最新乙肝投保医疗保险指南,一份管够

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乙肝群体,挺庞大的。


据资料,我国乙肝病毒携带者有1亿左右,乙肝患者大约3千万。


有乙肝问题,怎么在线上快速便捷投保呢?


这是我们经常会收到的投保咨询。


线上健康险和寿险产品,健康告知一般会问询到乙肝问题。


好在现在很多线上产品都带有智能核保功能,乙肝问题也可以快速获得核保结果,便利投保。


每隔半年,我们都会更新一份乙肝可投保产品清单,方便大家选择参考。


去年10月份整理的投保清单已经有些过时,今天继续更新。


一、乙肝的概念


要说清楚乙肝的核保,得先把乙肝的概念统一下,可能和日常理解不一样。


乙肝,医学上的全称是慢性乙型肝炎。


根据乙肝五项(即常说的乙肝两对半)的检查结果,不同的情况有不同的说法。


乙肝五项,包括:

  • 1. 乙肝表面抗原(HBsAg)

  • 2. 乙肝表面抗体(HbsAb)

  • 3. e抗原(HBeAg)

  • 4. e抗体(HBeAb)

  • 5. 核心抗体(HbcAb)


如果第1、4、5项呈阳性者,称为小三阳

如果第1、3、5项呈阳性者,成为大三阳


乙肝五项之后,再进一步检查肝功能(即,谷丙转氨酶ALT/草转氨酶AST/谷氨酰转肽酶GGT/直接胆红素DBIL/间接胆红素IBIL):

  • 如果肝功能正常(主要是谷丙转氨酶),统称为乙肝病毒携带者;
  • 如果肝功能不正常,则是乙肝患者。


另外,如果仅仅是第1项呈阳性,也是乙肝病毒携带者,但为了和大小三阳区分,会把它称为单纯的乙肝病毒携带。


一般乙肝病毒携带者不需要治疗,但要定期检查;而乙肝患者则需要接受治疗,且治疗过程比较漫长。


对于肝功能正常的乙肝病毒携带者,投保机会还是挺多的。


意外险一般不涉及健康告知,可直接投保,不用多说。


下面主要介绍下医疗险、重疾险和寿险,乙肝病毒携带可投保的产品。


二、可投保的重疾险

重疾险产品的健康告知,基本都会问询到乙肝病毒携带。


如果产品带有智能核保功能,在健康告知页面点击“有部分问题”,可以进入智能核保流程。


现在多数重疾险产品的智能核保,会将单纯乙肝病毒携带和小三阳放一起,与大三阳区分处理。


1. 单纯乙肝病毒携带和小三阳


最新乙肝投保医疗保险指南,一份管够 保险 第1张


这里整理了11家公司的线上重疾险产品。


单纯的乙肝病毒携带,大家保险超惠保可以直接投保,其他产品通过智能核保、满足条件的可正常投保。


其中,三峡钢铁战士1号、横琴无忧人生2020和优惠宝、昆仑守卫者3号、和泰人寿超级玛丽2020/Pro,以及海保芯爱2号,5项肝功能检测值放宽到1.5倍。


信泰人寿如意人生守护英雄版和超级玛丽Max,则是限谷丙转氨酶ALT/谷草转氨酶AST/谷氨酰转肽酶GGT中一项检测值在1.5倍内。


国富嘉和保、复联倍吉星、光大永明超级玛丽旗舰版Plus和嘉多保,要求肝功能检测值正常才能投保。


小三阳,除了大家超惠保、百年人寿和信泰人寿产品不能投保外,其他产品和单纯乙肝病毒携带结论一样。


可投保的产品不少,为了方便大家选择(尤其是有选择困难症的朋友们),按照产品类型和性价比来排个序:


单次重疾赔付、不含身故责任:


① 如果预算紧张选择保至70周岁,或需要搭配投保,横琴无忧人生2020、或超级玛丽2020/Pro;


② 保终身(如果预算允许优先建议选择保终身),

  • 男性优先推荐国富嘉和保、钢铁战士1号、超级玛丽Max;

  • 女性优先推荐横琴无忧人生2020或优惠宝、大家保险超惠保;


③ 必选保障+癌症额外保障

  • 男性优先推荐钢铁战士1号、国富嘉和保;

  • 女性优先推荐横琴无忧人生2020、超级玛丽2020/Pro;


④ 男性需要加强心(脑)血管保障,按个人偏好选择钢铁战士1号、或横琴无忧人生2020。


单次重疾赔付、含身故责任:

