女性买意外险,为什么说亏?

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今天继续跟大家来聊意外险

我一直建议大家买意外险,也一直跟大家推荐高性价比的意外险产品,但你是不是有过疑问,我们发生意外的风险到底有多高呢?

前几天我看到了一组数据,挺涨姿势,也分享给大家。

最近,保险行业内部下发了一个新的通知,发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》

看见“征求意见稿”这几个字,大家就能知道它的来路不小。

它是中国精算师协会、中国保险行业协会、中国银保信在银保监会的指导下,组织编制的。

并且,为了编制这份发生率表,项目组先后对56家保险公司712款产品的百余个字段展开梳理校验,累计清洗理赔数据50多万条,历时近9个月,最终完成了包含53.3亿条承保数据、745.5万条理赔数据的测算数据准备及验收工作。

所以,虽然目前还是征求意见稿状态,但相关的数据还是足够权威,极具参考价值。

有了这份《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》,我们就能轻松知道我们发生意外的风险到底有多高。

下面来详细看。

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这次一共发布了五张表,最核心的是这一张:分年龄分性别个人普通意外身故发生率表

女性买意外险,为什么说亏?-第1张图片-牧野网

女性买意外险,为什么说亏?-第2张图片-牧野网

通过这张表,我们能很直观的看到我们在不同年龄发生意外身故的概率。

比如,30岁男性发生意外身故的概率是1.9253/10000,30岁女性发生意外身故的概率是0.4597/10000;注意,这张发生率表的单位是1/10000。

看到这两个数据,你有什么感想?

1)我们发生意外身故的概率还真挺小;

2)男性发生意外身故的概率比女性高太多了

以30岁人群为例,男性发生意外身故的概率竟然是女性的4倍还多!

这正是我文章标题表达的,从发生率上来讲,女性买意外险很吃亏,因为意外发生率远低于男性,但却要支付一样的保费。

不过,这目前来说也是没有办法的事儿,因为目前还很少有区分男女性定价的意外险。

我之前倒跟大家介绍过一款专门针对女性定价的意外险,即众安女性尊享百万意外险,但它也并不比男女性统一定价的意外险便宜多少,甚至某些年龄段还更贵。

只能寄希望于有了这份意外身故经验发生率表后,保险公司能针对女性群体专门定价,推出更低价的意外险产品。

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意外险保障的不仅仅是意外身故,还保障意外残疾。

针对意外残疾,也有给出相关的发生率数据,如下:分年龄段分性别个人普通意外伤残系数表。

女性买意外险,为什么说亏?-第3张图片-牧野网

意外残疾的发生率并没有具体到每一周岁,它是分年龄段,并且它也没有给出具体的发生率数据,而是给出的伤残系数。

这里的系数适用于前面那张意外身故发生率表。

最最简单理解,30岁男性意外身故发生率是1.9253/10000,意外伤残系数是38%,则1.9253/10000×38%即为意外伤残发生率(严格来说不准确)。

这里大家可能会感觉不真实,意外伤残的发生率难道比意外身故还要低吗?

得知道,这里的意外伤残发生率是按照意外伤残等级加权测算的

比如说,意外险的残疾赔付分10个等级,10级残疾只赔10%保额,那可能在测算时就只占10%的权重。

所以,我们通过意外伤残系数算出来的意外伤残发生率,并不是真实的意外伤残的发生率,更接近于是保险公司端的赔付成本概率表。

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通过这些数据,也可以大致算一算,我们目前的意外险是不是买贵了

根据前面的表格数据:

30岁男性发生意外身故的概率是1.9253/10000,30岁女性发生意外身故的概率是0.4597/10000。

假定现在有2万个人参保一款意外险,男女各一半,保额是100万。

按照发生率,最终会有1.9253+0.4597=2.385人意外身故。

那需要赔付的金额就是2.385×100=238.5万。

平均每个人需要分摊的保费成本是:

2385000÷20000=119.25元/人

另外一方面,前面我跟大家介绍大家保意外险时,贴出过一组数据:

女性买意外险,为什么说亏?-第4张图片-牧野网

在大家保的电子保单中详细的列出了各种保障对应的保费成本。

其中,100万意外身故/残疾+150元/天意外津贴+30万猝死,保险公司收取的保费是123.11元

到这里,我们基本就知道答案了:

按照公布的意外身故的发生率,对30岁被保人,100万的意外身故保障(不包括残疾)需要的保费成本是119.25元/人;

而像大家保这样的产品,保障100万意外身故+100万意外残疾+150元/天意外津贴+30万猝死,保险公司才收我们123.11元

很显然,多出的100万意外残疾+150元/天意外津贴+30万猝死保障,不会只值5块钱。

因此能知道,我推荐大家买的那些意外险是划算的。

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但到这里又有问题:

难道保险公司傻吗?亏本做买卖?还是这次公布的意外身故发生率不准确?

这里还要考虑一个很重要的因素——职业!

我跟大家推荐的意外险几乎都限定1-3类职业,也就是低危职业才能投保,这一定程度上降低了意外身故的发生率。

职业因素与意外险的发生到底存在多大的关联呢?

在本次发布的发生率表中还有一个职业等级风险系数参考表,明确给出了各类等级职业对意外风险的影响。

女性买意外险,为什么说亏?-第5张图片-牧野网

比如,1类职业人群发生意外的风险仅相当于平均风险的70%,而6类职业发生意外的风险却相当于平均风险的300%!

这也很有力的说明了,为啥高性比价的意外险都限定职业为1-3类,而不承保4-6类职业。

但另一个角度来说,4-6类职业的意外风险更高,更需要买意外险,具体能买什么产品呢?可以参考《一类小众的意外险投保需求》。

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对于此次发布的《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》,我个人能挖掘的信息大致就这些。

核心就两点:

1)女性买意外险挺亏,因为从公布的数据看,成年女性意外的发生率要远低于男性,但每年却交一样的保费。

2)根据公布的数据测算,目前推荐大家买的大护甲2号、大家保等意外险的价格还是合理的,并且可以推测,意外险再明显降价的可能性不大。

顺便,我们还知道了职业等级与意外风险之间的一个大致的关系。

最后要例行提醒一句:

各位女性伙伴,看完了这篇文章可别不买意外险了啊,还是得买,降低损失的更好办法是给家里的男性多买意外险~!

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