家庭保险方案如何合理搭配?

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经常有不少朋友直接推几个产品链接过来,问到我们:

这款产品咋样,能不能买?

推荐个性价比高的产品。

我理解大家的焦虑,但是还没搞懂保险配置原则的话,瞎买只会浪费钱。

 

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第1张

我们需要反问自己几个问题:

我需要通过保险解决什么问题?

身体情况能买保险么?

我需要买什么险种,多少保额?

保险作为一种比较复杂的金融工具,涉及到医学、法学、金融、风险精算。

 

为啥说保险是个金融工具呢?

 

金融本质上在不确定环境中进行资源跨期的最优配置决策,通俗来讲就是把一笔钱在不同的时间和空间上进行更好地使用。

 

从个人的一生的收入角度来看,我们不同的人生阶段,面临的风险是不同的,收入也是有高低的:

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第2张

 

在人的一生中,有两段时间支出是远超过收入的。

一个是青少年时期,另一个就是退休以后,只靠退休金过日子,有些家庭甚至没有退休金,但医疗支出大大增加。

 

只有壮年期间,收入接近一生的巅峰时期,收支盈余也处于最多的时候,比如程序员。

利用保险的功能,咱们就可以把这段期间的收入结余,分摊到老年时期的支出上面,保证能安稳度过老年生活。

 

从个人的风险角度来看,有哪些人身风险需要转移呢?

 

生、老、病、死、残。

1)死亡,尤其是英年早逝,我们用寿险;

2)病,尤其是大病,我们用医疗险和重疾险;

3)残,主要是意外伤残,我们用意外险

4)老,活得太久钱不够花,我们用年金险和增额寿险……

从家庭风险的角度,保险可以从下到上帮助我提供如下保障:

 

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第3张

第一层是【健康保障】,涉及到意外险、医疗险、重疾险等健康险。

意外险主要保障两种风险。

 

一是大风险——意外伤残。

意外伤残分为十个等级,断4根肋骨是最轻的伤残(10级)、一肢缺失是5级伤残,最严重的是1级伤残,生活完全无法自理,例如瘫痪、极度智商缺损等。发生概率低,一旦发生损失惨重。

 

二是小风险——意外医疗。

摔伤了、崴到脚了、骨折了等等,发生概率高,损失相对小。

 

因为意外伤残是根据伤残等级,按比例赔付的。

像刚才提到一肢体缺失,赔付保额的60%,100万保额赔下来才60万。好一点的假肢,就十多万一个了,过几年就得换一个。

高度伤残不仅意味着收入断流,还伴随长期的康复费用和护理费用。

意外伤残给家庭带来的经济损失甚至会大于“一走了之”。

所以建议意外险报保额要高,可以和寿险保额持平。

 

相关阅读:检查下,你的意外险不一定保意外哦

医疗险报销看病住院医疗费用,在一份完整的家庭规划里医疗险不可或缺。

市面上有百万医疗险、中高端医疗险、防癌医疗险和小额医疗险,覆盖了不同身体情况、不同收入和需求的人群。

 

百万医疗险是基本款,如果有条件建议选择中高端医疗险,可以覆盖国际部、特需部,享受更好的医疗资源。

相关阅读:普通人怎样享用医院特需部和国际部,获得就诊特权?

 

很多刚接触保险的朋友,常常有疑惑:

买了医疗险,还需要买重疾险吗?

其实重疾险并不只是用来治病的,和医疗险也是相互搭配的。

相关阅读:重疾险是为了有钱看病的吗?大错特错了!

可以看下突然患病,我们预计的开支是多少?

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第4张

冰山上的,大家看得到的是医疗支出,这其中不仅仅是治病的支出,还包括控制种种副反应的医疗费。

 

而冰山下有着比医疗支出更庞大的损失:

因为发生大病无法继续工作,收入会中断;

病人对饮食、空气、居住环境更挑剔了,支出上涨;

有时甚至要变卖家庭的核心资产,比如房子、股票之类的;

家人们需要照顾病人,增加了收入损失……

冰山下的损失,往往是我们最容易忽略的。

 

所以,重疾险和医疗险各司其职:

> 医疗险的作用【报销看病住院医疗费用】,先支付后报销,治疗花了多少钱,在合理且必须的范围内,进行相应比例地报销。

> 重疾险的作用,覆盖得更广:

