甲癌患者能买重疾医疗保险

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如果说,每个人一辈子肯定会得一种癌症,你会选择哪一种呢?

想必很多人都会回答,甲状腺癌。

有点医学常识的人都知道,甲状腺癌又叫喜癌,由于恶性程度低,5年生存率高达90%以上。经过手术,大部分甲癌患者的生活质量,都不会受到影响。

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但实际上,甲状腺癌恶性程度低的说法并不准确。

根据不同病理结果,甲状腺癌共有四种分型,四种分型的恶性程度截然不同,预后差异也非常大:

  • 乳头状癌:发病率最高,约占甲癌的85%。恶性程度较低,一般预后良好,多见于30-50岁女性;

  • 滤泡状癌:常见于中年人,中度恶性;

  • 髓样癌:中度恶性,恶性程度仅次于未分化癌,相对少见,预后不如乳头状癌;

  • 未分化癌:在甲状腺癌中占比很低,多见于70岁左右老年人,早期即可发生浸润和转移,恶性程度高,预后差。

因此,我们常说的“喜癌”,其实是指乳头状癌和滤泡状癌;而未分化癌,恶性程度是极高的,5年生存率也比较低。

另外,同一种分型,不同分期的预后也有差别,分期越高,代表预后越差。

甲状腺癌的分期是根据年龄、肿瘤大小、转移情况等因素综合评估的。美国癌症联合委员会AJCC对四种甲状腺癌TNM分期如下:

甲癌患者能买重疾医疗保险 保险 第1张

其中,T代表原发肿瘤的大小,N代表区域淋巴结转移情况,M代表远端转移情况

甲癌患者能买重疾医疗保险 保险 第2张

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那么,得了甲状腺癌还能买保险吗?

甲癌投保,无论是寿险、医疗险还是重疾险,几乎都有以下两个必要的承保条件:

1、病理类型不是未分化癌,且临床分期为1-2期;

2、经过手术治疗。

未分化型甲状腺癌,或者晚期的乳头状癌、滤泡状癌以及髓样癌,通常无法投保。

另外,即使符合以上两个条件,也不一定能成功投保,因为甲癌通常需要走人工核保,会存在较大的不确定性。

一般来说,核保通过的概率和以下因素有关:

1、病理的恶性程度越低、分期越早,承保概率就越高。比如,同分期的乳头状癌就比滤泡状癌更容易承保;同类型甲癌,Ⅰ期比Ⅱ期更容易承保;

2、手术时间越长,且未复发,承保概率越高。对甲癌开放核保的公司,大多要求术后3年或者5年无复发,1-3年内承保的案例相对较少;

3、相关病例或复查资料越齐全,承保概率越高。甲状腺癌核保,至少需要病理报告、(手术)出院小结、历年复查报告等,资料越详细,承保的概率越高。

我们分险种来看:

1、意外险

目前市面上的健康险,有的设有健康告知,有的没有健康告知。

如果有健康告知,一般会都会问到“恶性肿瘤”,那么甲癌不能投保。

所以,建议直接选择没有健康告知的产品,比如大保镖综合意外险,甲癌可以直接投保。

2、寿险

大部分寿险,对甲状腺癌是拒保的。

不过大麦定寿有个特殊版本,叫大麦全能保定寿,它放开了对甲状腺癌的核保,符合一定要求,有机会加费承保:

甲癌患者能买重疾医疗保险 保险 第3张

大麦全能保拥有多档费率,加费幅度要看疾病的具体情况。如果30岁人群买100万保额,保30年,30年缴费,加费区间如下:

甲癌患者能买重疾医疗保险 保险 第4张

如果甲癌情况轻微,全能保只比大麦贵出一点点,这样的加费幅度,是完全可以接受的。

3、医疗险

对于甲癌,医疗险一般也是拒保的,如果术后多年,恢复良好,可以尝试核保各种产品。

不过,众安的尊享e生优甲版,对甲状腺结节和甲状腺癌特别友好,甲癌术后6个月,就可以申请人工核保。

这款百万医疗,也几乎同类产品中对甲癌承保概率最高的。关键是,它的保障性很全面,而且没有对甲癌患者加费:30岁人群投保,附加质子重离子治疗,保费只要353元,和普通百万医疗处于同一水平。

所以,尊享e生优甲版可以作为甲癌患者的首选。

甲癌患者能买重疾医疗保险 保险 第5张

4、重疾险

重疾险,极少有为甲状腺癌人群专门设计的产品,但是部分保险公司对甲癌的核保比较友好,如果已经手术,并且恢复良好,可以试试人工核保。

以下保险公司,都有甲癌承保的相关案例:

甲癌患者能买重疾医疗保险 保险 第6张

至于术后多少时间未复发才有机会承保,并没有标准答案。

一般而言,术后3-5年没有复发,承保的概率会更高,3年内承保的概率相对较小。

5、防癌险

防癌险对甲癌通常也是拒保的。

但也有一款特殊产品——弘康的爱无忧防癌险,专为甲癌人群设计,术后三个月,就有机会投保。

爱无忧的身故责任可选返保费或保额,如果选身故返保费,没有出现以下情况,可以直接投保:

甲癌患者能买重疾医疗保险 保险 第7张

有部分情况,需要走人工核保;

如果选择身故返保额,健康告知还会再多几条:

甲癌患者能买重疾医疗保险 保险 第8张

同样,除非是一条不占,否则就要走人工核保。

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综上所诉,虽然甲癌很难买保险,但也有少量可选择的产品。如果情况轻微,恢复良好,重疾险、寿险、医疗险,都有机会买到。

由于每家保险公司的核保规则不一样,核保员也有一定的主观性,在一家公司拒保,不代表其他公司也会拒保,所以,核保的家数越多,承保的希望就越大,不妨多试试。

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