① 必选+身故,男/女分别推荐横琴无忧人生2020、钢铁战士1号,或者超级玛丽2020/Pro;
 必选+身故+癌症额外保障,优先推荐横琴无忧人生2020、或超级玛丽2020/Pro;
③ 男性需要加强心(脑)血管保障,优先推荐横琴无忧人生2020。


多次重疾赔付,

  • 不含身故责任,就是守卫者3号;
  • 含身故责任,如意人生守护(英雄版)优先推荐,光大永明嘉多保、守卫者3号备选。


另外,别忘记了,最好两款产品搭配投保。


2. 乙肝大三阳


乙肝大三阳能投保的重疾险不多。


弘康人寿的重疾险一般都有机会投保(弘康爱倍至除外,它没有智能核保),另外复联六六六也可以,但都需要加费。


最新乙肝投保医疗保险指南,一份管够 保险 第2张


优先建议弘康人寿的产品,纯重疾险健康一生2019,多次重疾赔付哆啦A保旗舰版,以及增额重疾险祯爱520。


复联六六六,产品本身面向的是健康异常群体,基础费率偏高,作为备选项。


至于实际加费多少,要实际试一下,表格中显示的费率加幅,是我们测试几个年龄获得的结论。


三、可投保的医疗险



医疗险的健康告知,比重疾险更严格一些。


健康告知允许乙肝人群投保的产品,目前我们汇总到的有4款产品,分别是微保上的全民保(普惠医疗)、众惠的普惠e生、华泰泰然无忧百万医疗,以及小额医疗险天安成人住院险。


微保全民保医疗险、众惠普惠e生,是阉割版的百万医疗险,癌症不限社保、报销80%,非癌症限社保内、报销80%,健康告知仅1条问询5种疾病,不涉及肝炎或肝炎病毒携带,大小三阳可直接投保。


天安成人住院险,是小额医疗险,报销仅限社保范围内,适合与百万医疗险搭配投保,健康告知中没有问询到肝炎或肝炎病毒携带,可以直接投保。


华泰泰然无忧,是0免赔的百万医疗险,相对有1万免赔的百万医疗险,保费要高一些,它的健康告知问询到“慢性乙型肝炎”,经与客服确认,如果仅是单纯乙肝病毒携带(不是大小三阳),可以直接投保。


虽然可直接投保,但医疗险基本上对既往症是免责的。


几款网红百万医疗险,通过智能核保即使有机会投保,也基本是除外责任:


最新乙肝投保医疗保险指南,一份管够 保险 第3张


乙肝大三阳,只有微医保百万医疗险,满足条件可除外责任投保。


乙肝小三阳,这些产品满足条件也都是除外责任投保,不同产品要求的条件略有不同。


这些产品已经是市面上的佼佼者,满足条件可选择其中一款产品投保,优先推荐好医保长期医疗险。


四、可投保的寿险

相比重疾险和医疗险,寿险的健康告知问询是最宽松的。


我们测评过的大部分寿险产品,健康告知的问询,都只提到“肝炎”或“慢性活动性肝炎”。


按照乙肝概念的理解,如果肝功能正常、不是肝炎的大小三阳,应该都是可以直接投保的。


但因为不同公司对于肝炎”或“慢性活动性肝炎”实际的内涵定义并不相同,所以难以直接判断是否可直接投保。


目前最值得推荐的定期寿产品,是华贵人寿的大麦2020和甜蜜家2020,和国富定海柱1号。


其中,大麦2020健康告知宽松、3条免责,综合性价比高,甜蜜家2020相当于是大麦2020的夫妻共投版。


国富定海柱1号健康告知严一点、保费比大麦2020低7%左右,免责5条。


(三款产品具体对比,可参见测评:夫妻合体投保,撒狗粮的另一种方式……)


这两款产品都有智能核保,乙肝病毒携带和小三阳,满有条件都可直接投保,但对大三阳拒保:


最新乙肝投保医疗保险指南,一份管够 保险 第4张


乙肝大三阳,目前瑞泰瑞和(升级版)通过智能核保,只要肝功能一直正常,可正常投保。



最新乙肝投保医疗保险指南,一份管够 保险 第5张


单纯乙肝病毒携带和乙肝小三阳,可以选择到最具性价比的产品;


乙肝大三阳,可选择的产品少,性价比也略低一些,但也已经很不错了,比一些线下产品可是只好不差的。


照着这份产品清单投保,不会错。

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