百万医疗险能保证续保20年,还有必要买重疾险吗?

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很多保险公司推出了保证长期续保的百万医疗险,最长能保证续保20年。于是,就有朋友问了:百万医疗险保费低,保额高,而且都能保证续保20年了,还有必要买重疾险吗?

 

答案是有必要!事实上,长期医疗险并没有你想的那么“香”,更替代不了重疾险。

 

为什么这么说呢? 


长期医疗险替代不了重疾险的功能

 

前几天在网上看到一个网友分享的经历。

 

网友和先生都是30岁出头的年纪,有一个年幼的孩子,和许多普通年轻家庭一样,他们过着平凡而幸福的小日子。可谁也没想到,2018年,一向健康的先生因为腿肿去医院检查,居然被确诊了癌症。

 

情绪稳定下来后,他们去了上海求医治疗。除去医保报销,一共花费了二十多万元的治疗费用。

 

二十多万对他们这样的家庭来说并不是一笔很大的钱,但他们却还是把家里的一套房子卖了。为什么呢?因为这场疾病给这个家庭带来的经济重创,远不止这二十多万。

 

作为挣钱主力的先生生病后无法工作,太太为了陪同先生外出治疗也辞职了一年时间,这段时间家庭收入陷入停滞。家里公公婆婆没有退休金,还有外债,孩子日常吃喝都要钱,而且面临上学。房贷车贷、孩子开销、老人养老,这些原本从夫妻俩工资里支出的费用,一下子没有了着落。

 

好在先生的治疗效果不错,但后续康复休养需要时间,还得定期去医院随访,未来几年的家庭收入仍然不乐观。

 

这位太太感慨说:经过这事,我现在觉得,有时候拖垮人的不是疾病,而是一人生病,全家人都没保障。对我们这种家庭来说,倒下一个劳动力引起的是连锁反应。

 

这也是绝大多数家庭遭遇疾病时会面临的问题。

 

如果她的先生有一份重疾险,且保额充足的话,他们就不必卖掉房子了。重疾险是给付型的保险,满足理赔条件就给付保额,保险金可以自行支配,不仅可以用来治病,还可以用来弥补患病期间的收入损失,支付房贷车贷、孩子开销、老人养老和先生后续的康复营养费。

 

先生可以安心治病、休养,家里的房子保住了,一家人也不用为钱发愁。

 

但如果他只有一份长期医疗险,恐怕还是得卖房。长期医疗险的本质仍是医疗险,属于费用补偿型保险,只能按照发票报销实际发生的医疗费用支出。去外地求医过程中的交通费、住宿费尚且不能报销,更别说解决一家人的生活开支难题了。

 

所幸他们家还有一套富余的房子可卖,如果是那些只有一套房的家庭该怎么办呢?

 

所以,从功能上来讲,长期医疗险是无法替代重疾险的。

 


长期医疗险也有普通百万医疗险的缺陷

 

长期医疗险虽然改善了短期医疗险的续保问题,但仍存在大多数百万医疗险的缺陷。

 

1)不能报销外购药

 

有的时候,因为医院没药或者医保控费、药占比限制等各种原因,患者并不能在医院里买到需要的药物,尤其是价格昂贵动辄几千上万的抗癌药。

 

某抗癌网络论坛的一份调查显示,截止到2018年12月,500多位癌症患者中,有54.9%的人表示买不到医保抗癌药,甚至有53.4%的患者透露,医院明确表示不进医保抗癌药。

 

央视的《经济半小时》栏目去年也报道过这样一件事:家住贵阳的王先生患有非小细胞肺癌,已经进入第四期,需要服用靶向药克唑替尼,该药当时已经纳入医保,但王先生却跑遍了各家医院都买不到。克唑替尼一盒5万元,纳入医保后一盒5千元。

 

百万医疗险能保证续保20年,还有必要买重疾险吗?-第1张图片-牧野网

遇到这些情况时,医生通常会开具处方让患者去院外买药。但这样的外购药能不能报销,要看每款医疗险的具体条款,而大多数百万医疗险都是不能报销的,长期医疗险也不例外。

 

