续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗?

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最近,素有“国民医疗险”之称的尊享e生,迎来了它的第15次升级。
 
新版的尊享e生2020,延续了众安以往精打细磨、小步快跑的风格,再次的刷新了行业标准。

那升级前后有哪些变化?值不值得买?今天就和大家一起来聊一聊。
 
主要内容如下:

  • 尊享e生2020,升级了哪些?

  • 尊享e生2020,续保怎么样?

  • 百万医疗险,哪款更值得买?


续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第1张
尊享e生2020,升级了哪些?
 
最新的尊享e生2020,由基础责任+可选责任+增值服务组成。

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第2张

相较于老版本,尊享e生2020在保障上,有5个变化。
 
1)新增121种罕见病
 
在100种重大疾病0免赔的基础上,新增了121种罕见病0免赔,这是目前业内首款。
 
覆盖了国家卫健委在2018年5月发布的《第一批罕见病目录》中的所有病种。
 
罕见病是指患病率低于1/50万或新生儿发病率低于1/1万的疾病,比如渐冻人、成骨不全症等。
 
虽然发病率不高,但是成年罕见病患者的医疗自费支出平均可占家庭收入的57.2%,未成年患者占比更是高达72.2%。
 
确诊阶段难度大,花费多,对于我们投保人来说,有罕见病的保障当然是更好。
 
2)自带质子重离子责任
 
这项责任在尊享e生2019中是可选责任,需要额外加费才可以。
 
在尊享e生2020中,质子重离子直接纳入了基础责任,保额也自动从100万提升到600万,100%赔付,床位费限制1500元/天。
 
3)完善了肿瘤特药责任
 
之前肿瘤特药服务是赠送的,没有写入合同,这次包含在尊享e生2020的主险合同中。
 
尊享e生2020的肿瘤特药清单增加到了83种,而且药品清单会随着需求更新。
 
肿瘤特药服务不仅包含药品直付和配送,还有用药前的专家门诊以及用药基因检测,很全面。
 
新版的报销规则和之前一样:
 
社保内癌症药,社保报销后100%报销,以有医保身份投保但未以医保结算的,报60%;
社保外的癌症药,不论什么身份投保,都100%报销。
 
院外购买癌症特药是实时结算的,在指定药房刷医保卡就可以了,费用由众安保险和药房结算,非常方便。
 
能报销外购药的费用,对需要的患者来说很重要。
 
只是由于外购药成本极高,而且一旦监管不严,还会出现患者借机套利的情况。
 
所以目前已经有一部分产品明确宣布不再报销癌症外购药了。
 
4)调整附加责任
 
尊享e生2020去掉了特需医疗和赴日医疗两项可选保障,以及6000元法律费用,新增了重疾保险金和重疾津贴责任两项可选保障。
 
这个变化大概是根据市场反响做出的调整。
 
重疾保险金:罹患约定的100种重疾,直接赔付1万元,这就相当于额外买了一份1万保额的1年期重疾险;
 
重疾津贴责任:如果因为重疾住院,每天100元的津贴,每次最多30天,累计最多180天。
 
30岁人群附加也就是十几块钱,还是比较划算的。
 
5)健康体费率更优
 
对于首次投保不吸烟,或是续保时无理赔记录的用户,投保时可以享受95%的折扣。

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第3张

不过,对于百万医疗,费率不是重点,续保才是。

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第4张
尊享e生2020,续保怎么样?
 
尤其是一年期的百万医疗险,续保条件如何是我们评判它是否值得买的重要指标。

在市场中繁多的医疗险产品中,尊享e生系列产品的续保一直做的不错,我有朋友患癌后,也能成功续保。

但是在新版的尊享e生2020中,续保条款中写明续保需要审核。

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第5张

尊享e生2020的续保条款主要变化了2点:
 
删除了“不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整续保的标准费率”
增加了“保险公司审核通过方可办理续保手续”;
 
这一变化引起了很多朋友的困扰。
 
我仔细看了条款之后发现,其实不必担心。
 
首先,受《健康险管理办法》约束,短期健康险产品条款、宣传材料中是不能使用连续投保、自动续保、承诺续保、终身限额等容易和长期健康险混淆的词句。

简单来说,就是不能做出任何续保的承诺。

众安拿的是互联网保险牌照,它经营健康保险,只能是一年期及以下的短期健康险。
 
这个软肋导致它不想改续保规则也得改。
 
但是,尊享e生2020在投保页面的QA部分做了解释:

