保险理赔差点没了60万 买重疾险要注意什么?

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前段时间有条热搜,说的是一位女士买了2份保险后得了癌症,申请理赔竟然被拒了。

保险理赔差点没了60万 买重疾险要注意什么?-第1张图片-牧野网

我自己和家人都有配置保险(隔壁药师和佐罗也找了我配置保险),本着对我们自己负责的原则,我仔细的研究了一下事情的经过。

情况是这样的:

· 2019年3月宓女士买了2份重疾险,累计保额60万;

· 2019年7月,她在医院查出肺部毛玻璃结节。

· 1年后,确诊肺癌,然后跟保险公司申请理赔,结果被拒。宓女士不服,打官司成功,顺利拿到60万理赔款。

这个案子的关键,就在出事的时间上,7月份查出结节时,重疾险还没有过等待期。

简单给大家解释下,等待期也就是观察期,比如重疾险一般是90天或180天,医疗险是30-90天。在这期间生病是不赔的,当然如果是因为意外原因发生的重疾,那该赔的还是正常赔。

宓女士买的保险合同里有说明,如果在等待期内出现重大疾病的症状体征,是不赔的。所以保险公司拒绝理赔,似乎也合情合理。

后来打官司,法院判保险公司需要理赔,依据是:

①保险公司没有举证肺部毛玻璃结节就是肺癌的体征,这确实说不过去;

②免责条款提示不够到位,比如没有加粗、画线等提醒大家去看。

最后宓女士一波三折的拿到了60万的理赔款。

我还特意在网上查了一下,过往很多的理赔纠纷,打官司的,都出在等待期这个环节。

到底为什么要有这么一个设计呢?主要是防止有人故意带病投保。之前就有个特大诈骗案,有位医生摸到自己可能有甲状腺癌,买了790万的重疾险想要骗保,不过因为金额巨大被识破了,否则居心不良的人可能就得手了。

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至于等待期的要求,各家不一样,宓女士买的这份,就稍微有些严格了,出现重疾、重疾相关的症状都不赔,所以产生了纠纷。很多保险公司要宽松一些,等待期内确诊了重疾,才不赔。

不过话说回来,宓女士也算是幸运的,等待期后才确诊的肺癌,最近身边找我了解保险的朋友,有相当部分身体都有不少小毛病,甚至有一些比较严重的问题,比如肺部或者乳腺出现了结节,大部分的重疾和所有医疗险都找不到合适了,少部分重疾也要求除外保障。

风险无法预测,谁也猜不到这样的情况会不会落在我们身边。为了避免这样的情况,我们还是得早点准备,目前我能想到的对策有2个:

一是,找等待期要求相对宽松的产品。但局限性比较大,再宽松的产品,等待期内确诊重疾,也都是不赔的,没法彻底解决问题。

而且等待期只是产品设计中的一小部分,有些产品可能等待期要求略严格,但是其他要求很宽松,保障也很好,因为一棵树木放弃一片森林,实在有点可惜。

第二个办法,也是我认为的最佳方案,就是早点上车。毕竟我们也预测不了风险什么时候会来,趁年轻、健康的时候保上,等待期几个月很快就过去了,不用担心等待期期间赔不了的问题,也省去了打官司的麻烦。

关于保险配置,也许有的朋友会想着随着时间的推移必定会有更好的产品出来,这个确实是一个趋势,但是如果你的身体在新产品出来之前就已经出现毛病,那么新产品也很难进行配置,同时又错过了配置旧产品的时机。

所以,配置保险,我的建议都是先有后优。如果大家当前想要配置的话,我比较推荐达尔文5号荣耀版。


达尔文5号荣耀版

这是市面上性价比最好的单次赔付产品,目测短期很难有别的产品能超越它。

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简单介绍一下这款产品的几个亮点:

1、 基础保障全面,价格非常便宜

达尔文5号荣耀版的基本保障很简单,重疾赔100%保额,中症赔60%保额,轻症赔30%保额。

买这些保障,50万保额,保终身,30年交费,男性5740元/年,女性5150元/年。

现在大部分重疾险产品,保终身的话,一样的条件在7千左右,如果是线下的重疾险,至少要上万。

它能做到这么便宜,也是做了一些改变。之前介绍的产品,都有60岁前额外赔保额的设计,达尔文5号荣耀版将“额外赔”设计成了可选项,可以自己选:

选择一:不附加,价格更便宜。

选择二:50岁前,确诊重疾/中症/轻症,再额外赔付60%/30%/15%保额;

选择三:60岁前,确诊重疾/中症/轻症,再额外赔付60%/30%/15%保额。

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假设买50万保额,选60岁前额外赔,60岁前得重疾额外赔50万*60%=30万,一共能拿到80万理赔款。

30-60岁是保险公司重疾的理赔高发阶段,想要保障更全面真的可以加上这个保障。

关键是,额外赔了这么多钱,达尔文5号荣耀版还是很便宜的,性价比非常高。

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2、赠送癌症特定药品津贴

达尔文5号荣耀版,买就送一个“癌症特定药品药津贴”,如果投保15年内,查出癌症2年内,自己花钱吃抗癌药,社保报销后,自费超过10万的,可以多赔50%。

这个保障还是挺实用的,癌症是最高发的重疾,癌症治疗时,很多人会考虑吃靶向药或者免疫药物,因为治愈概率更大,对身体伤害小。

但是缺点也很明显,就是贵。美国前总统卡特的黑色素瘤,就是用免疫药物K药治愈的。这个药还没进医保,买100mg要接近1.8万,一年需要30万。

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癌症患者的药品自费压力有多大,你去网上搜一下就知道了,很多家庭辛苦好几年累积的积蓄还不够吃一年的靶向药。

有了这个保障,至少在花钱买癌症药品时,能减轻很大的经济负担和心理压力。

总体来看,达尔文5号荣耀版适合大部分人,产品很灵活,只保必选保障是目前更便宜的,还赠送癌症特定药津贴。想要保障更全面,可以加上额外赔,性价比也非常高。

还没有重疾险或者保额不够50万的朋友,可以抓紧了解一下。

达尔文5号荣耀版全国都可以买,点击确认投保后可以填你的实际地址。预算可以的话,最好选50万保额+保终身+30年交+疾病关爱金(60岁前)。

预算紧张,可选的保障都不用加,有必保的重疾+轻症+中症+癌症特定药津贴就行。

特别提醒,身故责任(身故或全残保险金)完全没必要带上,大家另行配置定期寿险就可以了。

另外要注意,买保险会问到你的健康状况,一定要如实告知,像结节、乙肝等都要走审核,通过了才能买,否则会给以后理赔留下隐患。建议在产品页右下角预约专属顾问免费咨询,通话记录都可以追溯,不用担心误导。反正多问问不会有错,买得踏实最重要。

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最后也提醒一下,达尔文5号荣耀版的等待期要求相对宽松,时间是180天,这是重疾险市场的主流时长,少数一些可以做到90天。

如果你比较在意,也可以考虑达尔文5号焕新版,等待期只有90天,自带60岁前重疾额外赔80%,保障相对更全一些,但是对健康、地区要求比较严格,符合的话可以买。

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