重疾双倍赔付?国华人寿的真爱保贝少儿重疾险来了

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最近,又有一款新的少儿重疾上线,国华人寿的真爱保贝。

已经有不少业内人士做了相关的产品测评,大多数人都认为这款重疾险不错,甚至可以和妈咪保贝叫板。

九尾君也把产品形态研究了一遍,却得出了不同的答案,今天,九尾君就以妈咪保贝新生版为对标,对真爱保贝做个深入的剖析。

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先上产品形态:

重疾双倍赔付?国华人寿的真爱保贝少儿重疾险来了 保险 第1张

很明显,真爱保贝的最大优点,是25岁前重疾双倍赔付。

众所周知,妈咪保贝和惠宝保,只对少儿特疾双倍赔付;而真爱保贝,不管什么病种,只要达到重疾标准,都赔两倍(25岁前),前期的保障性无疑更优。

但是优势究竟有多大呢?我们不妨再深入探讨一下:对于0-24岁人群来说,仅保障少儿特定疾病,比保障全部重疾差了多少?

0-24岁人群高发重疾的相关数据很难找,不过我在《国民防范重大疾病健康教育读本》中,找到了未成年人高发重疾的数据:

重疾双倍赔付?国华人寿的真爱保贝少儿重疾险来了 保险 第2张

如果买的是真爱保贝,以上重疾(除外甲状腺癌)25岁前确诊,都能双倍赔付。

要是换成妈咪保贝,以男性为例,白血病(37.1%)、脑癌(22.1%)、淋巴瘤(8.9%)、重症手足口病(14%)、严重肌营养不良症(3.6%)、再生性贫血障碍(2.1%)能够双倍赔付,总占比为87.8%

而实际上,在“其他癌症”和“其他重疾”类目中,还有部分病种,也在妈咪保贝的特疾目录。所以实际总占比,应当比87.8%更高一些。

因此,如果把额外赔付时间定为0-17岁,妈咪保贝的“特疾双倍赔付”和真爱保贝的“重疾双倍赔付”,实用性差异并不大。

当然,0-24岁的数据肯定会有差异,但应该不会相差太多。

综上,真爱保贝的重疾双倍赔付,肯定是有优势的,但这个优势不应过分放大。

此外,真爱保贝还有两个亮点。

1、白血病保障

就是说如果25岁前确诊重疾,且该重疾不是白血病,一年后又确诊白血病,再赔100%保额。

打个比方,保额50万,20岁时确诊了淋巴瘤,先赔100万;8年后又确诊白血病,再赔50万。

这种概率其实很小,所以不必太在意。

2、重症监护保障

如果因为以下4种情况进入ICU治疗,除了重大疾病保险金外,还可以额外获60%基本保额赔付。

重疾双倍赔付?国华人寿的真爱保贝少儿重疾险来了 保险 第3张

这项责任,用上的概率也不算特别大。

当然,因为都是产品自带的,不需要额外加钱,所以聊胜于无。

说完产品优点,接下去再扒一扒它的缺点。这款产品有一个硬伤:

重疾双倍赔付?国华人寿的真爱保贝少儿重疾险来了 保险 第4张

老年高发的阿尔茨海默症和帕金森病,都有年龄限制:70岁前确诊才能赔付。

过去,确实有一些产品,对这两个病种做了年龄限制,因而为人诟病。包括九尾君,也常常调侃这类条款“反人类”。

好在后来,很多重疾险纷纷取消了这样的限制条款,也很少再有保险公司敢冒天下之大不韪,设置这样的陷阱。

没想到,现在又出来一款……

不过话说回来,真爱保贝的保障期只有至70岁或终身可选,如果选择保至70岁,可以直接忽略这个bug。

重疾双倍赔付?国华人寿的真爱保贝少儿重疾险来了 保险 第5张

从基础责任来看,真爱保贝和妈咪保贝的区别并不大,真爱保贝的优势在于,25岁前所有重疾都能双倍赔付,中症赔付比例为60%;妈咪保贝的优势在于少儿特疾的双倍赔付,贯穿整个保障期。

整体来看,我认为两款产品的基础保障不相上下。所以,哪款产品的性价比更高,直接看价格就好。

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以下是真爱保贝和妈咪保贝新生版价格对比:

重疾双倍赔付?国华人寿的真爱保贝少儿重疾险来了 保险 第6张

相比于妈咪保贝新生版,真爱保贝的溢价高出了不少,女孩尤其明显,甚至贵了30%以上。

真爱保贝的基础保障性差不多,但是价格却远远高于妈咪保贝,性价比明显不如后者,肯定也比不上和妈咪保贝平起平坐的惠宝保……

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从头到尾看下来,真爱保贝并没有什么太能吸引我的地方,保障性上没有明显的优势,价格也不算低,性价比很一般。

如果要买少儿重疾险,妈咪保贝新生版和惠宝保仍然是首选。

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