第一次买保险应该先买什么险?

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买保险是一个复杂的过程,消费者和保险公司之间存在大量的信息不对称,稍不留意就会买错。

只有了解了基础的保险知识,才能不买错保险,挑选到匹配自身需求的产品。 

今天我们来聊聊纯小白第一次买保险该怎么买。 


需要买哪些险种

 

保险的种类有很多,最基础的有4种,分别是意外险、医疗险、寿险和重疾险,我们可以根据自己的需求搭配着来买。

1. 意外险


第一次买保险应该先买什么险?-第1张图片-牧野网

意外险是强烈建议大家入手的,一年只要千元以内,就能买到100万保额。

 

意外险主要用来转移意外伤残的风险。

 

意外伤残按照伤残等级进行赔付,伤残等级一共有10级。比如买100万保额,10级伤残赔付10%的保额就是10万,9级伤残赔20%保额就是理赔20万。

 

除此之外,发生被猫抓狗咬等小意外,意外医疗也可以报销。

 

最严重的意外身故或全残,就直接赔保额给受益人。

需要注意的是,意外险本来是不赔猝死的:

因为意外险的判定原则是:外来的、突发的、非本意的和非疾病的;而猝死在医学上认为属于自身日积月累导致的疾病。

 Ps:现在部分意外险也会额外保障猝死责任。

 

相关阅读:检查下,你的意外险不一定保意外哦

2. 医疗险


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商业医疗险可以作为医保的补充。

 

我们都知道,医保的报销是有限的。

 

首先,它有起付线和封顶线的限制。

 

起付线一般设置在300-1800元不等,起付线以下的部分都需要自己承担。

 

封顶线也就是医保报销的限额,住院报销一般最高限额为10-40万左右,门诊报销一般为2万,超过的部分也需要自己承担。

 

其次,有药品范围的限制。药监局上登记在册的药物有16万种,医保能报销的药物只有2800种。

 

另外,报销按一定比例。

 

万一得了癌症脑中风这类大病,花50-100万去治疗也是正常的,所以医保报不了的部分可以用商业医疗险去二次报销。

 

商业医疗险可以做到不限社保用药,报销比例100%,一年报销上百万。

 

中高端医疗险还可以提供特需部、国际部甚国外等就医条件,让我们享受更优质的医疗资源。

 

Ps:多份医疗险不会重复报销,最高只能报销所花费的实际医疗费。

相关阅读:我都有医保了,为啥还要买医疗险?

3.定期寿险


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定期寿险是身故就赔的保险,万一经济支柱不幸离世,保险公司赔的钱就可以用来照顾一家老小。

 

保额建议覆盖4个部分,负债总额、家庭未来十年开支、老人的赡养费、孩子的教育费;也可以是个人年收入的20倍。

 

定期寿险的性价比非常高,比如买100万保额,保30年分30年缴,30岁女性买每年的保费是600元不到,男性是1100元左右。

 

Ps:寿险和意外险可以累加赔付,如果被保人不幸车祸身故,分别买了100万的寿险和意外险,那么可以得到200万的身故保险金。

相关阅读:买保险时,这个最严重的风险大部分人都忽视了!

4.重疾险


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 一个人得了重疾,肯定有一段时间不能工作吧,那这段期间家庭的开支怎么办?房贷谁来还?小孩谁来养?

重疾险就可以用来补偿咱们养病期间的收入损失。

 

如果是孩子确诊重疾,一方面有高额的治疗费用缺口,另一方面父母有可能需要辞去工作陪同治疗,也会造成经济损失。

 

重疾险和医疗险不同,不是什么病都能赔,它保障一百来种病种,而且每个病种的定义都是白纸黑字写在条款上,

需要疾病的状态、实施的手术符合了它里面的定义,保险公司才赔钱。

 

值得一提的是,这笔钱是一次性打到我们银行卡上的,比如保额买50万,它就赔50万,你想怎么使用都可以。

 

Ps:现在的重疾险保障的疾病都有上百种,是谁保障的种类更多就更好吗?

