重疾险有必要买吗?重疾险怎么买?

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重疾险市场,向来是竞争激烈,产品的更新迭代非常之快。

几乎每隔一段时间,重疾险的产品形态就会迎来一次大的升级。

这也使得大家在投保的时候,压根不知道从哪儿选起。

今天,九尾君就和大家聊聊,目前市面上的重疾险,到底该如何买?

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买重疾之前,首先要考虑3个最基本的问题,那就是保障够不够、保额买多少、保期买多长。

重疾险有必要买吗?重疾险怎么买?-第1张图片-牧野网

保障:保障够不够,最主要的是看保障病种全不全,保障的高发重疾越多,那生病后获赔的概率也越高。

在保障这一方面,市面上的大部分重疾险都涵盖了保监会规定的28种高发的重疾和3种高发轻症,疾病保障方面,基本上是合格的。

但也有部分产品只保障重疾,缺少轻中症保障,这类产品,价格会低一些,但保障性也会稍弱一筹。

如果不是预算严重不足的情况下,九尾君不建议购买只保重疾的产品。

保额,实际上重疾险买的就是保额,保额越高,患病后获赔的钱越多,也就越有底气去享受更好的治疗,也能更安心的养病治病,不必为钱的事儿发愁。

一般建议,保额最好能覆盖3~5年的收入,如果有房贷车贷、小孩上学、父母养老的话,还要再增加预算。

这是因为,重疾的保额不仅要覆盖我们的治病花费,也要覆盖生病脱产收入减少后的生活开销。

保期,也就是保障期限,市面上的重疾险,保障期限的设置是非常灵活的,有20年、30年、保至70岁,保至80岁,保终身等一系列保期可选。

由于重疾的发病率随着年龄的增长而不断变高。

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因此,我个人的建议是,如果预算足够,能买终身就不要买定期。

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除了这3个最基本的问题,还有5个次要的要点也需要重点关注。

这5个次要要点,分别对应重疾险的5种附加保障。

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1、重疾额外赔付

前面就说过,重疾的保额是非常重要的。

但人一生中不同阶段对重疾保额的需求其实是不一样的,年轻的时候,担负着赚钱养家的重担,因此,重疾保额中也要留出家庭开支的预算。

但年老退休之后,不再需要赚钱养家,重疾保额就只需要覆盖治病开支就行了。

对于这种需求,市面上有些重疾产品顺势推出了“重疾额外赔付”功能。

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以信泰人寿的完美人生守护2021为例,60岁前重疾首次出险,30万保额,可以获得54万理赔金。

也就是说,别的产品,可能要买50万保额才能获得足够的保障,但这款产品,买30万保额就够用了。

用较低的保费,做高特定阶段的保额,可以说是非常实用了,我建议,大家在投保的时候,应该首选有重疾额外赔付的产品。

不过,重疾额外赔付这个功能,有两点一定要注意:

  1. 覆盖时间越长越好,最起码也要买覆盖到60岁的额外赔付,才能起到“买低保高”的作用。

  2. 赔付比例越高越好,最起码也要有个50%的额外赔付比例。

2、癌症、心脑血管二次赔

根据国寿2020年度理赔报告显示,癌症和心脑血管疾病是最高发的重疾之三。

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恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病,年度理赔合计占比超过90%。

什么概念呢,就是10个重疾出险的人,其中有9人不是癌症就是心脑血管疾病。

更可怕的是,这3类重疾不仅发病率高,而且复发率也非常的高。

据统计,心肌梗死的复发率为30%左右,脑中风的复发率为40%左右,Ⅰ期肺癌复发率为30%左右,Ⅱ期肺癌复发率为50%左右,早期乳腺癌复发率为10%左右,中晚期乳腺癌复发率为30%……

