重疾险投保绕不开的8个问题

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重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第1张
重疾险主要是用来保什么的?它的作用主要是体现在哪些方面?
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第2张

重疾险,顾名思义,是保重大疾病的一个险种。

重大疾病一般是由三个方面来定义的:

1、疾病比较严重;
2、治疗费用高;
3、治疗难度也比较大。

符合这三个特点的一般才算重大疾病,重疾险就是来保这样的疾病的。
 
它的作用,就是为了能让患有重大疾病的人,有足够的资金去治疗。

因为重疾险是「给付型」,只要确诊重大疾病,并且符合理赔条件,就直接赔偿保额。

比方说,张三保了50万重疾保额,保险公司的赔付,是直接把50万现金打到张三的账户上。

至于这50万怎么使用,在哪里使用,是治病还是消费,没有任何限制。

因为这个特点,重疾险除了提供治疗费用的功能之外,还能解决一部分「治疗之后的康复费用」、「生病导致收入中断」这些问题。

重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第3张
现在很多保险公司都推出了百万医疗险,保额可能是 200 万、400 万甚至 600 万。所以有些人可能会想,既然有了百万医疗险,我们还有必要买重疾险吗?
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第4张

百万医疗险和重疾险,是互相补充和相辅相成的关系。

大家一定要确定一个认知:没有任何一种单一产品能全面覆盖所有疾病费用的需求,因为任何一种产品都有它的限制范围,只有适当的产品组合才能把保障做得尽量全面。

首先,百万医疗险是报销型的险种,是根据实际费用的清单,来进行报销。花了多少,我就给你报销多少,报销的额度不可能超过实际花的额度,不会额外再给其他的费用。
 
但实际上,如果真的患了比较严重的疾病,除了住院之外,很可能还有一些无法报销的费用。营养、护理、异地就医、包括收入损失,都是不会体现在报销单上的。

曾经有一个案例,患者的女儿跟我讲,他们带父母去北京治疗,整个过程,手术的费用、住院花的钱并不是特别多,反而酒店、机票等费用,比住院费还要多。这些费用不在住院清单上,用百万医疗险也是报销不了的。

(目前有个别产品会附加异地就医的路费报销,额度一般在几千块左右)
 
这个时候,重疾险的作用就体现出来了。

只要达到了重疾/中症/轻症给付的标准,那么重疾险是直接赔付保额的,我保了 30 万就给我 30 万,保了 50 万就给我 50 万。至于说这 30 万、50 万,我是怎么花,我花在什么地方,我现在花不花,都是没有限制的。
 
这时候,百万医疗险用来报销住院费用,重疾险给的赔付,就可以用来花在其它任何医疗险赔付不了的地方。

而且,因为患者生病而造成的收入中断,如果对家庭的经济来源也有影响,那么重疾险的赔付也可以在这个方面起到一定的缓冲作用。
 
其次百万医疗险目前仍属于短期险种, 严格意义上的终身保证续保仍是空谈。未来的续保存在太多的不确定性。
 
但是重疾险是可以一次性锚定终身的保障的,无论是刚出生、还是20 岁、40 岁都是可以做终身保障,在这种情况下,一个人即使活到 90 岁、100 岁,其它任何一个险种我都不能再买了,但是仍然是有重疾险的保障。
 
所以从这个角度来看,百万医疗险和重疾险,目前真的是相辅相成、互相补充的关系,两者之间不能完全的互相替代。

在这里也设想一下,如果未来能够出台长期的百万医疗险,并且和医疗体系进行有机的结合,将是健康险乃至整个保险体系巨大的进步,保险的配置思路也会随之产生相应的变化。

期待那一天。
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第5张
我现在买一份保额 50 万的重疾险,20年以后这 50 万已经不值钱了,所以很多人从这个角度来考虑,觉得重疾险不合算。通货膨胀的影响怎么解决?
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第6张


之前写过,看这篇就可以了。

50万20年后就不值钱了,通货膨胀怎么破? 


重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第7张
年龄比较大的人,比如45岁以上,重疾险保费比较贵,保额也有限制,这时候买重疾险还有意义吗?
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第8张


作用大小这个概念是相对的。

重疾险之所以有存在的意义,是因为它有杠杆。

比如说我一年交 1 万块钱的保费,只要过了等待期,我就能获得 50 万的重疾保障。每年1万保费去撬动一个 50万保额,这就是杠杆。
 
就算我从来也没有得过重疾,所有的总保费加在一起,正常来讲也是比保额少的。一个二三十岁的人做50万的重疾险,交完所有的保费,可能也就是 20 多万、30 万这个样子,仍然是有杠杆在的,只不过杠杆相对小了一点而已,

对于年龄比较大的人,杠杆会小一些,但仍然存在。

举个例子?。

比如50岁的男性,做10万的重疾保额(含身故责任),交10年,每年交6000块钱。6000撬动10万,仍然有杠杆在。即使保费都交完了,一共交了6万块,仍然有杠杆。

而且,如果这个人比较幸运,没有得过重大疾病,未来百年之后,一样会有10万的身故赔偿。这10万早晚都能拿到。

所以只要有杠杆的作用在,重疾险本身它就是有意义的。

至于说意义多大,要看家庭的资产情况。
 
如果一个家庭拿出几千块钱的保费都觉得很困难的话,那么如果家里真的有得了重大疾病,要花几十万甚至上百万的医疗费用的时候,是不是会更困难了?
 