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第6张

我也咨询过众安的一位负责人,答复是监管要求一定会遵守,但是对客户的承诺实际操作不会变。
 
而且,为了让投保人安心,尊享e生2020把续保规则写进了特别约定里:

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第7张

特别约定,是指由投保人和保险公司共同约定,附加在一张保单上的特殊协议或条款。
 
从法律效力来说,特别约定大于合同约定。当两者发生矛盾,则以特别约定为主。
 
所以,续保规则非但没有变,甚至是做了强化。
 
只要产品不停售,或被保人不超过105周岁,就依然能够续保。
 
尊享e生系列用户体量巨大,且始终处于迭代升级中,停售的概率很小。
 
即使将来尊享的某一版本停售,也能续保到尊享系列的其他医疗保险,无等待期、也无需重填健告。

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第8张
身体有些小问题,能买吗?

尊享e生2020的健康告知有增有减,整体变化不大,不过说明更详细。

比如对于1年内检查异常,2年内住院史的问询,方便了投保人理解。
 
如果身体异常,不符合健康告知,可以尝试一下智能核保。

尊享e生2020的智能核保的疾病种类从207种增加到279种,更加细化且全面,非标体投保的几率会更大。

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第9张
买了老版本,能续保到新版吗?
 
我简单总结了一下具体的续保规则:

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第10张

1.不论有没有理赔,都可以续保原产品;
2.没有理赔的用户,可以直接续保至最新的尊享e生2020;
3.投保尊享无忧、尊享e生2016,并且发生过理赔的客户,只能升级至尊享生2020(专享计划A)。这个版本的一般医疗与重疾医疗共享1万免赔。
4.如果想新增附加保障,在续保时需要健康告知;已有加油包的,审核续保即可。

从保障角度上来看,尊享e生2020新增罕见疾病保障,升级质子重离子且完善肿瘤特药,而且如果优选体投保,保费还能便宜一些,是值得升级的。

想升级的朋友,可以等待续保通知的短信,会提示升级尊享e生2020,续保时升级即可。
 
如果没有买过医疗险,想买一份,直接投保尊享e生2020就可以了。


续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第11张
百万医疗险,哪款更值得买?
 
众安的尊享系列百万医疗,一直都在我推荐的百万医疗险的推荐清单里。
 
虽然价格不是最便宜的,但是产品用心,细节处理到位,也没有什么槽点。
 
目前,我会优先推荐的百万医疗险产品,有4款:

续保规则变了,尊享e生2020还值得买吗? 保险 第12张

直接说结论:

如果看重增值服务:尊享e生系列一直走在前列,保障全面,细节也处理到位,该有的都有;
如果看重续保条件:可以优先选择好医保长期医疗,续保条件优秀,保费也便宜,在支付宝查看“牛先森”即可查看最新版好医保;
如果看重公司品牌:可以选择e生保2020保证续保版,续保也稳定;
如果看重特需医疗:可以选择超越保计划二,不论疾病,都能报销二级及以上定点医院特需部、国际部、VIP部的医疗费用。
 
这些产品我之前都做过评测,具体选择哪款产品,没有标准答案,根据自己的需求来就好。
 
最后
 
众安保险2019年的年报显示,尊享系列总保费为人民币43.111亿元,占健康生态总保费的89.7%。
 
简单来说,尊享e生有上千万被保人,也是众安最重要的健康险产品。
 
作为一家将百万医疗险作为主打产品来经营的保险公司,众安比任何人、任何公司都更希望这款产品可以一直经营下去,停售是众安最不愿意看到的。
 
而按我的感觉,百万医疗险已经进入稳定期。
 
尊享e生2019到2020版,耗时9个多月。其他产品的迭代也在变慢。各产品的保障也在同质化。
 
如果保司不能持续纳新,那面对医疗通胀、赔付增长,会很难维持下去。
 
优先选择选头部产品,抗风险能力会更强。
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