其实监管要求保险公司包含的28种常见重疾,就已经覆盖了90%以上的重疾理赔概率,所以大家不必沉浸在对比重疾险覆盖的疾病种类和数目的细节。

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如何买保险

 

1. 从预算出发,量力而行

 

一方面保费支出不要影响原有的正常生活水平,如果为了买保险让生活水平下降,过的抠抠嗖嗖的,那就不至于了;

 

另一方面要保证得到足够的额度保障,因为保额就是出险后,我们实际拿到的钱,保额太低,保障就弱了。

 

2. 先大人后小孩

 

很多消费者都是有了宝宝以后,才接触保险,希望给孩子更好的保障,后面再来考虑自己,但这样的顺序是不合理的。

 

因为孩子既没有什么经济收入,也没有家庭责任,如果生病了,大人还可以努力赚钱去筹集治疗费用;

但反过来,如果是大人倒下了,肯定不能“指望”孩子出去工作,背后的生活开支、房车贷还款,都需要大人的收入去维持。

 

买保险的正确顺序是,先保障主要经济支柱、然后次要经济支柱、最后是孩子和老人。

 

3. 先保额后保障时间

 

买保险就是买保额,保额是指出险后我们可以拿到的保险金。保额低了,转移风险过小,这份保险意义不大。

 

  • 寿险保额

建议覆盖房贷等负债、家庭未来十年开支、老人的赡养费以及孩子的教育费;或者是年收入的20倍。

 

如果测算出来的保费太贵了,可以只覆盖家庭总负责,比如房贷是150万,那么寿险保额在150万-200万之间较合适。

保障时间覆盖抚养责任或负债年限就好。

 

  • 重疾险保额

孩子的重疾险保额建议100万起,因为孩子高发白血病或涉及骨髓移植,治疗费用昂贵,还要考虑父母陪同治疗的经济损失。

 

成人的重疾险保额可以是30万+3倍年收入。其中30万主要是用来支付营养费、异地就医交通费等开支。

 

预算范围内,大人和孩子都优先建议保障终身,如果预算紧张,孩子建议保障20-30年;

确保孩子独立前或经济支柱能工作的阶段,不会因大病带来严重经济风险。大人则考虑保障到60岁或70岁。

 

PS:父母辈老人不太建议投保重疾险。能买保额低,保费高,杠杠低,健康允许买防癌重疾险补充就好。

 

  • 医疗险

百万医疗险的报销额度最少都是100万起。

最后有份可以覆盖国际部、特需部的中高端医疗险。

 

  •  意外险

意外险建议入手1年期的就足够了,这样出了更好的意外险,可以随时更换,享受更好的保障责任。

 

意外险很少涉及健康告知,大部分是只要符合投保年龄都能买。

 

4. 先产品后保险公司

 

寿险和重疾险这类长期险,理赔频率低,重在保障内容。

 

合同中保障的才是我们最大的权益,如果是合同不含的责任,不论多出名的公司,也不会理赔。

 

实际上也没有哪家保险公司是“小的”,不出名的某公司,背后可能是世界500强企业或国企做股东;

比如光大永明,没什么人听过,但它的来头就很牛,中方股东是中国光大集团,一家直属国务院的部级公司。

 

此外,保监会也会严格监督和管理每一家公司,不会随便发放牌照允许成立,也不会像我们开公司,开不下去了就随意倒闭。

 

在我国,说保险公司是最安全的也不为过,就像之前安邦虽然被接管甚至倒闭,但客户权益得到保障。

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不同年龄阶段如何买保险

 

1.未成年

首先国家医保要先买上,这是基础的医疗福利;

 

意外险:买一份1年期的,防止磕磕碰碰带来的小额意外医疗支出和严重的意外伤残;

 

医疗险:0-5岁孩子买百万医疗险,900元以内,建议补充;

 

重疾险:保额建议100万起,保障时间看预算,预算紧张就先保到20或30岁,压力不大直接买终身重疾险。

 

寿险暂时用不上,等孩子成年或参加工作再买就行。

可以补充下教育金。

 

2.成年人

除了意外险、医疗险和重疾险外,成年人要增加寿险保障,因为需要承担家庭责任或背负房车贷开支。

 

3. 老年人

父母辈年龄较大,能买的产品不多,保费也贵,可以只买意外险和医疗险,万一生大病住院;或发生意外,可以减少子女的负担;

 

由于这个阶段已经没有家庭责任,寿险不建议考虑,重疾险杠杠也低;预算和健康情况允许,补充防癌重疾险就好。

 

 

买保险不像买包包、衣服,可以闭眼买,它非常复杂,条款摞起来几张纸厚,很多名词也不常见,所以大家在买之前,一定要先多了解保险基础知识。

 

否则保险不仅起不到转移风险的作用,还可能给家庭带来缴费压力,在风险真正来临时,甚至无法提供保障,那这样的结果就与我们的初衷相背离了。

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