1.【覆盖医保外的费用】,包括护理、营养、进口药物、交通费、住宿费等……至少30万。

2.【收入补偿】,重疾险是患病后一次性给付。重疾往往伴随着收入断流,但开销不变甚至增大。

重疾险保额建议是30万+三至五年的收入,万一发生重疾,让自己至少有三五年的时间安心治疗和休养,这笔钱由保险公司给。

 

这里强调一句,重疾和寿险都是可以在年轻时,用少量保费撬动高额杠杆。

第二层是【身价保障】,涉及到寿险:

大家买保险往往首先想到重疾险,因为重疾发病率一直在增加。

生病的人的痛苦以及高额治疗费用,我们通过媒体、互助和众筹平台都看得到,并且感同身受。

寿险,人去世或者全残才赔付,不吉利。

去世的人不会说话,未亡人的痛楚往往也是被忽视的。

所以寿险是最容易被忽视的险种。

据统计,中国大陆三四十岁的男性,在65岁前身故的概率大概是12%,相当于10个人里面至少有一个啊。

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第5张

但三四十岁到65岁,是一个人对家庭经济责任最大的时候。

上有老,下有小,还背着车贷、房贷……

 

我们好好活着,就是挣钱养家,如果不幸过早离世,经济责任还在,只是我们无法履行。

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第6张

努力的北京人

可以借助于寿险,减少家人经济上的压力。

寿险的作用,是转移身故带来的经济损失,它是身故或全残就一次性赔付保额,保额就是我们对家人承担的经济责任。

 

如果家里资金还不富足,建议谁挣的钱多,先给谁买,买寿险的时候,建议保额要覆盖以下几个方面:

 

1. 家庭债务,例如房贷、车贷等。

2. 孩子的抚养费。

3. 父母的赡养费。

4. 家庭未来10年衣食住行基础的生活开销。

 

上述总和,就是一对夫妻俩对家人承担的经济责任,保额按各自的收入比例分配,例如先生收入是太太2倍,保额也得是太太的2倍。

确保我的家庭不会因为某个人,特别是一家之主倒下,而陷入收入断流甚至负债的窘迫。

相关阅读:买保险时,这个最严重的风险大部分人都忽视了!

 

第三层是【底层资产保障】,涉及到年金险和增额寿险,有两个作用:

 

一个是用保险进行长期储蓄,锁定相对较高的无风险利率,尽量减轻通货膨胀的影响;

 

相关阅读:央行发声,十大互联网平台紧急行动!又一款保本产品“阵亡”

一个是规划现金流,对冲长寿风险,改善我们的收入生命周期,让收入和支出在一生的时间里均匀分布。

 

这部分适用于家庭里不能亏损的钱,比如做教育金、养老金、婚嫁金,特别是养老金。

 

进入工业社会以来,人类越来越长寿。

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第7张

我们很大概率活到80-100岁,即便65岁退休,还有30-40年的时间要靠吃老本生活。

社保养老金是收年轻人的钱,但是越来越入不敷出了,据社科院预计,2035年左右中国社保养老金将耗尽。

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第8张

图片制作:T2研习社

怎么应对?

 

一、年轻的时候多挣钱多攒钱;

二,如弗里德曼所说,一生平滑消费;

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第9张


三,借助于商业年金险。


国际上通行的三大养老金制度中的三大支柱在我国:

第一支柱社保养老金亏空,第二支柱企业年金连续微弱增长,商业养老保险作为第三支柱众望所归。

高层在规格最高的中央经济工作会议上也再次强调要发展养老保险。

家庭保险方案如何合理搭配? 保险 第10张

对于我们个人来说,养老年金险让自己有一笔和生命等长的现金流,活多久领多久,能让我们不必向他人伸手或添麻烦,哪怕年纪长了也能活得有尊严有幸福。

第四层是【资产传承与保全】,涉及到非分红的储蓄险:

税务、债务、法律诉讼、资产传承、婚姻变化,都会对财产归属权产生影响。

我们可以利用保险特有的法律、税务属性,高效、安全、有温度地完成资产代际传递,以及婚前与婚后、企业与家族资产隔离与保全。

 

以上这四层,才是我们买保险要实现的功能,先做好保障,对冲人生可能出现的风险,再考虑赚钱的事情。

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