目前保证续保时间最长的平安e生保长期医疗,产品条款中明确规定:

 

百万医疗险能保证续保20年,还有必要买重疾险吗?-第2张图片-牧野网

 

保证续保15年的太平洋安享百万医疗保险,对于外购药,也有相似的免责条款,明确不保障“在我们指定医疗机构之外的任何机构购买药品所产生的费用”。


 

这就意味着,如果发生癌症之类的大病,即便有长期医疗险,自己还是有可能要负担大额的药费。

 

而重疾险的优点在于,保险金到账后,支配权在自己手上,拿着钱去哪里买药都行,就算是去国外买国内尚未进口的特效药也可以。

 

2)限制就医机构和治疗手段

 

和普通百万医疗险一样,长期医疗险将就诊医院局限在国内二级及以上公立医院,而且通常是就医环境和体验相对较差的普通部(个别产品可以拓展到特需部和国际部)。

 

对于治疗手段也有限制。比如,平安e生保长期医疗的条款中写明了对于化疗只保障“静脉注射化疗”。但临床上的化疗药物有很多种,给药途径也是不同的,除了静脉注射,还有口服、肌肉注射、腔内注射等方式,而这些方式都是无法报销的。


 

相比之下,重疾险虽然对确诊医院有要求,但给付保险金之后,被保人去哪里就诊,使用什么样的治疗手段,都没有任何限制,哪里有最好的医疗资源就可以去哪里,什么治疗手段最有效就可以选择什么。

 


长期医疗险的保费会越来越贵

 

重疾险采用的是恒定费率,也就是说,如果你选择20年交费期,如果中途没有出险,那么从第1年到第20年每年交的保费都是一样的。由于收入水平的提高和通货膨胀,缴费压力会越来越轻。

 

如果缴费期内发生轻症的话,不仅会赔到轻症保险金,后面的所有保费都不用再交了,保单还继续有效。

 

但长期医疗险就不一样了,虽然也是交费20年,但随着时间的推移,缴费压力会越来越大。

 

一方面,医疗险的保费会随年龄增长递增,尤其是到了60岁以后,保费会大幅增长。

 

另一方面,对于长期医疗险,保险公司拥有调整费率涨价的权利。如果出险的人数过多,赔付率不低于85%,或者不低于行业平均赔付率减10%时,就会触发调价机制。每次费率调整的上限为30%。这是为了降低保险公司的风控难度,也是银保监会许可的。

 

所以,长期医疗险保费低只是暂时的。

 


20年后怎么办?

 

长期医疗险保证续保20年不等于保证终身续保,那20年后怎么办呢?

 

保证续保期结束后如果还想再续保,保险公司都是要重新审核的。如果你现在30岁,20年后保单到期时已经50岁,正是身体机能开始走下坡路的时候,如果出现了一些健康问题,很可能就无法通过核保。

百万医疗险能保证续保20年,还有必要买重疾险吗?-第3张图片-牧野网

平安e生保长期医疗条款

 

这时候再想去投保别的医疗险产品,也不是那么容易了。如果再没有重疾险傍身,那就真的要“裸奔”了。而50岁往后,偏偏又是疾病高发最需要健康保障的时候。

 

除此以外,这些长期医疗险也有停售的风险。虽然在保证续保期内不受影响,但到期以后就不能再续保了。       

  

百万医疗险能保证续保20年,还有必要买重疾险吗?-第4张图片-牧野网

太平洋安享百万医疗保险条款

 

而重疾险,如果买的是终身型,只要过了等待期,就是保障一辈子。不存在续保问题,不用担心体况变化,也不用担心产品停售。

 

没有一款产品可以解决所有的问题,别说是保证续保20年,就算是终身续保的长期医疗险也是无法替代重疾险的。

所以,重疾险该买还得买啊!

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