因此,针对癌症、心脑血管复发保障的癌症二次赔付、心脑血管二次赔付保障是很有必要的。

不过,由于心脑血管疾病主要“偏爱”男性,因此,女性购买心脑血管二次赔付意义不大。

3、少儿特疾额外赔

这是目前少儿重疾中比较流行的一种附加保障,可以为一些少儿高发重疾带来更高的赔付额度。

以少儿重疾标杆产品妈咪保贝新生版为例,像是白血病、淋巴瘤、脑恶性肿瘤、严重手足口病等20种少儿高发重疾,均可以获得额外100%保额的赔付。

实用性真的很高。

如果是给小孩买重疾的话,一定要买有少儿特疾额外赔付的产品 。

在挑选的时候,有一点一定要注意,那就是“少儿特疾”的含金量如何。

如果高发少儿重疾涵盖不全的话,实际效果将大打折扣。

一般来说,这16种少儿比较高发的重大疾病,最好要是涵盖80%以上。

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4、重疾多次赔付、身故保障

随着癌症、心脑血管疾病越来越年轻化,以及医疗进步带来的治愈率上升,以前患重疾后很可能活不过十年,但现在很多重疾都有治愈的可能。

因此,人这一生中罹患多次重疾的可能性越来越高,多次重疾保障的必要性,也越来越高。

但由于重疾多次赔付存在重疾分组、间隔期等诸多限制,因此,实用性并不是很高。

我的建议是,如果是小孩儿或者是年轻人投保,预算充足的话,可以考虑多次赔付的重疾险。

40岁以上成人的话,我个人并不推荐。

然后是身故保障,由于附加上身故保障后,保费大增加,因此,我个人并不推荐投保时附加身故保障。

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说完了购买重疾险的基本要点,以及各项附加保障的具体分析。

接着我们再来聊投保中最重要的一环,那就是预算。

如果不考虑预算的话,当然是保障越全越好、保期越长越好,保额越高越好。

但一个人的预算终究是有限的,因此,在实际的投保中,我们就不得不做一些取舍。

当预算紧张时,我的建议是优先考虑保额。

这是因为,保额的高低,直接决定了我们出险时能拿到多少钱,如果保额太低的话,对治疗的帮助并不大。

一般来说,重疾的保额起码要在30万以上,才能起到足够的保障作用,如果手里的预算买不到足够保额的终身重疾险,那我们可以考虑定期重疾险,先保到70岁,等有钱了,再来补充终身保障。

如果预算充足,那就建议一步到位,直接购买终身版本。

如果还有预算的话,那就可以考虑各种附加保障了,癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、重疾多次赔,有需要的,都可以加上。

接下来就是具体的保险产品挑选环节了,根据自己保障需求以及投保预算,去寻找合适的产品就行了。

多说一句,如果保障都符合需求的情况下,当然是保费越低的产品越值得购买,保险公司大不大、知名与否,倒不是什么大问题。

为了不浪费大家的时间,九尾君从市面上的上百款重疾险中,根据不同的需求配置,选出了12款重疾险,有需要的朋友,直接从中挑就好了。

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这12款重疾险,分别是10款成人重疾险和2款少儿重疾险。

其各自特点如下:

1、百易保、达尔文5号荣耀版:保费低,适合预算紧张,或者是加保人士。

其中百易保是市面上费率最低的重疾险之一,1千左右就能买到50万保额(保期30年),非常适合预算较低的朋友购买。

但缺点是只保重疾,缺少中轻症保障,介意这一点的朋友,可以选择达尔文5号荣耀版,重疾、轻中症保障齐全,但费率更高一些。

2、信泰三剑客:适合大部分购买

信泰三剑客是目前单次赔付重疾险中的中流砥柱:保障全面、性价比高、选择灵活,是成年人投保的首选。

而且,这3款产品的癌症二次、心脑血管二次附加保障也是市面上最优的,能满足不同的保障需求。

3、福满一生:结节患者首选

这款产品的性价比与信泰三剑客不相上下,但就是癌症二次与心脑血管二次捆绑,投保灵活性较差。

不过,核保宽松,对结节患者很友好,1~2级的甲状腺结节、乳腺结节,都可以正常投保。

4、阿波罗1号、金葫芦初现版、健康保普惠多倍版、橙卫士1号:多次重疾的好选择

这4款产品都是目前多次赔付重疾险中的中流砥柱,其区别在于:

阿波罗1号保障最好,100种重疾不分组3次赔付,且重疾、轻中症都有额外赔付,好的没话说,但保费也是最高的。

金葫芦初现版,赔付次数最多,重疾最多可赔6次,且重疾额外赔付比例最高,60岁前重疾出险额外赔付80%保额。

健康保普惠多倍版,性价比最高,125种重疾不分组赔2次,多次赔付重疾险中规则最优的一类,但保费却比很多单次赔付重疾险还低,性价比真的没话说。

橙卫士1号,保障一般,但却是带身故多次赔付重疾险中保费最低的一个,适合一心想要把保费拿回来的人。

5、妈咪保贝新生版、惠宝保:少儿重疾首选

这两款产品是目前少儿重疾险中最顶尖的两款,区别在于:

妈咪保贝新生版是单次赔付重疾险(可选多次),且少儿特疾保障更优,高发的少儿重疾,一概双倍赔付,而且贯穿整个保障期。

惠宝保则是多次赔付的重疾险,108种重疾分5组赔5次,更适合少儿漫长的保期需求,但缺点是少儿特疾保障稍弱,且保费更高。

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