显。如果参考 2000 年的互联网泡沫破灭,以及 2008 年的全球金融危机,美股的跌幅分别达到 49% 与 57%。


以史为镜,这次股市调整可能远未结束。


二、我的钱到底放哪里才安全?

股市的大起大落让人患得患失,可能昨天还在做着财富自由的美梦,今天就不得不考虑下班多做一份兼职。


那么,我们的钱到底放在哪里才安全?


作为一名理性的投资者,首先我们要知道,理财存在一个“ 不可能三角 ”:即收益性、安全性、灵活性、三者不可兼得


经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全? 保险 第6张

举几个例子:


  • 股票:有可能收益暴赚,但也可能暴亏,安全性堪忧。
  • 年金险:安全性极高,但是前期拿出来会亏损,收益率一般也就 4% 左右。
  • 余额宝:资金可以随时赎回,也从来没有亏过,不过收益率只有 2% 左右。


在了解这个大前提之后,深蓝君再来回答几个常见问题:


问题 1:追求收益,现在股市可以抄底吗?

眼看股市和石油连续暴跌,不少人都蠢蠢欲动想抄底。


抄底抄中了,固然能暴赚一笔,但实际上,没有人能准确预测底部,现实中的抄底往往会抄在“半山腰”。


我们拿 2015 年的股灾为例:


经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全? 保险 第7张(上证指数走势)

如图所示,很多人在第一波大跌后就进场抄底,没想到后面还有几轮下跌,最终上证指数从 5178 点跌到 2638 点,几乎腰砍。


深蓝君觉得,理财应该赚大概率正确的钱,而不是赌“抄底”这种小概率事件。我们作为普通人,应该对市场保持足够的敬畏。


问题 2:安全至上,保险会是好的选择吗?

也有人炒股炒怕了,会把目光转移到“年金险”上。我也说过,年金险最大的特点就是安全


《保险法》第 92 条规定,如果人寿保险公司破产,必须把寿险合同(例如年金险)转让给其他保险公司,并且维护消费者的合法权益。


而且年金险的 现金价值、年度返还、万能保底利率 等收益,都是写进合同的,不管未来是否发生金融危机,都保证能拿到这些收益


不过凡事有利就有弊,年金险安全性极高,但收益和灵活性就很一般


年金险的收益率是变动的,一般如下图所示:


经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全? 保险 第8张

直接说结论:


  • 收益不算高:年金险的收益胜在长期稳定,但几十年下来,一般只能达到每年 3-4% 左右。
  • 灵活性较差:很多年金险在前 10 年都是亏损的,如果急需用钱就只能退保,可能会产生不少损失。


因此,年金险只适合用来做长期理财规划,例如给孩子准备教育金,或者给自己准备养老金。


如果你正好有这方面的需求,可以看看《2020 热销年金险横向测评》。


问题 3:我的钱到底要放在哪里?

实际上每种理财产品都不是完美的,所以我们应该把鸡蛋放在不同的篮子里,比如可以参考下面的“ 标准普尔家庭资产配置图 ”:


经济危机要来了吗?我的钱到底放哪里才安全? 保险 第9张


如图所示,这种方法把钱分为 4 类:


  • 要花的钱:用来支付日常的衣食住行,起码储备 3-6 个月的现金。就算失业,手里有粮,心中不慌。
  • 保命的钱:先保障,后理财。保险是一切理财的基石,要想赢,先保证不会输。
  • 保本升值的钱:人生中有些支出是一定会发生的,例如孩子的教育、自己的养老,这些投资一定要稳健,例如可以考虑年金险,或者低风险的基金。
  • 生钱的钱:当你安排好前面 3 种钱后,剩下的就可以用来博取高收益。就算股市抄底抄在半山腰,也不至于倾家荡产。


当然,深蓝君并不是一个教条主义的人,上面 4 种钱的配置比例也不是绝对的。


例如“保命的钱”就不一定要占 20%,现在的保险性价比越来越高了;又例如你是一个非常保守的人,那就可以减少“生钱的钱”。


因此,建议大家借鉴这种资产配置思路,再根据自己的情况来进行调整。


三、写在最后

常常有人说,你不理财,财不理你,却很少人说,胡乱理财,分分钟会毁了你。

人生往往没有简单的标准答案,不是股市跌了就可以抄底,也不是听人介绍买个理财产品,就能实现财务自由。

保持独立思考,对自己的行为负责,不断提升自己,才能获得发自内心的安全感。

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