同样的一笔钱,不同的家庭会有不同的反应,对某些家庭来说,10万元没有什么太大的意义,有没有无所谓。

但对某些家庭来说,如果得重疾的话,10 万块也是很重要的一笔现金,可以解决燃眉之急。

所以这个作用大与不大,真的是要看家庭本身的状况是怎样的。
 

重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第9张
A公司和B公司,A公司是地方性质的小保险公司,它的重疾险产品性价比高;B公司是国内有名的大公司,重疾险感觉性价比没有那么高。我该选哪个?他们的理赔服务是一样的吗?大公司的产品是不是更可靠?
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第10张


公司大小,体现的是规模和知名度。和产品的优劣、服务的质量,都不存在简单的因果关系。

尤其是大家最关心的理赔,大小公司之间并不存在明显的区别。

一个保险事故能不能得到理赔,关键是看事故本身是否符合理赔的条件,符合就赔,不符合就不赔。

产品在设计出来的时候,就已经算好未来理赔的概率了。保险公司并不需要靠拒赔获取利润。不合理的拒赔,监管部门也不会允许的。

至于产品的性价比,体现的是公司的经营策略。

有些新公司知名度不足,宁可账面亏损,也要先用价格有优势的产品来吸引客户,拓展市场;

而有些知名大公司,品牌已经深入人心,没有必要靠低价来抢占市场,所以即使有明显的品牌溢价,也不会轻易降价。

同时存在这样的情况:

有些公司可能已经成立十几年了,分支结构也遍布大部分省市,既不小、也不新。但是因为并没有做大量的品牌宣传,所以知名度并不出圈。

我个人的观点,在选择的时候,权重依次是:

产品责任 ➡️费率 ➡️公司品牌。

如果一个产品的责任非常有优势,那么即使是小公司,我也会买。

如果产品责任类似,但是费率差很多,我会选择相对便宜的;

如果产品责任和费率都没有特别明显的区别,那我就选我自己喜欢的公司买。

 
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第11张
  重疾险保的疾病种类是越多越好吗?
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第12张

如果两个产品的其他条件都相同,那么疾病种类当然是越多越好。

但是如果两个产品,在价格、轻症中症的赔付比例等因素上都有区别,那么疾病种类就只能作为其中的一个非决定性因素来综合考虑。

重要性排在很后面。

毕竟高发的疾病行业已经规定好了,并且已经覆盖90%以上的理赔。扩展的部分,区别非常有限。


重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第13张
买重疾险,保额多少比较合适呢?
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第14张

 
我个人的建议是,尽量做到 30~50 万,30 万打底,努力做到 50 万。如果是一线城市,建议做到 100 万。

因为现在整体的医疗消费的水平很高,花费很大,而且越是一线城市,医疗的消费也会越高,所以保额也应该做得越高一点。
 
实际上,重疾险保额也很难做的很高。

首先,对健康有要求,身体不好做不了太高。

第二,年龄大也有限制。

第三、如果保额很高,还会对你的财务状况进行一定的审核。因为有骗保的风险存在。

所以一般来讲重疾险很少会做超过 200 万的。每个人能有 50 万的重疾保额,就已经好过 90% 以上的中国家庭了。

当然做不到 30 万的,有能力先做 10 万也行,你想,连 30 万的保障都做不了,可见经济条件真的很差,那么 10 万的保额对家庭来说也是很有意义的。

当然,足够的保障不可能一步到位,常见的情况是,根据预算适当配置,未来再适当的加保,逐步积累。


重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第15张
重疾险的条款比较难看懂在一份重疾险合同当中,哪些关键的因素是我们必须去关注、必须去弄懂的?
重疾险投保绕不开的8个问题 保险 第16张


保险条款之所以难懂,是因为保险学本身它是一个综合学科,涉及到了保险、医学、精算、还有法律等等。它是用合同语言、法律语言去写的,所以有的时候确实会比较难懂,但也没有必要去拿着条款一条条抠。

我们拿到一份保险条款之后,主要看几点:
 
第一、看投保信息。

条款只是保险合同当中的一个部分。合同当中还有什么?投保信息。

一般都放在合同第一页

比如说投保人是谁?被保险人是谁?哪年哪月哪日投保的?是什么产品?保额多少?保费多少?交费期多少年?受益人是指定的还是法定的?

这些信息很重要,要结合条款一起看。

还要定期拿出来复习才可以。

第二,看保险责任。

什么样的情况下赔,要达到什么样的标准,赔多少,都是会写得非常的清楚,有时候会比较拗口,但是它是能表达明白的。
 
第三,看免责条款。

什么样的情况是不赔的。比如醉酒驾驶导致的受伤或者是身故,肯定是不赔的,因为这属于违法行为。再比如战争、暴乱,这一类属于不可抗力的,一般也会在免责条款当中。

免责条款一定要看清楚,有一些特殊的免责条款,是合理且常见的,但是如果你不知道,就会产生误会。
 
第四,看一下疾病的释义。

比如说急性心肌梗塞,不能说我一犯急性心肌梗塞我就能赔了,不是这样子的,它有标准的。

它可能会要求你有 1、2、3、三条,符合其中的两条才能算作急性心肌梗塞的重疾。这个标准不用背,也不用完全的理解,大概的看一眼,心里有数,知道它有标准就可以了。

以上,希望对你有帮助。

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