华贵小爱终身寿险怎么样?

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保险行业里,华贵人寿这家公司是出了名的寿险专业户。


之前它们家的大麦系列定寿产品,一直卖得非常火,迭代后的大麦定寿2020最近就一直稳坐定寿头号交椅。


但有些人,心想自己也不知道什么时候身故,如果是在定期寿险保障期结束后才出险的话,那是没得赔的,岂不是亏了?


所以很多人一心想买终身寿险。


刚好,华贵人寿这几天推出了一款终身寿险:华贵小爱终身寿险。


终身寿险,顾名思义,它的保障期限持续到被保人身故,合同才会终止。


身故了,就一定赔一笔钱!


显然,这笔钱是给被保人的家人用的,所以终身寿险本质上就是财富传承工具。


那么华贵小爱终身寿险这款产品怎么样呢?


1、产品概况


华贵小爱终身寿险这款产品的基本概况,我整理如下:


华贵小爱终身寿险怎么样? 保险 第1张

(点击查看大图)


从上图可以看到,华贵小爱终身寿险和定寿产品大体上差不多。


它可以保障身故和全残,保额最高可以买到300万,免责只有3条。


保费情况方面,部分年龄的保费测算结果如下:


华贵小爱终身寿险怎么样? 保险 第2张

(点击查看大图)


从上图我们可以知道,一个30岁的女性,按30年缴费投保小爱终身寿险,一年的保费要8700。


这样的保费跟定寿比如何呢?


现在最好的定寿产品也是华贵人寿的,它的大麦2020的保费,同样一个30岁的女性买100万保额,如果选择保到60周岁,一年的保费才653块钱。


因为终身寿险是一定能赔的,所以保费肯定贵,我们就不能用定寿的保费标准去看了。


买终身寿险,与其说你每年在交保费,还不如说你在投资理财。


2、年化收益7%+


小爱终身寿险,不仅可以像定期寿险一样,对一个家庭的经济支柱起着风险保障的作用,同时一旦经济支柱退休了,还可以成为财富传承的工具。


由于一定能赔,所以我们就要从投资理财的角度去衡量,身故之后获得的保险金,折算成收益率是多少。


我以一名30岁的女性,买100万保额,选择按30年缴费为例,在不同年龄身故时,折算成收益率的情况我计算如下图:


华贵小爱终身寿险怎么样? 保险 第3张

(点击查看大图)


因为交完保费的时候,已经60岁了,所以我们可以将60岁作为分界线来看上面的图。


在60岁之前,这时候保费还没有交完,不幸身故的话,收益率非常高。


比如,在35岁的时候,达到了131.34%,50岁身故收益率达到14.81%。


如果不幸在60岁的时候身故,这时候收益率也能达到7.67%!这样的收益率甩了各类理财产品几条街。


哪怕是60岁之后,华贵小爱的收益率也非常高,70岁收益率有5.41%,也是跑赢现在的很多理财产品,到80岁了,也还有3.71%的收益率。


这意味着,身故之后不仅把自己的保费拿回来了,还能妥妥地赚一笔,可以说它非常适合传承财富给后代了。


所以,如果买终身寿险的话,60周岁前是给被保人的家庭做财务风险转嫁,60周岁开始,它的功能更像财富传承工具。


3、现金价值


除了身故赔偿金,保险的保单现金价值也是钱。


万一哪天你想不开了,想退保的时候,退多少钱回来,就是按照现金价值给回来的。


还有,华贵小爱的保单也可以拿去办理保单借款,借款金额也是按照保单的现金价值来算的。


所以我们来看看华贵小爱的现金价值的增速情况,看看现金价值什么时候会等于已交的保费。


如下:


华贵小爱终身寿险怎么样? 保险 第4张

(点击查看大图)


从上图可以看到,在45岁时,即第16个保单年度时,现金价值超过保费,收益率为0.06%,之后一直都处于收益率为正的状态。


保费都还没有交完,现金价值就超过保费了,可见华贵小爱的现金价值增速非常快。


在60岁之后,这时候已经交完保费了,收益率就一直维持在2.1%以上,最高达到2.6%。


也就是说,哪怕过了60岁之后,你想退保,也能拿到2.6%的年化收益。


4、投保建议


作为终身寿险,华贵小爱终身寿险这样的收益率,其实算很高了。


但投保是有门槛的。


18周岁到65周岁才能买,而且你的职业要是1到6类职业才行。


终身寿险,也有健康告知的要求,和定寿产品类似,肺结节、高血压和心脏病等既往病都无法直接买小爱,需要核保通过才能买。


特别是51周岁以上,健康告知会问得比较详细,不过也合情合理,年纪大身体疾病较多,风险升高,保险公司也要采取措施。


另外还要注意,被保人的收入情况会限制投保保额,例如18到40周岁,投保保额不能大于年收入的15倍。


比如你年收入10万块钱,那你投保小爱的话,保额不能超过150万。


整体评测下来,从我接触到的同类产品的收益率对比来看,华贵小爱终身寿险非常有竞争力,是一款非常适合风险转嫁和传承财富的产品。


在【60岁,80岁】这样的年龄区间身故的话,收益率是【3.71%,7.67%】,不仅自己的保费可以拿回来,收益率也非常不错。


哪怕自己想退保,也能获得2%+的收益,也不算亏,接近银行三年期整存整取的收益率。


如果你实在觉得贵,买保险就是为了转嫁一些不可控的风险,那你可以选择定期寿险,保障期可以选择保到60周岁、65周岁或者70周岁。


定期首选,我推荐买大麦2020定寿,错不了!

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